迴避卡奴卡債，預付卡更適合商家推廣

黃河明／悅智全球顧問公司董事長

前幾天我開始在統一超商使用iCASH。利用智慧型的晶片卡取代現金，確實可以省掉許多麻煩，不過我也發現，店員在結帳的時候，由於要完成幾個步驟，所以結帳的時間並沒有明顯比現金的結帳來得快，我想是因為還有幾個因素有待突破。

首先是系統，可能是必須接受財政部的各種規範，所以要跟原有的系統有清楚的切割，因此無法做有效的整合，影響了一些效率。另外，也因為這個預付卡限制只能用在這家商店的連鎖店，也許經濟規模就稍嫌不足，所以沒有辦法在系統上做過多的投資。

事實上，我認為預付卡的制度很值得推廣，相較於最近卡奴、卡債所引起的問題，預付卡的制度更有價值跟貢獻。而且商店如果使用預付卡，還有一個最大好處，也就是可以避免現金被搶。

近年來，銀行在惡性競爭之下，浮濫發行信用卡和現金卡，造成現在數千億元的呆帳，這樣的問題，在韓國已經有前車之鑑，但在臺灣仍然發生，令人不可思議。相較起來，我個人認為很值得推廣的預付卡，只可惜還礙於主管機關仍採取保守的態度，未能推展。

預付卡其實就商家的風險跟銀行的責任來說都小了很多，過去由於有吸金不當的惡例，造成官員過於保守的心態，反而沒有鼓勵這種預付卡的普及，其實我們可以從捷運的預付卡來看，絕大多數的消費者，都知道預付卡並沒有記名，也很少儲存過多的現金在裡面，所以對於這種過量發行的疑慮，應該是可以避免。如果說在管理上要有預防措施，則可以限定儲值的上限，並且逐步放寬跨領域使用的預付卡。

商店未來如果能在預付卡的實施環境成熟了，再結合自動轉帳的功能，可以同時收到低風險和低手續費的好處，銀行也不用為卡奴、卡債的問題而蒙受重大的損失。

企業可以分析原來用信用卡付帳的顧客，我沒有經過仔細的研究，但我觀察，可能有將近一半的信用卡消費的顧客，他並不是需要借現金來使用，只是要方便，因為最後還是要扣款、繳款，也就是說，有相當比例的人使用信用卡是為了不用帶現金的方便，而這個方便不僅對消費者來說不知不覺可能造成卡債，商店也要因此付出手續費，也是一筆成本開銷。

就信用卡的使用來說，現在技術層面已經可以做到與銀行存款帳戶結合進行即時扣款，但這樣的機制現階段還是比較昂貴，因此還不能普及。

企業的CIO如果同步考慮營運與技術的執行，相信也會了解建置這樣的付款機制，是不錯的科技應用，在競爭同業間，如果率先獨家使用，當然不失是一種創新的優勢，但是也有缺點，這樣消費者申請意願就較低，另外經濟規模不夠，所以發展上也必然會受到一些侷限。

所以，我的看法是，商家其實可以聯合多家業者一起發行聯合預付卡，透過異業結盟的方式可以做到，甚至同業共同發行也沒關係，因為目的是為了吸引更多消費者使用的意願，創造經濟規模。

另一方面，有這樣的想法後，聯合多家商家、業者，也可以一同向政府或立法院遊說，使得預付卡的使用能跨企業、跨行業，變成消費者比較樂意使用的工具。

現階段企業的資訊主管，特別是服務業者，應該多留意這類晶片卡的各種應用，就我所知，現在日本已經開始用手機內建的晶片來做小額付款、轉帳等交易，我相信臺灣市場將來也會走向這樣的發展，等到法規與環境成熟，就可以建立一個較為理想的付款方式。口述⊙黃河明 整理⊙何玉美