金融業數位轉型經典個案

在進行跨境支付時，通常需要經過多個不同國家的中間金融機構進行認證，浪費時間以及手續費成本。VISA思考建立一個跨境支付的平台，讓金融機構間可以直接進行支付處理，提高效率與透明度。

2019年VISA推出Visa B2B Connect，可以做到將企業間的交易，直接從VISA轉向企業的受款行，去除企業跨境交易中間行，將跨境付款的成本效率化繁為簡。Visa B2B Connect系統運用了部分區塊鏈技術，為金融機構提供的數位身份解決方案，並以更快、更低運營成本處理全球跨境支付，並且使用Hyperledger Fabric的企業區塊鏈框架。Hyperledger是由IBM、Intel、Cisco等巨頭聯合開發的一個聯盟鏈架構。

一般來說，小型銀行通常會藉由中介銀行進行跨境付款，這將導致處理過程更緩慢與複雜。Visa B2B Connect就是提供一個替代方案，藉由將企業間的交易直接從Visa 轉向該企業的收款行，進而簡化跨界付款的繁雜程序。

Visa B2B Connect的發展是API優先策略。參與的夥伴可以利用Visa B2B Connect API進行連結。開發者則可以利用Visa Developer平台，讓參與機構開發人員能夠瀏覽各種可用的API，以及各種Visa數位支付技術的說明文件，還可於Visa Developer的沙盒環境中測試應用程式。存取和測試都是免費的，但若實際使用這些API則必須付費。

Visa Developer現已提供逾150種的應用程式介面（API），主要分為支付方法、一般服務及風險暨詐騙管理等三大類。Visa Developer提供許多API、工具和支援，幫助夥伴打造更輕鬆、更快速、更安全的應用，進而改變與合作夥伴連結的方式。

Visa讓Apple Pay落地的關鍵技術

為推動支付安全，Visa推出Visa Token Service，在全球發行逾十億個代碼（Token）。Visa代碼服務採用一組安全代碼替代持卡人的16位數Visa 帳戶號碼，以防騙徒竊取，藉以保護持卡人的帳戶。Visa Token Service 是行動支付背後的一大推手，沒有它Apple Pay無法在全球落地使用。

VISA在2019年與Coinbase合作，在英國發行了全球第一張加密貨幣簽帳卡Coinbase Card，Coinbase Card已在全球29個國家發行，支援10 種加密貨幣，且已有數百萬個商家接受Coinbase Card。用戶可先下載Coinbase Card行動程式，連結自己的Coinbase帳號與錢包之後，就能立即以該行動程式進行交易，之後即會收到實體卡片。儘管Coinbase Card目前只在英國發行，但它可同時在網路與實體商店交易，並選擇以加密貨幣支付，或是直接將加密貨幣兌換成英鎊來完成交易，也能自ATM提領現金。

面對長久以來存在於網路平台中的跨境支付問題，VISA思考如何協助使用信用卡的消費者提高跨境支付效率、減少手續費等為出發點，發展Visa B2B Connect，滿足顧客需求。VISA 也了解愈來愈多的創新支付應用正在蓬勃發展。以此，Visa B2B Connect透過Visa Developer平台，提供夥伴機構各種API、開發工具，以協助發展各種支付應用，滿足夥伴創新。此外，VISA也發展Visa Token Service，以因應行動支付的安全性；Coinbase Card加密貨幣金融卡，滿足商家、消費者的金融卡使用安全等。VISA持續從其原本VisaNet的生態系，發展各項新創應用或提供支持新創發展的開發平台環境。

VISA在各項數位轉型的發展上，以區塊鏈、支付安全、加密貨幣等安全、信任等為核心主軸。VISA了解儘管商務多元化、支付多樣化，然而其核心都脫離不了安全、信任的重要因素。以此，VISA 圍繞著支付的行動端、跨境支付後端等，利用區塊鏈、支付安全、加密貨幣等技術，建立可靠的應用基礎。基於這樣的基礎，VISA 可以發展行動支付、手環支付、NFC無接觸應用等應用基礎架構，並提供夥伴基於應用基礎之上，透過API發展各項金融創新應用。

