Fintech雙周報第1期：全球超大規模案例！IBM用區塊鏈追蹤440億美元內部交易

• 全球超大規模案例！IBM用區塊鏈追蹤440億美元內部交易

4千家企業往來的交易糾紛如何解決？IBM要靠區塊鏈串起不可否認的上下遊交易鏈記錄。

IBM預計今年九月在內部導入一項大型區塊鏈應用，來協助IBM旗下全球金融部門，解決與客戶與合作夥伴的交易糾紛，這項應用是全球最大規模區塊鏈應用之一。

IBM全球商業部門往來客戶約4,000家企業，每年大約有3百萬筆交易資訊，交易總值約440億美元。過去，在這些龐大的交易中，有時會產生如電腦零件數錯誤、送錯貨品的問題，而衍生各式各樣的交易糾紛，每年多達25,000件。過去，IBM傳統作法是請員工一步步追查每一項交易，平均處理一項交易得花44天。不過，改由區塊鏈技術來去記錄交易細節，IBM表示，交易處理可以更快也更準確，原本需44天的過程，可縮短到10天即可完成。IBM這套新的區塊鏈系統將跟現有財務系統併行使用。

IBM區塊鏈部門副總裁Jerry Cuomo表示，被困在交易糾紛的資金多達1億美元，透過區塊鏈將可把這筆金額釋出，而且區塊鏈去除了中間人的角色，還會大幅增加市場效能。不只IBM，目前已有超過40家大型銀行與金融公司正在測試區塊鏈，來打造安全透明的數據追蹤機制。另外也有像是豐田汽車的財務服務，也用區塊鏈來追蹤跨國工廠的零件。

• The DAO遭駭衍生首次虛擬貨幣大回收，衝擊以太幣信心

基於Ethereum區塊鏈技術的The DAO專案，在6月份被駭客發現智能合約的漏洞，駭走約370萬個以太幣（Ether）。最後The DAO成員投票決定，透過砍掉重鏈的硬分支方式，沒收現值約臺幣14億元的370萬個遭竊以太幣。這也是區塊鏈技術問世後，第一次大規模回收虛擬貨幣的事件。

許多人開始揣測以太坊的未來，包括區塊鏈的不可逆特性已被打破，造成投資人的不信任。另外，在硬分叉後，以太坊的用戶可以選擇是要用舊分支還是新分支。但有部分虛擬貨幣轉換公司，例如Coinbase並不打算支援舊分支的相關作業，也不打算支付轉換到新分叉的相關匯率。Coinbase的執行長Brian Armstrong更在自己的部落格上宣布打算廢除遞迴攻擊的相關防禦。

而他們也不會是唯一一家做出這種決定的公司，導致在舊分支上的使用者成為這場分叉路的受害者。目前在舊分支的用戶，自保的作法就是利用開源的「Splitter Contract」智能合約來把舊分支上的ETC移到新的帳戶去，但這也是件繁瑣的工程。更多報導請見「DAO遭駭事件打破區塊鏈不可逆神話」

• 新加坡最夯Fintech新創是這3類

新加坡是亞洲金融科技的重鎮，它能成功吸引不少企業進駐不是沒有原因。在金融科技的起步上，新加坡政府引進監理沙盒的機制，讓金融產業可以在相對寬鬆的法規下，實驗、測試Fintech的各種服務。另外，新加坡金融管理局（MAS）也設立金融科技與創新團隊、金融科技辦公室，同時致力於金融科技相關法規的鬆綁。新加坡在金融科技上的努力可作為臺灣的借鏡，新加坡Fintech News最近列出了新加坡30家目前最火熱的金融新創，聚焦在這3大類：

1.支付型新創：如fastacash主要開發全球的社交支付平臺；MatchMove Pay致力在線上支付與行動支付。另外也有GoSwiff、Kashmi、2C2P等。

2.財務管理與個人理財類新創：如Mesitis是一家發展私人財務市場的公司，服務包含帳戶整合、機器意見諮詢、協助全球產權與收入的分析。或像TradeHero這個提供社交與遊戲的手機App，讓股票交易大眾化。另外如Shereit、MoneySmart也是這類新創。

3.區塊鏈新創：Open Trade Docs正在發展基於區塊鏈的財務交易，讓紙本文件數據化且安全地儲存於數位帳本上，並且所有參與者都可以使用，減少錯誤發生的風險。另一家Otonomos則是試圖打破商業合作的模式，讓股東擁有股權就像擁有比特幣一樣。其他這類新創如Digix Global等。

• 監理沙盒議題火紅，立委呼籲快採用

立委曾銘宗在7月21日舉辦監理沙盒座談會，表示臺灣應該要追上英國與新加坡在金融科技的腳步，他認為要儘快引進監理沙盒機制，在部分法規豁免下，提供金融科技新創一個可安全實驗的場所，監理沙盒的彈性讓臺灣有機會在金融科技領域領先。曾銘宗說：「監理沙盒要以風險控管、資訊安全與消費者保護的前提下才可穩健實施。」行政院則預計在即將公布的「數位國家、創新經濟」方案中，納入類似監理沙盒的概念，來扶植更多新創的嘗試。

金融科技案例：完全手機銀行

• App新創變銀行，德國新創N26取得全歐銀行證照

只要8分鐘，就能完成銀行開戶手續，再多2分鐘還能線上申辦貸款，這是德國網路手機銀行N26（原名Number 26）最大的訴求。N26是德國第二家獲得銀行執照的Fintech新創公司，是一家沒有任何實體分行的純線上銀行。前Paypal共同創辦人Peter Thiel是主要投資者之一。N26不只獲得德國金融監管機關發的銀行執照，日前更獲得歐洲中央銀行發的銀行證照，下一步要全力朝歐洲市場邁進。

N26兩位創辦人Maximilian Tayenthal與Valentin Stalf在2013年創立了這個主打「行動優先」的網路銀行，特色是，用戶只要透過智慧型手機，可以快速在8分鐘內開戶。原本只在德國與奧地利提供服務，後來更拓展到歐盟的6個市場：法國、希臘、愛爾蘭、義大利、斯洛伐克和西班牙，目前有超過20萬名用戶，短時間內更募集上千萬美元的資金。

原本N26得與德國金融服務平臺Wirecard綁定才能提供金融服務，而N26也主要聚焦於提供用戶較佳手機介面。取得銀行執照後，N26就可正式以銀行身分營運後，來研發自己的金融產品，如儲蓄帳戶、投資產品、信用產品，換言之，可以成為一家只存活在線上的提供完整服務的正式銀行。

• 金融科技近期新聞

※SAP讓客戶用區塊鏈連上自家Hana雲端平臺

※阿里巴巴旗下螞蟻金服也用區塊鏈，讓慈善捐款資訊更透明

※網路投保業務鬆綁，房貸將能網路申辦

※多場官方金融科技座談會8月登場，金管會要廣納建言修政策

※電子支付法規鬆綁，第三方平臺間接扣款近日正式開放

@資料來源：iThome整理，2016年8月。