【迎戰Bank 4.0的關鍵武力】國泰金控如何打造數據力（上）-發展歷程大公開

「未來的金融服務，是無所不在的，人們能隨時隨地取得金融服務。」金融創新教父Brett King強調。他去年底來臺分享對下一波銀行變革的觀察，上百位金融主管和政府官員，聚精會神地坐在臺下取經。

Brett King舉例說明，當消費者去量販店購物時，平時一家人得花上5,000元，但站在門口，手機就先通知，帳戶餘額剩2,000元，是否需要即時信貸的借款服務，消費者手指一點選就可以馬上借到錢匯入戶頭可用，而不需要像過往得先辦一張實體信用卡。「人們需要信用服務，而不是信用卡。」他認為：「未來銀行的競爭，就是即時世界的競爭。」

這個Brett King口中最能凸顯Bank 4.0的典型應用，對國泰金控來說，並不陌生，因為國泰早就一腳踏進這個更即時、主動的新世界了。

像是去年第三季，國泰世華銀行推出了一項信用卡即時臨時調額功能，當顧客到店家刷卡超過額度時，系統能在幾秒內判斷出顧客是否符合額度調整資格，直接發簡訊到顧客手機，點選同意後立即生效調高，顧客就能再次刷卡消費。這項功能推出後至今，這一批信用良好符合調額資格的顧客，平均每筆刷卡交易金額，足足提高了6成。

國泰從大量信用卡交易失敗的數據中發現，額度不足是許多授權中斷的關鍵原因，但許多顧客明明都還有臨時額度調整的資格，卻沒有發揮作用。

「顧客明明已經進門，卻又沒了，好可惜！」國泰金控數數發協理梁明喬坦言。後來，國泰透過信用卡部門和數據團隊聯手，打造了一項可以判斷信用卡即時調額的功能，稱為RTDM（Real Time Decision Management)。不用等顧客來電，一偵測到刷卡交易失敗，立即評估顧客是否信用良好，符合調額資格，若是，就主動詢問顧客是否要臨時調高額度。

「服務不能等到顧客走出店門口。」梁明喬強調，RTDM的Real Time概念，「不是立即，而是找出即時與顧客接觸的時機點，採取行動，這是新的客戶經營模式，以前雖做得到，但無法這麼『即時』。」

他解釋，傳統金融業多半是靠名單主動聯繫顧客，稱為Outbound式行銷，但現在是數位時代，顧客會主動上門，透過App、網站等來尋求服務，這就變成了Inbound模式，銀行就要即時給出反應，甚至要做到互動式金融服務。

「RTDM上線後，半數臨時調額的顧客可透過這項新機制獲得服務。」梁明喬表示：「這就是結合資料科學、數位通路、更重要的是跨部門的通力合作，提供顧客最適產品，一種全新的行銷模式。」就像Brett King舉例說明的Bank 4.0應用場景一樣，國泰這項臨時調額機制，也是一種回歸金融服務本質，改變傳統銀行作法，化被動為主動才實現的新模式。挖掘龐大數據設計出RTDM機制，來補齊國泰這項消費斷點的關鍵推手，就是國泰金控數位暨數據發展中心（簡稱數數發）數據團隊，梁明喬正是這個團隊的負責人。

設立目標：結合數位、數據和技術，從金控層級發揮綜效

不過，3年前，這個後來成為國泰金控創新引擎的數數發剛成軍，只有6、7位核心成員，梁明喬是第3號員工，聚在金控總部大樓一間小小的會議室中辦公，開始規畫出國泰金控全集團的數據與數位發展藍圖。如今，數數發已是超過200人的團隊，多數是數據團隊。

「數數發設立目的是，以數位、數據與技術作為最強大的後盾，從金控層級協助各子公司的發展，發揮金控最大綜效，而非子公司各自發展，而產生重工或資源分配不均的狀況。」梁明喬說。

梁明喬提到，數數發成立前3個月，先盤點金控現有的系統平臺、資料、業務應用狀況，並找出手上有哪些關鍵人才。最後決定從平臺架構、資料、組織、業務場景等四大面向來規畫國泰金控的發展藍圖。盤點出大方向後，就要跨出腳步開始實踐，第一個落地點，就是國泰世華銀行。

梁明喬指出，數數發應用場景選擇先從銀行落地，就是因為銀行資料種類多元，數位金融發展腳步也較快。而且不只銀行，2年來，數數發透過多項專案，與集團內各子公司，包括人壽、銀行、證券、產險等合作來創造綜效。

梁明喬在2016年5月接掌了銀行端的客戶經營部後，這個部門的任務之一是要管理CRM系統，產生各種報表、名單來協助各業務部門的行銷活動。梁明喬先停止了這類報表式的服務，重新聚焦。

梁明喬從頭建立了一支資料科學團隊，甚至還細分出資料工程和資料分析等兩種不同任務的職務，還重新設計一個全集團的Hadoop分散式資料處理平臺。同時，數數發也透過與IT重新分工，讓數據團隊能更有效率取得分析資料。像是資料系統的底層架構，如OS與網路，目前仍由IT管理，而資料科學家團隊則是負責資料分析的應用層管理。

然而有團隊、有資料權還不夠，數數發數據團隊也開始建立一套資料科學能力的基本要求，包括專業領域知識、商業分析能力與技術能力，資料工程與資料分析人員各有不同的標準，例如資料分析人員得學會Python和R，或像資料工程人員就得熟悉自家HIPPO這套資料基礎架構所用的開源Spark軟體。不只原有分析團隊要重新學習才能留下來，就算新進人員各有其專業，人人都得具備同樣的基礎能力。

除了讓資料團隊的能力趨於一致，如何讓資料團隊與內部業務單位互相溝通，讓新技術在業務應用場景落地實踐，也至關重要。梁明喬提到，新技術應用到業務場景，得透過專案執行，而每個專案都得橫跨商業分析團隊、行銷團隊與資料科學團隊等三個團隊進行協作。商業分析團隊會與業務單位溝通，發現商業上的問題，而資料科學團隊大多是找到新技術，來解決商業問題，並由行銷團隊協助落地到各通路。文⊙王宏仁、李靜宜　攝影⊙洪政偉、蘇文彬

 國泰金控數據力（下）（技術力、架構力和組織力）請看此篇報導 

國泰金控數數發數據團隊發展進程

 2016年 

● 國泰金控數位暨數據發展中心(簡稱數數發)於3月成立，負責規畫金控在平臺架構、資料、組織、業務場景等四大面向的藍圖。

● 開始將數據及數位發展藍圖落地，於銀行的客戶經營部建立數據及資料科學團隊，並開始打造集團的Hadoop分散式資料處理平臺。

● 開始建立客戶歷程資料並開始打造全新的資料微服務框架HIPPO，讓資料處理系統化。

 2017年