王道銀行機器人理財2.0出爐專攻小資，3個月快速改版關鍵大揭露

三月底才正式推出個金產品的短短三個月內，王道銀行挾帶著臺灣第一家雲端銀行的氣勢，又在今天（7月10日）宣布O-Bank服務2.0版，包括了採平臺式收費的機器人理財2.0，還有新的QRcode快速收付款轉帳功能：條碼轉、搖搖轉。更鎖定35歲以下青年推出更低額度（3萬元）的小額「Mini貸」新版，以及線上房貸額度利率評估的功能。王道銀行個金事業執行長宋靖仁表示：「未來每半年、甚至是每一季就會改版，推出新產品跟服務。」

在服務改版的發表會上，宋靖仁表示，王道銀行成立三個月來，截至6月30日為止，平均每月有1萬人開戶，累積開戶數達到3萬5千戶。累積刷卡金額則從3千萬飆升9倍到3億元以上。貸款進件數也150件增加到3千件以上。

三個月近萬人使用，機器人理財推出2.0版

王道銀行的機器人理財自5月2日到6月18日推出早鳥體驗服務，宋靖仁表示，短時間內，信託戶就達到近萬人，而且相較於傳統信託戶的滲透率平均低於10%以下，王道銀行的機器人理財體驗活動的客戶滲透率高達15%。使用族群則有高達8成為20到40歲的年輕族群。

個金資訊一部協理邱雅真補充，機器人理財希望能夠瞄準剛出社會的小資族，不讓手續費成為負擔。

在體驗活動結束後，王道銀行蒐集了客戶的意見回饋，並進行機器人的調整，推出機器人理財2.0。

王道銀行推出理財機器人2.0，效仿電信業者，首次採用以吃到飽的平臺費方案，搶攻職場新鮮人、小資族群。圖片來源：王道銀行

目前，機器人理財2.0仍保有最低門檻1千元，平臺費則以一般資費的方式計算，收取0.15%的月費率。

不同於一般銀行基金投資採按筆收手費費的作法，「我們學習電信業的方式，推出吃到飽的方案。」宋靖仁解釋，推出每月固定收費的平臺費計價方式，以「定期定額」投資方案的基本體驗型，最低門檻3千元，最高3萬元，每月僅收取19元的平臺費，而不會針對每筆申購都收費。

而「單筆投資」最低門檻則是3萬元，每月的平臺使用費也僅49元。「不論你單筆投資5萬、10萬，還是3百萬，都是每月49元的平臺費來計算。」宋靖仁表示，希望用超低的手續費吸引職場新鮮人、小資族群的加入。

不過，民眾投資基金，除了銀行投資平臺的手續費之外，仍須負擔基金管理公司各自的費用，王道銀行只是將銀行管理平臺費用，從按筆收費模式，轉成提供按月固定費用，不限購買筆數，但每次購買仍須負擔基金管理公司的費用。

目前臺灣有三家銀行提供機器人理財服務，王道銀行個金財富管理部資深協理吳昆倫表示，不同於瑞銀機器人理財是供理專輔助之用，或像是中國信託採完全信託授權帳戶（銀行自動代操）的作法，王道的機器人理財則是提供投資組合的建議，再由民眾確定是否按此建議執行投資，目前是每月提供一次建議，遇到特殊事件才會緊急提供調整建議。另一個特色是，吳昆倫補充，王道可以提供高度客製化的投資理財組合建議，幾乎可以針對每一個人給予不同的投資組合。

「條碼轉、搖搖轉」主打親友間的簡易支付

除了機器人理財的改版之外，王道銀行也效法行動支付常見的QRcode付款方式，推出新的轉帳服務：「條碼轉」以及「搖搖轉」。「面對面吃飯時，若還要用通訊錄轉帳就太奇怪了。」宋靖仁表示，當雙方都是王道銀行用戶，可以秀出條碼直接讓友人掃描，或是將條碼圖片透過通訊軟體傳給對方。對方用王道App開啟點選「掃一掃」功能，就會帶入收款人帳號，來進行轉帳。此外，也可以用搖一搖收款者和付款者手機，透過手機定位資訊來判斷是哪兩支手機要進行轉帳的配對，就像Line通訊軟體加入同群組的作法來進行轉帳付錢。「我們要在真實的場景裡面，用有趣的方式提供轉帳。」宋靖仁說。