玉山銀行攜手大型網路資訊公司籌組創新服務供應聯隊

當數位轉型與金融科技等概念於產業間蔚然成風，各金融機構也各自盤點其既有資源展開布局。而其中，作為少數不具官股與財團色彩，由專業經理人領導迄今的玉山銀雖然無法如其他同業，以相對低門檻的模式取得自有集團內金融或非金融服務之資源，綜觀玉山銀迄今於轉型及創新服務提供上，可見其仍舊走出了自成一格之脈絡。

Paypal、NTT Data、支付寶與Razer FinTech，上述的各間公司無不為在支付、資訊系統等領域位列一二的大廠。若以地理市場做區分，Paypal 於2020年名列全球資產第30大；NTT Data為現今日本最大的資訊系統廠商；作為市場曾經預估IPO市值達350億美元的螞蟻金服旗下之一的支付寶平台在2020上半年占其母公司營收36%，粗估中國境內有高達10 億人採用相關服務；而Razer FinTech 旗下第三方支付平台Razer Merchant Services的前身則為東南亞最大第三方支付平台MOLPay。

在部分金融機構高舉著「我們不是金融機構、而是科技公司」的旗幟當下，玉山銀深知自身有著傳統金融機構的包袱、也缺乏集團多元子公司的資源支撐而積極攜手大型網路資訊公司推出創新應用服務。舉凡近期與知名電競品牌Razer 旗下的Razer FinTech合作推動跨國金流交易平台，協助消費者降低交易成本的同時，也因增加多元支付工具而提升商家競爭力；早在2018年即看準我國盛行日本文化帶來的商機，而攜手NTT Data啟動「玉山日本跨境e指購」，相關合作亦於2021年1月延展至韓國市場。

綜觀國內信用卡市場，大抵主打以現金回饋、紅利回饋與Line Points回饋為主。而近期，由玉山銀與PChome合作推出的「玉山Pi拍錢包信用卡」，也透過P幣回饋打造點數生態圈而逐漸占有一席之地。其中，玉山銀著眼於平台生態圈所能帶來的長期效益：自Pi拍錢包落地後一年左右推出「拍享貸」，將借貸服務整合進Pi拍錢包App，讓消費者可以在無斷點的情境下取得貸款。

2020年7月，玉山銀旗下子品牌eFingo上線。串聯玉山行動銀行App、玉山Wallet、e指系列等數位產品，以期透過會員制的方式提升客戶黏著度。

因應國際趨勢與技術演進，金融業進行轉型已然是不可逆之趨勢。然而，傳統金融服務業的核心畢竟仍為借貸、儲蓄與支付等，在有限的資源內除須維繫核心業務營運外，尚需因應消費者偏好改變、以及全球市場邊界因網際網路興起而模糊等議題。

術業有專攻，各地理市場亦有其一方霸主。玉山銀在進行跨域跨市場的發展中，聚焦於自有核心的金融服務能力、也借風使船的借重各方勢力，方有今日榮景。玉山銀先是與異業電商PChome攜手透過信用卡形塑出P幣生態圈，近期亦推出自有子品牌eFingo。正所謂太陽底下無新鮮事，台新銀推出子品牌Richart早已行之有年，eFingo的推出興許亦有叫陣的意味。

細觀eFingo與Richart現行的運作模式，客觀上恐難以論述何者更勝一籌。唯一可確知的是，消費者所期待的不外乎是有感、優惠且易用的交易服務，而Richart此一品牌的經營上，也確實持續因應著消費者偏好進行功能調整。相信除了eFingo未來的發展上將仿效著此一脈絡，整體金融業者在考量提供何種創新服務的過程中，也將持續圍繞著此一事實進行推動。（本文摘錄整理自《金融數位轉型趨勢與成功方程式》，商周出版提供）

 書名  金融數位轉型趨勢與成功方程式

謝明華、周樹林、李震華、李宜熹、數位轉型研究團隊／合著

商周出版

定價：330元

 作者簡介 

謝明華

教授、政治大學數位金融創新實驗室執行長。美國史丹福大學作業研究學博士。在諸多場合講授金融監理與數位轉型。擁有金融保險產業長年的研究與實務經驗。

周樹林

資深產業顧問兼副所長。研究領域：軟體產業、數位轉型、商業模式創新。

李震華

資深產業分析師兼組長。研究領域：新興軟體技術、金融科技、資訊安全、區塊鏈暨加密貨幣。

李宜熹

國立中山大學財務管理博士，現任東吳大學財精系助理教授，兼任國立政治大學金融科技研究中心數位金融創新實驗室與人工智慧實驗室副執行長。