GIS圖資工具走入企業應用 變身金融風險管控新利器

現在不只有行動地圖App，可以結合空間資訊系統（Geospatial Information System，GIS）做出各式地圖開發應用，就連企業或產業也都開始拿它來做更進階的產業應用，包括像是有零售業結合GIS工具來進行商業分析，也有不少企業如金融業，將它拿來作為內部擔保品作業管理的地圖工具。

像是臺灣銀行在2013年底就正式上線一個結合地理、空間資訊系統和內部管理數據的電子地圖作業平臺。在這個平臺上運用了空間資訊系統，整合公司內部作業原有的文字、數據資料，全面改用地圖方式來呈現。

臺灣銀行不是第一間採用GIS工具做內部管理的金融企業，在早之前，國泰人壽也同樣於2012年整合GIS系統運用在公司內部的作業管理平臺，甚至在2005年至2010年間也有多家金融企業，包括玉山銀行、第一銀行以及永豐銀行等，先後導入GIS成為公司內部運作管理的標準流程。

曾協助建置多家金融GIS管理平臺的瑞竣科技副總經理張志誠表示，促使金融業整合GIS系統作為內部管理，最主要是要協助改善企業內部擔保品作業的風險控管，及提供進階分析之用。

舉例來說，過去銀行總公司在處理如土地、建物等貸款擔保品申請案時，通常僅依承辦人員提供表格清單來稽核，只有在案件抽查才會親自到場勘估，因而在稽核品質得承擔一定風險。

結合空間資訊管理，提升擔保案件稽核品質

但透過整合GIS系統和公司內部管理數據，現在銀行總公司在稽核擔保品案件時，能在電子地圖上直接分析擔保品所在位置的周邊環境資訊，包括確認是否存在嫌惡設施或搜尋鄰近擔保品的過往記錄，比起過去僅靠表格清單呈現擔保品資料，更能掌握實際狀況，不只提升稽核品質也降低擔保品抵押風險。

而除了作為金融企業擔保品的風險控管，張志誠也說，透過這套GIS系統，承辦人員在撰寫擔保品評估報告時，也能直接使用GIS工具在電子地圖上繪製和操作，除了免除過往的人工繪圖方式，也縮短作業流程時間，甚至標示在地圖的擔保品案件，也能提供進階分析或從中找到更多附加價值。

以臺灣銀行為例，它是國內大型金控銀行，擁有百家以上的分行，針對各分行擔保品案件，也提供了統一作業管理和稽核流程。而為提升案件稽核品質，在2013年底，臺灣銀行正式導入「擔保品空間資訊管理系統」，結合空間資訊系統與銀行資料庫，承辦人員可直接在地圖上顯示擔保品案件的周邊環境，包括公園、捷運、購物商場、嫌惡設施等提供更多資料佐證。而透過地圖上的篩選機制，也能利用擔保品案件的屬性分類，例如建築型態、建坪單價在地圖呈現結果，過濾出符合條件的擔保品案件。

而另一家金融企業國泰人壽，也在2012年於內部各營業據點，採用了「擔保品電子地圖平臺」作為內部管理的標準作業流程。

在這個電子地圖平臺上，能以地圖和圖表方式顯示擔保品半徑範圍內的資料，承辦人員可以很快利用這些資料在地圖上完成擔保品評估報告，不僅縮短作業時間也能用來計算及顯示鄰近同類型擔保品的分布與價格，提供進一步比較分析。

甚至，針對查詢大範圍的擔保案件行情分布，這個電子地圖平臺也能採用網格分析將地圖畫分成一格格的網格，再利用分類篩選與單價統計，找出各網格內擔保品單價過高或過低案件，以此作為公司評估檢討的用途，甚至能計算出一定範圍內地標、嫌惡設施數量與分布。

 實例1  用地圖建立擔保案件篩選機制

結合擔保品電子地圖平臺，金融企業能直接在地圖上查詢擔保品案件範圍的周邊環境資訊，包括過去評估記錄，生活設施和嫌惡設施等提供更多資料佐證。而透過地圖上的篩選機制，也能利用擔保品案件的屬性分類，例如建築型態、建坪單價來呈現地圖結果，快速過濾出符合條件的案件。（圖片提供／瑞竣科技）

 實例2  用地圖工具完成擔保評估報告

金融企業透過導入擔保品電子地圖系統，讓承辦人員也方便利用各種試算工具和地圖資料，直接在地圖上計算和繪製完成擔保品評估報告，不僅省去過去人工繪製時間，也可同時用來計算及顯示鄰近同類型的擔保品分布與價格，做進一步比較分析。（圖片提供／瑞竣科技）

