【全球開放銀行實例：日本瑞穗銀行】不只開放銀行，更要催生FinTech API生態系

不同於歐盟、英國不少銀行，囿於法規壓力而開放，日本瑞穗銀行則是趁著數位轉型之際，一舉將開放銀行作法，納入未來數位戰略中的一環。

瑞穗銀行早在2016年就很清楚地將發展FinTech生態系，視為未來的重要策略，還設立了創新實驗室，來負責發展這個生態系和Open Bank API的實驗，後來更進一步發展成65人規模的數位創新部門，展開了數十項的創新實驗計畫，也設立了新創育成中心，來推動FinTech產業。

瑞穗銀行對於這個數位創新部門的期待，不只是要用來改善顧客服務的品質，更要結合開放創新策略和外部機構，來打造出可以走出日本的全新商業模式。

累計至2017年4月，數位創新部門已經公開了29項數位創新成果，FinTech API生態系藍圖就是其中一項。瑞穗銀行以自家銀行API為基礎，希望能鎖定B2B、B2C、C2C和白牌四大類應用市場的需求，透過建立平臺、提供大數據和金融功能，來滿足四大應用市場上的App市集需求，一方面也藉此來擴大瑞穗銀行自家的金融服務和產品。

舉例來說，數位創新部門已經完成的其中一項計畫就是，將瑞穗銀行自家金融API和IoT串連，以便建立全新的商業模式。

瑞穗銀行Open API在IoT上的應用，是以SORACOM這個IoT平臺為基礎，串接了多種IoT裝置，包括智慧家庭裝置、電動汽車和Liquia Pay，並透過防毒軟體公司的IoT安全閘道和專屬VPN，將這些資料匯入到瑞穗銀行的分析平臺上累積KYC資料，並將分析成果，透過API，彙整到內部CRM系統來強化銀行用的API自動評估機制。而外部IoT裝置也會彙整其Log資料，做為稽核追蹤之用，並匯入到提供資料可攜管理服務（DMP）的平臺上，來提供資料可攜服務，也讓使用者或顧客可以看到自己的資料被使用的軌跡。

不只是自家銀行集團的投入之外，瑞穗銀行也把政府機構、API新創Meetup社群、OpenID基金會、日本FinTech相關協會、育成中心和產業協會等組織，也拉近這個FinTech API生態圈的經營，讓他們在這個體系中有參與的角色。另外，也透過與東京金融科技中心FINOLAB合作，來提供實體的共創場所，和新創協力尋找新的商業模式。

瑞穗銀行不只開發自家服務的API，也會和外部業者或合作伙伴共同發展新的Open API應用，例如瑞穗銀行就和日本軟體銀行合資成立了一家J.Score，來提供信貸評分的服務。綜合兩家的電信和金融大數據，透過AI和大數據技術來產生一個信貸分數（滿分1000分），並自動以0.9~12％利率提供10萬到1千萬日圓的貸款。顧客只要透過手機上的App，就可以看到自己的信用分數和可貸款的金額和利率資訊。

目前J.Score已經完成信貸評分系統，正在優化App的UX設計，瑞穗銀行希望能在2018年冬天推出。