【業界觀點】8個QA快速認識Regtech趨勢

「很多的法規變動，就代表著機會跟著來。」Hitachi Vantara金融監理科技服務風險與法遵事務的全球負責人Nirvana Farhadi表示，Regtech的影響範疇不限於金融服務業，只要有法規的地方，就有Regtech。而且Regtech將是一個機會，讓企業可以降低法遵成本，解決資訊孤島（Silo）的問題，也可以讓機構更加有效率。

這位歐美法遵圈的Regtech趨勢家，曾效力英國KPMG擔任監管報告部門的負責人，更是歐盟監管部門指派參與MiFID II / MIFIR監管標準訂定的首席專家，還創立過一家FFS-Regtech新創公司，專門協助金融機構處理法遵、洗錢、風險管理等。在全球各地的Regtech活動上，都能見到她的身影。我們也專訪了這位英國Regtech專家，來看Regtech趨勢對產業帶來的影響。

Q1：什麼是Regtech？

 A  簡單來說，Regtech是利用科技解決法規帶來的重擔。

金融科技是顛覆性的，Fintech創新越多，帶來越多的顛覆，更讓企業開始運用新科技來競爭。因此，Regtech要同步存在，企業或組織才能確認法遵的問題，例如，用智慧分析、機器學習之類的技術，可以自動識別到某一條法規的出現，尤其是要偵測那些橫跨多領域的法規的新改變，來協助企業因應。

Q2：為什麼Regtech會突然這麼熱門？

 A  金融機構之所以開始重視Regtech，因為2008年金融大海嘯，造成全球性的崩盤。金融產業首當其衝，新的法規紛紛出籠，其他非金融相關產業也開始受到衝擊。

陸續出現大量新金融法規，就會產生法規重疊的問題，或是法規太多，金融機構沒辦法處理，進而讓法遵作業成本大增，占用許多資源，也不夠有效率。法遵出現很多新問題，金融機構需要專責團隊負責，也需要一個團隊在企業內鞏固法遵的文化。

以近期大型法規為例，不論是歐盟通用資料保護規則（GDPR）或是歐盟金融工具市場規則（MiFID II），雖然是歐盟的法律，但確有有全球效力。以MiFID II的法規為例，它制定了金融消費者保護、市場架構、高頻交易、交易如何被執行，以及如何保持交易記錄等要求。這些都會影響所有的金融機構。

這類法規，讓金融機構提交監管報告的需求增大，至少要多交20份交易報告，而且企業得從大量交易後資訊來彙整，例如，交易者個資、身分ID、交易對方的資料等。但挑戰是，這些資料大多分散在金融機構內部的各單位手上。

資料是金融服務機構的關鍵，不只企業內部所用，監管單位也依賴那些資料，來監控整個金融服務市場。

平均來講，一家中小型企業，在不同的時間點、各個法規要求，平均一年要提交160種不同的監管報告。這需要多少團隊、多少法遵人員、多少資源才能做得到？這就是為什麼Regtech出現的原因。用科技來因應它，去減少法遵的成本、資源成本，也讓法遵變得更加有效率，並且讓企業更有策略性。

Q3：Regtech可說是「監管的數位化」嗎？

 A  對，我同意這個說法。Regtech就是將技術性且原本手動操作的監管重擔與流程，利用數位化的方式來完成。

我曾經跟金融機構合作多年，以前為了確保公司符合法規，我必須坐下來，每天瀏覽超大量的資料，至少數千、數百筆的交易資料。如果Regtech可以自動完成這件事，就可以省下很多時間，我的精力可以用在更有產能的事情上。

Q4：很多人說Regtech是新的Fintech，妳同意嗎？

 A  Regtech絕對不是金融科技的替代品。Regtech早就存在多年，那些人說這是新的Fintech，我不同意，它絕對不是。Regtech涵蓋的範圍比金融產業更大、更廣。Regtech也在其他領域發展很久了，甚至不是金融業所專有的。