 實例3  用地圖鎖定單價異常的擔保案件

針對查詢大範圍的擔保案件行情分布，也能採用網格分析將地圖畫分成一格格網格，再利用分類篩選與單價統計，找出各網格內單價過高或過低的擔保案件，作為企業評估檢討的參考依據，甚至能計算一定範圍內地標、嫌惡設施數量與分布。（圖片提供／瑞竣科技）

 實例4  用地圖呈現分店客群強度分布

零售業也能結合空間資訊進行商業分析應用。結合內部客群管理系統，在空間上可呈現不同分店客群的強度分布，如圖左紅色區域代表擁有越多的客戶群，而綠色則代表客戶群越少。而透過與圖右20至65歲實際潛在客群分析比較，可找出每家分店客群多寡原因，也可作為未來分店設點時參考依據。（圖片提供／瑞竣科技）

擁有全臺40萬筆POI資料庫，打造金融GIS管理平臺

張志誠也表示，透過已繪製完成的臺灣電子地圖及擁有將近全臺40萬筆的地標資料庫（Point of Interest，POI ），可加快協助企業建置GIS系統管理作業平臺。而在這個POI資料庫中，也記錄了民眾會感興趣的地標，包括像是學校、公園、便利商店等。而將這些地標資料和企業內部資料庫做空間計算和融合，也能協助企業做更進一步內部管理運用。不過張志誠也說，要替企業建置開發一套空間資訊管理系統，企業大約得花上數百萬臺幣。

目前該公司的員工人數大約有60人，其中有一半以上都是GIS工程師，而所有電子地圖也都有專門的團隊在負責繪製和資料蒐集，並也會提供地圖更新和維護。

此外該公司除了是Google臺灣的企業合作夥伴之一，同時也是全世界最大高解析度衛星影像公司Digital Globe在臺灣商用的唯一代理商。

用POI地標做空間分析，產出更多商業加值應用

除了作為企業內部管理應用外，近2年，商業分析也漸漸開始成為GIS應用的新市場。張志誠表示，透過GIS技術結合購物中心、百貨商場、戲院、咖啡店、便利商店等POI地標，將這些地標資料和企業資料做融合，針對可能影響範圍和權重做空間分析後，就能將這些圖資轉變成更有意義的地圖呈現方式。

張志誠也舉其中的生活型態地圖（Lifestyle Intensity）當例子，在這個地圖上，可以利用顏色深淺來呈現，如購物中心、咖啡店、便利商店等數十種休閒場所的集中分布，而在顏色越深休閒活動越集中的區域也就意味著，在這個區域消費行為越密集，這也成為銀行業者進行ATM設點的一個評估依據。

另外，當運用在零售業分店管理應用，也能將空間資訊和公司內部客群管理系統做結合，在空間上呈現出不同分店客群的強度分布圖。

像是用色階強度分布來代表客戶群的多寡，能協助企業迅速找出地圖上哪裡分店客戶群人數最多，而哪裡客戶群人數最少，作為評估檢討的依據，或是加入競爭對手的資訊，在地圖上提供分析比較，甚至還能以此找出潛在的新分店設置點，產生更多商業加值應用。

然而，對於商業分析應用遇到的難題，張志誠也認為，最大挑戰往往不是技術面，反而是來自資料面，他說，在臺灣資料取得經常會受限於資料完整性和品質。舉例來說，經濟部近期才剛公布今年1至7月百貨業營業額，原本該公司打算拿來進行相關商業分析應用，但後來才發現這些政府提供的百貨營業額，都是經過採樣推估而來，而非真的實際調查取得的金額，因此，這樣的資料就無法拿來使用。

用圖資推估政府統計資料，細緻呈現每25公尺網格資料分布

但當遇到只有政府資料能用時，為了能取得更細緻資料，張志誠說，他們作法是採用推估方式，利用手上現有資料，再配合GIS技術將政府統計性資料進行推估。

例如，當政府只提供村里範圍人口分布資料，要取得更細緻資料，就得先將村里區分成人住和非人住的區域，像是屬於非人住區域的公園，就會先把它從地圖上排除，同時也會考量跟民生有關的POI地標，例如：便利商店、賣場等，較容易會吸引人群居住的地標拿來調整人數權重，而經過推估後，可將地圖人口分布，細緻到估算出每100公尺內網格有多少人，甚至做到每25公尺網格內有多少人。

儘管有了Google地圖協助，讓一般人只要會寫一點程式，花幾個小時就能做到將資料放在地圖上，但張志誠也表示，對非GIS背景的人來說，製作地圖遇到最大問題是，當處理越複雜的地圖資料，若沒有經過分析和消化，容易使得看的人對地圖產生錯誤認知。

