純網銀下周將拍板定案，臺灣金融業將迎來2家競爭對手，大數據為王的生態系之戰也要開打

金管會在去年11月，正式宣布開放2張純網銀執照給業者申請，就是希望純網銀加入金融市場後，能發揮鯰魚效應，刺激臺灣金融科技創新。而角逐純網銀的隊伍共有3家，包括中華電信領軍的將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE Bank（連線商業銀行）。

自今年2月中金管會截止純網銀執照申請，經過5個半月的審查，金管會預定在7月30日宣布誰能奪下臺灣純網銀設立許可的唯二門票。

金管會明訂，純網銀業務範圍與一般商業銀行一樣，一般商業銀行在網路可辦理的業務，純網銀都可以辦理。最大的差異就是，純網銀除了可以設置總行據點，以及可與顧客面對面提供服務的客服中心之外，不得設立任何實體分行。

在監理的部分，金管會也表示，純網銀適用與現有銀行相同的法規與監理要求，像是法令遵循、客戶資料保護、資訊安全控管、防制洗錢及公司治理等相關規範。

臺科大資訊管理系專任特聘教授盧希鵬曾指出，純網銀不能設置實體分行的限制，失去了傳統銀行認為重要的通路，卻也可能成為一大優勢。

因為，純網銀可以做到，但傳統銀行難以做到的有三件事，一是看重「數據」而不是「功能」；二是不只「利己」更要「利他」；三是透過弱連結打造生態圈。純網銀生態系擁有傳統銀行沒有的新維度，就是大數據，當有了客戶數據，就能做個人化管理。而包括將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE Bank，在純網銀的布局就是打造自有的龐大生態系，在金融市場攻城掠地。

「將來銀行」生態系布局

眾人最看好的國家隊「將來銀行」，由臺灣電信龍頭中華電信領銜，掌有41.9％股份。第二大股東兆豐銀行占股25.1％，新光集團14％（新光人壽10％、新光銀行2％、新光保全1％、大台北區瓦斯1％）、全聯實業9.9％、凱基銀行7％、關貿網路2.1％。

將來銀行預定由前蕃薯藤（yam）創辦人陳正然擔任董事長，更挖角金融界老將劉奕成擔任執行長，總經理梅驊則是在金融與電商擁有豐富資歷，IT團隊則是找來蕃薯藤成立公司後的第3號員工、擁有25年網路經驗的周旺暾，擔任資訊長兼技術長。

周旺暾提過，將來銀行在重新打造一家純網銀時，就是要打破傳統銀行的既有框架與思維，以網路業者早已行之有年的作法來打造純網銀。不做銀行，而是回到本質做金融服務，在各種消費場景，即時提供各種金融服務給消費者。將來銀行的核心目標，就是以消費者為中心思考，打破傳統銀行金融產品導向的思維，並用數據預測消費者潛在的需求。

將來銀行如何壯大生態系？周旺暾提過，背後股東會是生態系的重要成員，包含了中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯實業、凱基銀行與關貿網路都拉進來變成生態系的一份子。而與每個股東密切合作，也是將來銀行籌備處被賦予的重要任務，將以長期跨界合作為主，以利益共享，達到雙贏為合作方向。

金管會目前正在研擬放寬數位存款帳戶規定，規畫三項開放措施。包括開放手機身分認證開戶、企業戶開戶及放寬開戶年齡限制，預計年底前上路。一旦上路，未來開放手機身分認證開戶，對純網銀來說，獲取新客戶時的身分驗證機制，將會容易許多。特別是將來銀行最大股東中華電信，在臺擁有超過1,050萬戶，將成為將來銀行獲取新客戶的最大利基。

「LINE Bank」生態系布局

LINE Bank（連線商業銀行）則是由LINE Financial臺灣領銜，掌有49.9％股份，第二大股東台北富邦銀行占股25.1％、中國信託商業銀行5％、渣打國際商業銀行5％、聯邦銀行5％、遠傳電信5％、台灣大哥大5％。

LINE Bank預定董事長將由LINE集團財務長黃仁埈出任，執行長則是由前北富銀高層，在金融圈資歷近30年的黃以孟擔綱。

近年來在臺挾帶2,100萬用戶優勢的LINE，大力打造一個單一生活入口平臺，來串接各種服務，包括數位內容、O2O、金融科技、娛樂等。更透過LINE Pay和LINE Point整合第三方服務或各類電商，來發展自己的生態圈。

未來，LINE Pay的成功經驗可結合LINE Bank電子支付業務。LINE Bank也計畫打造個人信用分數，為年輕族群建立個人信用評級，並將與LINE平臺深度結合。LINE龐大的用戶數，將成為LINE Bank獲取新客戶的最強後盾。

加上有北富銀、中信銀、渣打銀、聯邦銀等消金實力堅強的股東，來自金融業的勢力也不可小覷。此外，遠傳電信與台灣大哥大這2家電信業者，也將能為LINE Bank匯聚龐大的電信用戶基礎，甚至能與中華電信的電信用戶數抗衡。

「樂天國際商業銀行」生態系布局

樂天國際商業銀行的股東結構較為單純，日本樂天銀行持股51％、國票金控持股49％。預定由第一金控前總經理簡明仁出任董事長，總經理則由日本樂天銀行佐伯和彦擔任。

日本第一大純網銀「樂天銀行」的成功經驗，是樂天國際商業銀行最大的優勢，也是他們想引進臺灣的經驗。樂天生態圈以單一會員制度，在全球30個國家和地區，推出70幾種服務，更利用樂天超級點數作為擴大生態圈的機制，為每位用戶打造數位DNA，來預測不同顧客的下一步行動。

從日本樂天今年5月公布的2019年第一季財報，更可看到樂天生態圈的綜效。根據樂天資料顯示，樂天生態圈資料跨多服務交叉使用的比率達7成。日本樂天銀行在這生態圈中，也壯大了實力，目前累積開戶人數已超過720萬戶，穩坐日本最大純網銀寶座。

樂天在臺更從2008年就開始布局，樂天市場、樂天信用卡、樂天電子書Kobo、樂天旅遊、樂趣買都已經來臺，建立了臺灣生態戰略，更於2009年在臺啟動樂天超級點數回饋機制，今年3月更與臺灣本土電商策略聯盟，建立日本樂天超級點數與P幣相互兌換的機制，可視為樂天擴大在臺生態圈的布局。樂天國際商業銀行在這既有的生態圈中，也更能快速獲取新客戶。

不過，這三家純網銀將鹿死誰手，各界都引頸期盼金管會在下周即將揭曉的名單。文⊙李靜宜

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