不管是哪個產業，只要有法規的地方，或是還靠手工完成法遵作業的地方，就可以適用Regtech。

Q5：Regtech可以替企業帶來什麼樣的效益？

 A  Regtech可以替產業解決法遵議題，可以讓法遵流程自動化、減少成本重擔、更有效率，也更有策略性。

現有很多金融科技的創新，像區塊鏈、人工智慧、機器學習等。也衍生出「我們需要監管區塊鏈嗎？」，又或者「誰要來監管區塊鏈？」等很多人關心的監管問題。我的答案是，區塊鏈當然需要監管，因為金融服務正被監管中。就像在GDPR中，資料分享需要嚴密地監管著。

所以，在金融領域，當某些創新還未納入監管時，Regtech要跟Fintech一起並肩而行，確保能走在法規的正軌上。不僅是為了銀行的客戶、為了孵化創新，更是為了整個金融服務的生態系。

Q6：所以，Regtech也能是企業的新機會？

 A  我同意，Regtech是企業的新機會。很多人認為，法規會把你綁住，會奪走創新。我不這麼認為，為了符合法規的框架，反而會讓你想出框架之外的事務。法規反而創造出新的機會。

我們現在的時代，充滿不確定性，大量的法規變動，越是不確定，就代表著機會也會跟著來。

以英國脫歐來講，法規要往前回溯，某些機構需要重新制定Regtech的解決方案，原本現在適用的法規，可能還得拆散或切割。

Regtech絕對是一個機會，讓機構可以降低成本，解決資訊孤島（Silo）的問題，帶來內部和諧，也可以讓機構更加有效率。因為企業加速前進的同時，很多老舊的系統遺留下來，但這也會出現新的市場空間，需要新的市場策略。例如，很多科技公司搶攻金融市場，Google、eBay、Paypal等，認真想想，他們某種程度也算是金融機構。

接下來3～5年，更會有劇烈變動，我們被物聯網等科技所牽引，金融機構跟客戶互動的方式、我們日常的生活方式都會大大受到影響。但是，誰要來保護我們？有些事物仍然必須重視，Regtech就是一個機會，可以保護客戶權益，確保法規遵循。

英國脫歐後，各銀行若沒有並肩合作，他們就會錯失這個機會，因為Fintech新創一直在挑戰銀行，試著想要取代它。GDPR、MiFID II的影響甚鉅，如果銀行不採用Regtech，一年的法遵成本就會高出70%。

所以，Regtech其實也協助了全球金融的和諧、標準化，確保大家有志一同，全球每個產業也都試著用工作小組來互相合作。

Q7：企業導入Regtech的最大難題是？

 A  我舉傳統金融機構來說，會有遺留下來的老舊系統，它會讓事情凍結在那裡，為了拆散一些法規事務來合規，會很耗費成本。

另外一個重要的問題是，領導者的老舊思想、不夠有遠見。組織內有很多領導者，只在乎今年預算有多少，完全不會有策略性的思考。他們只希望專案有完成，不在乎科技所帶來的影響。所以他們不會將錢投資在其中，他們沒有非採用不可以關鍵因素，也沒有資源挹注其中。上位者不願意策略性思考，仍是以老舊的思維領導，這是必須要改變的。如果要生存，就要改變領導者的做事方式。

此外，我想呼籲一件事，很多人會誤會Regtech，以為Regtech是一根魔法棒，只要念出咒語就好。有些科技確實很好、很棒，但是在金融機構裡卻還是嬰孩階段，不會是一個神奇的萬用解答，一下子就解決企業的問題。

例如，蓬勃發展的AI，閃閃發光的一個詞，但是很多Regtech的解決方案是資料驅動（Data driven）的，資料品質很重要，可是很多機構的資料都是分散的，或是很難以取得，甚至不知道資料在哪裡。

機構內部缺少協調性，就是孤島式的工作方式，會對Regtech造成困難，但我認為都是可以克服的。

Q8：Regtech未來會如何發展？

 A  Regtech會邁向細緻化，接下來幾年，若能恰當地應用，以正確的測量方法與步驟去採用，這不會只是改變金融產業而已，Regtech能讓所有產業都會獲得助益。