他也舉村里人口分布為例，當將村里的人口分布資料，經過地圖推估細緻到50公尺或25公尺網格資料時，有時地圖會呈現出跟原先看到不一樣的人口分布結果，例如，原本顯示為居住人口數多的區域，經推估後，真正居住人數較多區域，反而只有在某個地圖區塊上，而其它的區塊居住人口數卻很少。

但張志誠也坦承，就如同其他GIS業者面臨到的困境，地圖更新也是他們在維護電子地圖遇到的最大難題，畢竟臺灣道路從小道路到大道路，每天都在開闢，因此如何用最快速度將資料更新於地圖上，對GIS業者來說也是一大挑戰。

過去，他們更新地圖作法是，先取得衛星影像再來更新地圖，但通常衛星影像最久要半年才更新一次，這樣的更新速度，對於強調擔保品風險管控的金融業，或拿來商業分析應用的零售業來說，就無法快速的拿來應用。

以電子地圖道路更新為例，張志誠也說，目前的作法是當得知有新開的道路後，會先把道路輪廓勾勒出來，畫出初略地圖並記錄下來，等到之後有衛星影像再進一步比對檢核，而繪製好的初略地圖會先提供給金融或零售企業內部使用，這樣的作法好處是可以讓企業快速拿來應用，但壞處是無法取得更精確的地圖資料。

至於得知地圖更新的管道，除了衛星影像外，也包括企業回饋或由政府單位提供資料，以及經GIS人員現場勘查。

活用政府開放資料，重新包裝成不同地圖主題

近日新北市剛上線啟用的iMap地圖（map.ntpc.gov.tw），也是他們結合政府資料與空間資訊應用整合的例子。不同於Google地圖只開放簡單地圖查詢，在iMap地圖上則是提供更多的地圖資訊，像是可即時顯示使用者所在位置的公告人口數、轄區警局、即時路況，甚至是天氣和紫外線等資訊。同時也有如行政區、旅遊、教育學區等不同主題類別，提供在地圖進一步做選擇。

此外，在這個iMap地圖上，也加入不同主題的包裝，例如推出的幸福關懷主題地圖，可在地圖上同時提供結婚拍照地點，無障礙空間、兒童醫院及寵物醫院等設點的地圖資訊，其他還有像是生活地圖、市政地圖等主題地圖。

這些地圖資料大多是來自政府開放資料，再經由地圖空間做視覺化呈現，而經過重新包裝，不只讓原本枯燥的官方資料變得更加活化，也讓想了解在地資訊的民眾，現在更多了一種管道。

而除了供企業內部管理或進行商業分析外，張志誠也說，基於社會公益角度，有時也會推出各種和民生相關的趨勢地圖，像是臺灣夜歸地圖、臺灣公害陳情分布圖，臺灣生活環境圖，以及臺灣消費強度圖等地圖。

這些地圖都是結合公司內部資訊，包括蒐集各種地標資料，再和政府公開資料結合做出來的趨勢地圖，除了存放在Google地圖圖庫上，提供一般民眾使用外，也能利用Android及iOS裝置來下載安裝使用。

有時候Google並不會使用的地圖資料，張志誠反而會想要拿它來做出新的地圖開發應用。

以臺灣夜歸地圖來說，它就是蒐集了包括24小時營業的便利商店、加油站、飯店、警察局、KTV與速食店等地標，藉由這些地標的設置地點來判斷道路是否安全，同時利用燈光強度模擬不同夜間地區街道的安全性，當街道地圖光線越充足，相對地安全性也較高，讓夜歸使用者可以有個參考的地圖依據。

只要是跟民生相關的議題，不論是市區的地下管線分布或食品安全數據，張志誠和他的團隊都有考慮改用地圖方式來呈現，讓民眾可以拿使用，但他也坦承，有些議題由政府來做比較合適，比如說政治相關趨勢地圖。

不過他也透露，最近正開發一個可呈現市區熱鬧指數的地圖，不同於過去是採用範圍來呈現熱鬧強度，這次反而是利用便利商店的居住便利性，藉由便利商店的設點來推估市區街道的熱鬧程度，以此來表現出不同街道之間的熱鬧強度。

曾協助建置多家金融GIS管理平臺的瑞竣科技副總經理張志誠表示，促成金融企業整合GIS系統作為內部管理，最主要是要協助改善企業內部擔保品作業的風險控管以及提供進階分析之用。

除了企業及商業應用，基於社會公益角度，瑞竣也推出有像是臺灣夜歸地圖、臺灣公害陳情分布圖等各種趨勢地圖，這些都是結合公司內部資訊，包括蒐集各種地標資料，再和政府公開資料融合所做出來的資訊地圖，並存放在Google地圖圖庫上，提供一般民眾使用。（圖片提供／瑞竣科技）