LINE搶攻純網銀大打資安牌和日本經驗，更要打造用戶導向的整合式金融犯罪管理平臺

隨著純網銀執照審查結果揭曉時間越來越近，三家申請業者近來也動作越來越大，紛紛出面揭露發展策略或各自主打特色來營造聲勢。像LINE近來就大力打資安牌和日本經驗。LINE Bank籌備處執行長黃以孟日前在一場國際金融犯罪防制研討會上，就揭露了LINE未來要打造整合式的金融犯罪管理平臺，也將引進日本總部資安團隊經驗，以及在日本推動的多項金融新服務，例如日本個人信用評等服務。

黃以孟表示，LINE曾調查消費者對純網銀的期待，除了需具備簡單、便利、樂趣之外，更重要的是安心與完整的服務。在安心的部分，消費者認為防制金融詐欺、個資保護等元素至關重要。在完整的部分，消費者想要的是一個金融平臺，具備生活金融、One App以及完全的體驗。

LINE Bank計畫打造金融犯罪整合管理平臺

黃以孟認為，反洗錢、反欺詐、交易監控、名單掃描等事情，不該獨立成各自的平臺運作，而是應該以整合的平臺設計來實現這件事。所以，LINE Bank計畫打造一個金融犯罪整合管理平臺，來提供風險案件的管理之用。

LINE也首度公布了這個平臺的架構，以這個金融犯罪整合管理平臺為基礎，上一層同樣是一套各種分析模型的智能資料庫，來提供多種金融犯罪防範或風險控管需求，例如目前已揭露的反洗錢、反欺詐應用，黃以孟表示，這將是一個企業級風險案件管理平臺，可提供預警管理機制、調查處置、案件管理與呈現展示。

最大關鍵是，黃以孟指出，「得要以單一客戶視角，來防治金融犯罪。」黃以孟強調，所有跟單一客戶相關的一連串過程，從客戶盡職調查、名單過濾、交易監控、交易報告，都得依單一客戶為視角，而不是以各別視角來看部分流程。「整合單一平臺才能提高防治金融犯罪的效率，以最有限的資源，達到最大的目的。」

隨時掌握純網銀客戶行為，打造即時性的用戶風險評分機制

在純網銀風險管理機制上，他更提到，得建立靈活、多維的客戶風險評級，運用大量的外部風險資料並自訂風險因素。風險評級分為客戶身份、客戶行為、人際關係，黃以孟強調，客戶行為尤為關鍵，但有些金融機構並沒有把客戶行為納入客戶風險評級。他認為，要隨時掌握客戶行為，包括文檔狀態、帳戶行為、使用金融服務的通道等，並把這些行為即時反映到客戶的風險評級分數。而人際關係當中，則包含了客戶的受益人結構、鏈結關係等，這些關係都能協助銀行做進一步的判斷。

此外，導入機器人自動化流程（RPA）也是LINE Bank的方向之一，黃以孟透露，透過自動化人工作業，能節省時間專注在風險管理上。他解釋，當企業內部需要採取行動時，還是得以人力搜集外部資料，判斷後再進行下一步的行動。若透過機器人做好初步搜集、篩選、判斷，去蕪存菁後的資料再呈現給決策者，決策者就能花更多時間在判斷上。

藉助LINE生態圈強化異常活動監控，用AI比對異常帳戶與交易

黃以孟提到，不同於傳統銀行，純網銀是一家透過手機、網路提供金融服務的金融機構，所有系統架構，都得依照與傳統銀行不同的風險屬性來設計。他提到，若再以傳統銀行防制洗錢方式，來架構LINE Bank的防制洗錢系統，會格格不入，以致於無法達到反洗錢的目的。

LINE Bank要做的是，透過LINE生態圈，強化異常活動監控。透過對帳戶與交易持續監控，以AI分析顧客過往行為、預期行為、客戶身份配對、分群剖析、關注分類，進而提高發現疑似洗錢與資恐交易的事件的精確度。

他更指出，銀行得建立動態持續，且需涵蓋關聯性的反洗錢偵測，才能找出蛛絲馬跡。比如說，一位被銀行監控有可疑活動的客戶，不能只看這位客戶的交易就夠了，還得掌握與客戶有關聯性的人、公司的帳戶交易，進而深入追蹤與判斷。

LINE Pay已採用兩大日本總部資安技術和資源，未來將擴大到純網銀服務

LINE Bank未來若成立後，黃以孟提到，也將引進日本總部的資安防護能力，目前已在臺灣推出的LINE Pay已經率先採用日本資安資源。LINE全球資安中心團隊有近80人，除了在地監控外，更有跨國資源與環球情報，來防制網路犯罪行為，每日監控事件與情資數達3千500萬件，每日防禦攻擊數超過230件，每日與生態圈共同監控情資分享數超過4千件。

面對日新月異的詐欺挑戰，黃以孟也揭露，LINE Bank 將會透過模型化詐欺偵測指標，來監測可疑的詐欺或舞弊。他提到，LINE本身已發展出一套AI技術，是根據客戶的帳號類型、交易型態、帳戶之間的關聯，透過機器學習，掌握可疑的交易，以及可疑度又有多高？再進一步做後續的調查。

而LINE目前，在金融相關的服務上，已經把這套技術應用在LINE Pay了，使用的成效，是過濾出許多可疑的交易行為，進而輔助相關人員調查，而不是在海量的案件中要一個個看。未來，LINE Bank也會大量採用這樣的技術，黃以孟表示。

LINE近年挾2,100萬用戶優勢，大力打造一個單一生活入口平臺，來串接各種服務，更透過LINE Pay和LINE Point整合第三方服務或各類電商，來發展自己的生態圈。黃以孟認為：「LINE具備了實現金融場景的場域。」這將是LINE Bank在臺金融服務的主要市場，更進一步，黃以孟透露，未來透過開放API的方式，LINE Bank還將與外部金融機構、第三方服務提供者連結。目前LINE Bank已揭露的金融平臺願景圖中，包括了結合交通、旅遊、行動生活、購物與海外生活等項目。

6月LINE更積極擴大自家電子支付在全球的布局，找來Visa合作，要將Visa數位支付卡整合進LINE的應用程式中，在全球5400萬家Visa合作店家中提供LINE數位支付，並將利用區塊鏈技術，打造新的金融服務。例如將推出用戶忠誠度整合計畫，以及新的海外旅遊支付功能。⊙李靜宜