主攻青年市場，推小額貸款與房貸評估

王道銀行服務改版的第三個重點，則是針對貸款服務進行更多改良。包括原本Mini貸只供10萬元的貸款金額，現在又推出3萬和5萬，而且利率一致為6.66%。而且24小時都提供服務。宋靖仁更強調，該服務只提供給35歲以下的青年。只要30到50分鐘就可以完成貸款流程。

此外，更推出線上房貸額度利率評估的功能，點選我要貸款、立即評估，填寫完基本資料，就可以有得到報價結果。

確定內容之後，也可選擇該專案，提供更詳細的資料，進入線上申貸的流程。

商業邏輯不需全部集中核心系統，前端業務系統接手部分運算，能加快新服務上市時間

「IT現在是銀行的根本。」邱雅真指出，個金部門一共三百多人，光是IT人員就占了三分之一。

而王道銀行能夠每一季或每半年就快速調整改版服務的關鍵，邱雅真透露，與內部資訊架構有很大的關係。目前，王道銀行的銀行核心系統是採用Temenos T24，不只是模組化架構，更採高度參數化的設計，讓王道可以在金融業務的調整更加彈性。

另外，王道銀行內部架構上，也打破過去銀行多將業務邏輯集中在核心系統的作法，王道改將部分商業邏輯程式，放到獨立的業務系統來執行，例如貸款利率的訂定，就不是在銀行核心系統內處理，而是將顧客資料拋轉到貸款業務系統，由這套系統進行試算後決定後，再將試算結果，回傳到核心系統進行驗證，確認是否符合法遵要求等細節。

邱雅真解釋，過去一般銀行核心系統會負責處理所有的業務邏輯運算，遇到商業模式改變或要調整使用者體驗流程，需要改變業務邏輯時，反而得修改核心系統的程式，為了符合複雜的核心系統開發、修改作業要求，任何一支核心系統的修改都相當不容易也非常耗費時間，但是，她指出，改良使用者體驗的設計時，往往會影響到業務邏輯，王道銀行採用這樣的架構，從核心系統中切割出與使用者體驗高度相關的業務邏輯，放入過去向來只負責前端呈現的業務獨立系統中執行，「可以讓推出新服務或改版的速度，加速五成」。這正是王道銀行能喊出每一季改版的關鍵之一。

另一個王道銀行的優勢是「沒有傳統銀行大量實體分行的固定成本負擔。」吳昆倫表示，沒有分行成本的包袱，更容易採用新的計費模式，如以月租費式的平臺式收費模式，來擴大用戶數，而不需像其他銀行那樣按每一筆收費。另外目前，王道理專客服團隊約10人左右，主要負責24小時的線上客服或是較高端的客戶服務，來降低營運成本。

自從個金產品推出後，王道也收到不少用戶的建議，因此推出各種服務的改版。此外，宋靖仁特別回應各界對王道銀行是否推出信用卡好奇，「我們目前還是以簽帳金融卡（Debit Card）的方向繼續前進。」

不過，目前王道銀行僅有一處位在信義威秀的數位體驗分行，但該分行不提供傳統一條龍式的全方位金融服務，而著重在形象的傳達。宋靖仁甚至表示，開設實體數位分行主要是為了讓消費者確認王道的確存在。邱雅真指出，王道銀行還在實驗新的分行形式，目前先設立在熙來攘往的信義區，是為了了解客戶需求。「信義威秀假日的親子家庭很多，可藉此看到不同客戶的需求。」邱雅真說，年底前有望推出更多形式的新分行。