3家全上！純網銀執照名單終於揭曉，將來銀行、LINE Bank、樂天銀行通通取得執照！各自優勢大比較

金管會主委顧立雄今天（7/30）親自宣布，由中華電信領軍的將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE Bank（連線商業銀行）通通奪下臺灣設立純網銀的門票，意即臺灣將要有三家純網銀誕生了。

顧立雄表示，金管會原本規劃開放設立2家純網銀，但經過審查評選後，基於3家申請人所提出的營運模式不同，目標客群也有差異，均有助於提升客戶使用金融服務的便利性與滿足消費者需求，促進普惠金融。最後決定3家都通過。

依據金管會先前公布設立純網銀的時程，在今天宣布可設立純網銀的3家業者，可依籌備進度而定，向經濟部商業司登記設立公司，並於登記後3個月內（可延展期為3個月，最長不得超過6個月），準備相關文件向金管會申請核發純網銀營業執照。

金管會一旦核發純網銀營業執照，業者在6個月內（可延展期為6個月，最長不得超過1年）必須開始營業，否則金管會可廢止業者純網銀設立許可，並限期繳銷執照。

不過，爭取臺灣第一家開立純網銀這頭銜，將成為這三家業者加速推出金融服務的關鍵。若其中一家，趕在8月向經濟部商業司登記，並獲得金管會核發的純網銀營業執照的話，最快可望在今年年底，臺灣第一家純網銀就要正式誕生，最晚則是明年年中，會有三家純網銀出現在金融市場上。

眾人最看好的國家隊「將來銀行」主要股東是臺灣電信龍頭中華電信，掌有41.9％股份。第二大股東兆豐銀行占股25.1％，新光集團14％（新光人壽10％、新光銀行2％、新光保全1％、大台北區瓦斯1％）、全聯實業9.9％、凱基銀行7％、關貿網路2.1％。

將來銀行股東橫跨電信、金融與零售等多元產業，未來要壯大生態系，拓展金融場景更有著力點。加上中華電信和凱基銀行申請手機號碼作為申辦銀行帳號的專案，已進入金融監理沙盒實驗，未來就可直接在純網銀中落地，中華電信超過1,058萬龐大用戶，將成為將來銀行獲取新客戶的最大利基。

LINE Bank（連線商業銀行）則是由LINE Financial臺灣領銜，掌有49.9％股份，第二大股東台北富邦銀行占股25.1％、中國信託商業銀行5％、渣打國際商業銀行5％、聯邦銀行5％、遠傳電信5％、台灣大哥大5％。

LINE在臺挾帶2,100萬用戶優勢，將成為LINE Bank獲取新客戶的最強後盾，而LINE Pay、LINE Point的成功經驗更可結合LINE Bank未來的業務。加上有消金實力堅強的金融業股東，以及遠傳與台灣大哥大這2家電信業者的助力，也將能為LINE Bank匯聚龐大的電信用戶基礎。

樂天國際商業銀行的股東則由日本樂天銀行持股51％、國票金控持股49％，是唯一一家擁有純網銀成功經驗的團隊，也成功獲得金管會的青睞。

樂天集團擅長以單一會員制度，與樂天超級點數，作為擴大生態圈的機制。在臺布局從2008年開始，建立的臺灣生態圈，包括了樂天市場、樂天信用卡、樂天電子書Kobo、樂天旅遊、樂趣買等，也早已啟動樂天超級點數回饋機制，今年3月更與臺灣本土電商策略聯盟，建立日本樂天超級點數與P幣相互兌換的機制，可視為樂天擴大在臺生態圈的布局。

金管會今天揭露純網銀執照審查結果， 也引起各界高度關注。攝影/洪政偉

銘傳大學財金法律學系副教授林盟翔分析，樂天是三家中最有純網銀經驗者，不過，國票金的票券業務，以企金為主，旗下也沒有銀行，要介入銀行業務，跨領域整合的挑戰比較大。

至於將來銀行，林盟翔表示，儘管銀行能力較弱，但其股東結構最多元，包括了銀行、電信、保全、零售、瓦斯、壽險，是三組團隊中組合最豐富者，都跟人民一般生活習習相關，貼近普惠金融的發展方向，再加上中華電信和凱基銀行申請手機號碼作為申辦銀行帳號的專案，已進入金融監理沙盒實驗，未來就可直接在純網銀中落地，是將來銀行獲選的一大助力。

而LINE Bank則以LINE市占率很高，加上Line Point的流通，可以吸引年輕族群，是落地最深的一隊，也成了獲選的關鍵。另外，林盟翔也提到，考量到三家電信業者投入金融科技的平衡，也是將來銀行跟LINE Bank勝出的其中一項因素。

最後是股東組成的影響，也會反映在後續增資結構上，林盟翔指出，僅管沒有實體分行成本，但純網銀後續的IT建置、維運成本，前2年仍需要數十億的龐大投資，股東結構越多元的團隊，在增資時，較容易分攤成本。而這件事對國票樂天組合更顯得是壓力。

LINE Bank也在金管會公布結果後，搶先另兩家純網銀業者發出消息。LINE Bank表示， 期待透過結合網路通訊平臺、金融業和電信業的夥伴共同合作，一起規畫適合臺灣全民的純網銀服務。未來也會應用AI、大數據及各式金融科技，提供創新、安心的個人金融體驗，並將傾聽消費者需求，致力成為消費者信賴的全民銀行，並深耕臺灣市場、培育金融科技人才，透過純網銀讓更多消費者享受到普惠金融服務。文⊙李靜宜

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