下一世代的信用卡戰場在晶片卡的附加價值思考

MasterCard在推動電子貨幣的經營方向，一直不遺餘力，可以說明目前市場的狀況？

MasterCard在經營的第10個年頭，已經達成2千萬張的發卡量，就台灣人口比例來換算，可以說是人手一卡的支付工具，經營的領域也從商家對個人，擴大到商家對商家，但在這樣龐大的發卡環境下，同樣的，發卡銀行也承擔相對的風險，尤其是條碼卡被盜刷、複製的情形相當嚴重，金額已經高達新台幣30億元，為了避免這樣的情況繼續惡化，今年度經營的大方向將是以推動晶片卡為主軸。由於晶片卡的成本較高，同時目前晶片卡的讀卡機上不普及，可以說明MasterCard推動晶片卡的策略？

我常常說，不要為了晶片卡而推出晶片卡，而是銀行真正了解推動晶片卡的目的，是為了解決被盜刷的呆帳問題，因此儘管晶片卡的成本較高，單片約在美金3元左右，但是銀行採用晶片卡後若是能遏止被盜刷的30億元，相信是非常值得的。

預計在今年第二季陸續推出，而MasterCard要推動的IC晶片卡，不僅可以用在信用卡上，而且同時也會延伸到電子錢幣的部份，也就是Mondex，成為一卡多用途，晶片卡可以將消費者資料記錄在卡片上，在消費的同時也可以做資料收集，並且可以將消費累積點數直接回饋給客戶。

一卡多功能的優勢是推動晶片卡的重點之一，正由於晶片卡的成本遠高於條碼卡，因此銀行如何設計晶片卡上的附加功能，不僅能同時降低成本，又可以藉由這項附加的功能增加消費的管道，這是相當重要的。例如發行晶片信用卡附加乘車的功能，對於計程車來說，不需要帶著大筆的現金，害怕被搶的風險，這是C2C（客戶對客戶）的一種應用，也就是不須經過清算的單位，這樣的交易幾乎充斥著消費者的日常生活，累積交易量也是十分龐大的。萬事達卡在晶片卡的推動，計畫朝哪些管道直接切入，可以更快達成市場的普及度？

其中之一的管道是藉由機上盒（Set top box）合作，今年在固網逐漸展開佈局後，可預見的是寬頻的時代來臨，因此機上盒將更普及在每個家庭，成為上網的管道，而這樣的設備如果內建讀卡機，再搭配晶片卡以後，消費者就可以解由這樣的一個管道，在網路上消費，也不用擔心盜刷的問題。

另一個管道就是目前已經很普及的手機設備，萬事達卡計劃與手機、通訊業者合作發展無線交易支付系統，拓展M-Commerce(行動電子商務)業務，但是行動電子商務要能成功發展，手機、PDA等行動通訊設備必需要有晶片插槽的配合。

另外成為晶片卡的優勢之一在於，晶片卡可以將卡片的尺寸縮小，成為晶片大小即可，並可以存放於有晶片插孔的手機，因此手機就可以帶著直接在店家消費，而同時解決店家設置IC讀卡機的普及率，但這個部份還要跟手機以及系統廠商來搭配。您對電子錢的發行前景樂觀嗎？

其實台灣在試辦電子錢已經長達2年，政府也已經通過相關政策問題，只差在相關法令規章尚未出爐，因此MasterCard之前與台灣廠商括宏網、萬碁、網際威信以及富邦銀行已經合作推出以Multos IC晶片之Mondex電子錢，預計近期法令一但通過後，IC電子錢就可以馬上推出。

其實目前市面上通行的IC金融卡，即為電子錢的應用，不過台灣銀行法並未通過電子錢為合法金融支付工具，因此現行由財經資訊公司制定技術規格的IC金融卡，是以專案方式進行授權各大銀行發卡。在信用卡、晶片卡、電子現金卡等不同支付工具上，是否會有互相競爭的可能性？

就市場面來看，支付工具不可能同時兼顧所有的功能，業者應在電子商務或者是小額付款、行動商務等不同的市場進行面多方面的解決方案，以吸引消費者消費之產品，而萬事達卡組織的目的就是協助銀行成為金融支付工具的顧問，包含安全性、方便性的考量，提供更為多元之付款工具以及多功能晶片卡系統的建置，進而達到銀行獲利的目的，而消費者自然會選擇適合他的產品來進行消費，因此不會有相衝突的問題。