為何三家純網銀都核准？顧立雄解釋最大理由是，3家目標客群不同，能各自創造新營運模式

金管會在7月30日揭曉純網銀許可設立名單，包括將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE Bank（連線商業銀行）這三家業者全上榜，這也讓原本三搶二的局面，最後變成通通有獎的意外結果。

金管會主委顧立雄表示，原本規劃開放設立2家純網銀，但經過審查會實際評選後，基於3家申請人所提出的營運模式不同，目標客群也有所差異，皆有助於提升客戶使用金融服務的便利性與滿足消費者需求，最後決定3家都通過。金管會也希望，這3家業者能透過新營運模式及新科技使用，帶動市場創新及相關產業發展，發揮鯰魚效應，並落實普惠金融。

顧立雄表示，這三家業者後續得依規定辦理公司設立登記，以及完成資訊系統等各項準備作業後，檢具相關文件向金管會申請核發營業執照後，才能開始營業。

金管會也預估，從核准設立到純網銀正式開業，最快得花上8個月時間，預計最快2020年3月臺灣第一家純網銀就會誕生。顧立雄提到，像是有純網銀經驗的樂天銀行，在新純網銀建置的腳步也會較為快速。而在財務規劃上，這三家純網銀業者規畫3到5年，會達到損益兩平。

純網銀申請設立審查作業過程

而純網銀申請設立案的審查作業，金管會邀集了4位外部專家學者與5位金管會代表共同組成審查會，審查會委員名單包括台灣水泥總經理李鐘培、臺大資訊工程學系副教授廖世偉、政大法律學系助理教授臧正運、銘傳大學財務金融學系教授盧陽正、金管會兩位副主委張傳章與黃天牧、金管會銀行局局長邱淑貞、金管會檢查局局長王儷娟、金管會資訊服務處處長蔡福隆。

審查期間除了這三家業者提交的申請書件、書面簡報資料等，審查會還召開了9次審查會議與3場申請人簡報與面試會議，了解申請人業務規畫等，最後才完成評選。

至於名額三搶二，變成開放三家純網銀，顧立雄解釋，金管會參考了香港、新加坡、韓國、日本純網銀發展狀況。香港已陸續核發8家純網銀執照，新加坡則宣布將開放5張執照，韓國除了現有的2家純網銀之外，今年也要再開放申請設立。而依照日本與韓國的經驗，純網銀市占率仍低，對實體銀行與市場競爭的影響有限，所以審查會建議可以考量許可3家籌備處設立純網銀，金管會最後也決定參採審查會建議。

三家純網銀各自目標客群有差異

為何最後決定3家都通過？金管會表示，3家申請人所提出的營運模式不同，目標客群也有所差異，都有利提升客戶使用金融服務的便利性，以及滿足消費者需求。

顧立雄說明，LINE Bank的目標客群，就是LINE的社群與生態圈的使用者。將來銀行則是有電信數據基礎，目標客群是傳統銀行低關注的客戶，還有需求未被完整滿足的客戶，像是沒有薪資收入證明的客戶，還有小微企業的客戶。樂天國際商業銀行的目標客群則是35歲到50歲的藍領階級，以及樂天集團既有的客戶群。金管會認為，就普惠金融與金融創新的運用，三家各有所長，審查會最後給出的分數也相當接近，且都符合金管會設立的標準，於是開放3家。

他也強調，純網銀因為沒有實體分行，要在市場上競爭，必須得吸收傳統銀行沒有關注到的客群，這三家純網銀都得各自依照大股東的專長，結合金融科技創新，產生新的營運模式，才有可能與傳統銀行現有的數位金融服務相抗衡。

而提到這三家業者將帶來的金融服務便利性，顧立雄也進一步舉例，像是LINE Bank，面對消金客戶，就將透過LINE通訊軟體的朋友清單，進行轉帳、分帳、收付款，另外也會有一站式全方位旅遊服務，包括在旅遊前、中、後期各種場景，提供適合的服務。也將串連不同場域，將通訊、金融服務與實體叫車結合等。

或像是樂天國際商業銀行，則是要透過樂天超級點數，來串連跨境生態系。也規劃推出臺外幣數位帳戶，以及臺日雙幣的提款卡，讓使用者赴日旅遊，也能透過這提款卡在日本當地的ATM提領日幣現鈔。

此外，只能在線上開戶的純網銀，雖說可辦理業務與一般商業銀行在網路可辦理的業務相同，但，適用的規範跟現行的數位存款帳戶是一樣的，在交易額度上仍有限制。像是第一類數位存款帳戶，其交易額度一筆上限為5萬元，每日交易額度上限是10萬元，每月最高20萬元。

顧立雄表示，目前沒有受限的交易額度，還是得在實體分行辦理。不過，他也透露，隨著技術水平的提升，未來趨勢會朝著逐步放寬的方向走，前提是，要先突破兩項重要關卡，包括能夠解決非面對面KYC，以及身份驗證不會被仿冒。他提到，只要技術能夠演進到一定程度，金管會將會考慮放寬。

金管會對純網銀祭出七大監理面向

顧立雄強調，純網銀要在科技創新中，兼顧風險控管。金管會也將督導純網銀落實申請設立時的相關承諾或規畫，包括大股東財務支援承諾等，並持續與中央銀行交流合作，強化對純網銀的監理，而監理的面相又分為七大點。

一是流動性風險管理，純網銀應向中央存款保險公司申請參加存款保險，金管會將督導存保公司監控純網銀的存款總餘額、存款客戶利率分布等變化情形，並要求純網銀訂定緊急應變計畫。

二是信用風險管理，金管會表示，因爲純網銀大量運用系統管理信用風險，所以要強化資訊正確性檢核，落實貸放前徵信審查與貸放後管理，並持續精進及校準信用評等系統的驗證程序及方法，以確保信用評等系統設計、流程與所有相關風險成分估計具備正確性及一致性。

三則是作業風險管理，為了加強資訊安全及個人資料保護，金管會明訂，純網銀開業前，需要經過專業獨立機構，依照「金融機構辦理電腦系統資訊安全評估辦法」及「金融機構提供行動裝置應用程式作業規範」完成檢測，並且檢附至少1個月的模擬營業操作紀錄，且自評符合資訊安全、個人資料保護及作業委託他人處理等規範。開業後1年內，通過並取得資安標準(例如，ISO27001)與個資保護標準(例如，BS10012、TPIPAS)等認證。

四是信譽風險管理，純網銀要建立不實或負面訊息的危機管理機制。五則是落實公司治理，強化董事會效能，並落實資訊揭露，純網銀與金融業大股東間應避免競業情形。

六是維持金融市場競爭秩序，顧立雄強調，不太能夠允許純網銀進行掠奪式的競爭。純網銀的產品與服務，定價需要充分考量各項成本與合理利潤等，不應以不合理的定價妨礙金融市場秩序，得由董事會通過定價的政策方針，並建立定價合理性的評估檢討機制，納入內控與內部稽核。最後一點則是消費者保護，純網銀應依金融服務業公平待客原則提供客戶服務。文⊙李靜宜

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