力推IC晶片卡，MasterCard、Visa同心不同調

台灣信用卡盜刷情況日益嚴重、且信用卡市場競爭激烈，為了在市場佔有一席之地，各家銀行以及支付組織和政府皆共同推行IC卡的發展。但是阻礙IC卡發展的其一原因，為支付組織規格無標準化問題，VISA和MasterCard各自發展自己的使用介面，而無法相互連結，因此未來將造成使用VISA IC卡消費需配合VISA專用的刷卡機，而MasterCard亦是如此，對於銀行業者、商家、至消費者端而言，將造成極大的不便。

無論是VISA或者MasterCard推行IC智慧卡都是奠基在開放式平台當中，不同的是VISA採用的為Sun Micro-JAVA和Windows Smart Card規格。而MasterCard則採用MULTOS規格。因此雖然兩家IC智慧卡都是奠基在開放式平台當中，但因為採用的規格不同，因此是還是有彼此無法連結的問題。
銀行公會力推「晶片卡升級計畫」促使晶片卡升級

根據統計，台灣金卡信用卡佔有率為全世界第一名，不過其偽卡盜刷金額竟超過信用卡製做成本，去年已高達三十億台幣。銀行公會日前宣佈，將全面推動IC卡機制，預計在2003年將達把所有磁帶卡全面轉換為IC晶片卡，目前有多家銀行如中國信託商銀、以及台新銀行、和世華銀行等都正極積在進行籌劃當中。

除了IC卡全面轉換方案外，銀行公會信用卡小組在近日亦召開為期三個月的「晶片卡升級計畫」，由十家發卡行與收單行共同組成，並由VISA聘請PWC國外顧問公司協助進行「晶片卡轉換之成本效益分析」報告。

參加的十家銀行包括中信銀、台新銀行、富邦銀行、慶豐銀行、財金公司、聯合信用卡中心、第一銀行、荷蘭銀行、中國商銀與玉山銀行，其中，發卡行的市場佔有率約五Ｏ％，收單行的市佔率為八一％。

VISA大中華區總經理陳俊仁表示，PWC將在今年五月宣佈第一期的評估結果，因此未來會以各家銀行各別發展、分產業類別發展、或者共同進行發展，都尚待評估當中。

遏止信用卡犯罪、並降低偽卡損失金額及加強產品多元功能等，為發卡行願意將磁條卡轉換為晶片卡的主要動機。目前全世界以中南美洲國家將磁條卡轉換為晶片卡的動作最為積極，而美國與加拿大也開始進行轉換，至於英國、法國則已開始實施轉換計畫，在亞洲地區方面，則以韓國進行升級計畫最為優先，未來銀行公會亦將會協助韓國的晶片卡升級經驗與台灣相互交流，而VISA以及MasterCard，亦將配合共同推動。
VISA以Java Card開放平台為推行IC卡的標準

陳俊仁指出， VISA的IC智慧卡，是採用爪哇卡2.1版本（Sun Micro的Java CardTM 2.1）以及開放式平台2.0規格（Open Platform 2.0），包含有唯讀（ROM）和可寫入的容量空間（EEPROM），唯讀的空間可建置基本的卡片功能，如信用卡或轉帳卡等，而可寫入的空間則依照市場或持卡人的需求，由發卡銀行自行增減功能，如貴賓計劃或網路安全機制等。

陳俊仁表示，此智慧卡每張僅需三美元的低成本智慧卡GemXpresso Lite，往後陸續將擴充唯讀容量自48k至96k，可寫入容量自16k提升至32k的智慧卡等。這一系列的智慧卡都包含了公開鑰匙（public key）和私密鑰匙（private key）兩項網路交易密碼，保護持卡人、特約商店和銀行三方面皆可在安全的電子商務機制下交易。

持卡人還可以使用「Visa智慧卡」的辨讀機連接上個人電腦，藉由「Visa智慧卡」提供的安全性保障，以和發卡銀行的網站連結，進行諸如線上付款等手續。除了提供網上交易、訊息傳遞的安全性保障之外，持卡人也可以隨時透過個人電腦，自發卡銀行的網站上下載最新增加的服務項目，而不用為了新的服務前往發卡銀行申請換發一張新的卡片。

不僅侷限於實體的支付市場，在虛擬的網際網路上，持卡人同樣也可使用智慧卡；陳俊仁指出，Visa將會把IC晶片卡技術應用在行動電話、個人電腦，或者是個人數位助理（Personal Digital Assistant；簡稱PDA）上，提供持卡人隨時隨地便利的服務。
MasterCard則以MULTOS為推行IC卡標準

萬事達卡國際組織(MasterCard)台灣區總經理江威娜表示，萬事達卡之晶片信用卡，是採用RSA(非對稱式加密)1024 bit PKI公鑰認證系統之晶片信用卡，且架構在開放式作業平台（Open Platform）上，提供晶片卡應用軟體下載及刪除之規格，MULTOS其所總部為MAOSCO。

今年度萬事達卡宣佈將其信用卡全面轉換成MULTOS IC晶片卡，未來消費者之交易記錄將可直接記錄其個人的IC卡上，而不需要再經由銀行或金融公司，於每個月結算時才可得知個人的消費交易狀況，交易行為可即時回應給消費者知道，提昇金融單位、商家對客戶之服務層次，另外安全上又多了層保障，使得偽卡問題得以降低。

而VISA國際組織也預計在2002年迄，將有10億張的磁帶信用卡換發為IC卡。目前VISA今年已在歐洲開始更換信用卡為IC智慧卡，美國聯邦政府要花十五億美金來發給二百五十萬名聯邦政府職員智慧卡以加強安全控管。中國大陸則要發行十四億五千萬張的國民卡。

業者認為IC卡能否順利推行成功，共通規格標準為主要關鍵

業者表示，晶片卡的改造費用預估需要至少一百二十億台幣的改造費用，包括全台灣一千九百多萬張晶片信用卡的製造費用(一張約一百元台幣)、以及全國五萬多家、十五萬台刷卡機晶片刷卡機更換的費用。因此無論是銀行業者、或者IC軟硬體業者都相當覬覦這塊市場大餅。

但是業者認為，目前IC信用卡推行問題除了IC卡成本高，另外VISA以及MasterCard兩家規格無法串連將是最大問題。業者表示，VISA和MasterCard IC智慧卡規格不同，對於IC卡的發展將造成影響、並阻礙推行，業者盼VISA和MasterCard能藉由一共同標準、或平台，將兩者串連起來。

等串連起來後，再進行IC智慧卡的卡片製造以及設備更換才是正確一途，否則兩邊各做各的，各自研發自己產品，對於政府以及銀行和其他相關業者而言，都將造成資源及經費的浪費。

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