【純網銀CEO大比較：佐伯和彥】樂天國際銀行要善用自家龐大生態系，發揮在臺純網銀綜效

早在2000年，當時30多歲的佐伯和彥，就已經參與了日本樂天銀行的前身eBank籌備設立純網銀的過程，並在團隊中擔任行銷和營運的負責人，也在日本樂天併購eBank後，一路參與了日本樂天銀行的發展至今。

這位日本樂天純網銀的元老級人物，年紀輕輕就參與了日本純網銀發展的草創期。將近20年後，佐伯和彥被樂天指派到臺灣，再次參與從無到有的純網銀籌設過程，並作為日方的關鍵代表，其實別具意義。

佐伯和彥也特別開心的與我們分享，看著樂天國際銀行這群30～40歲的工作團隊，面對挑戰會去想盡辦法解決，不斷創造新事物的工作態度，就像看到當年的自己。

佐伯和彥告訴我們，他們最大強項的就是樂天生態圈，將日本成功經驗帶進臺灣，加以在地化與客製化，是他們經營純網銀的最大目標，也是樂天國際銀行在臺發展的基本原則。

樂天龐大生態圈成功關鍵，靠品牌經營、會員經營和數據3大策略

樂天生態圈威力究竟有多大？他們以單一會員制度，在全球30個國家和地區，推出70幾種服務，全球用戶超過13億人，以品牌經營、會員經營和數據三大策略打造出了一個龐大的樂天生態系，光是2017年全球總交易金額就超過了12兆日圓。

樂天在日本的生態圈布局更是多樣化，涵蓋了10大產業，從電商、信用卡與支付、銀行、證券、保險、運動與文化、通訊、數位內容、生活休閒，到廣告媒體。除了樂天銀行之外，知名服務像是樂天市場（商店街）、樂天Pay、樂天信用卡、樂天電子書Kobo、樂天旅遊以及樂天行動等。

從日本樂天今年5月公布的2019年第一季財報，更可看到樂天生態圈的綜效。根據樂天資料顯示，樂天生態圈資料跨多服務交叉使用的比率達7成。

舉例來說，以樂天行動電信用戶來看，交叉使用樂天其他服務的比率。截至2019年3月為止，90％行動用戶使用了樂天商店街（Rakuten Ichiba），74％使用了樂天信用卡服務，60％使用了樂天旅遊服務，另有26％使用樂天銀行的服務等。

日本樂天銀行在這生態圈中，也壯大了實力，目前累積開戶人數已超過720萬戶，穩坐日本最大純網銀寶座，而正是樂天生態圈所發揮的效力。

樂天生態圈關鍵作法，就是以單一會員制度，更利用樂天超級點數作為擴大生態圈的機制，讓消費者在樂天市場、樂天銀行或樂天證券等虛擬網路空間上累積的點數，可以到實體店家使用。

藉此為每位用戶打造數位DNA，就像是顧客的數位分身（Digital Twin）一樣，來預測不同顧客的下一步行動。

舉例來說，一位30歲的已婚女性，曾在樂天市場購物，也在樂天銀行有存款，樂天會透過這些數據，建立起顧客的數位分身，來預測這類女性接下來的行動模式。

例如，她的人生進入下一階段，將會有購屋需求，或是有房貸需求的可能性。等到這名顧客下次登入樂天服務時，就可以在首頁推播她所屬類型的相關廣告。

「透過這樣的方式來設計個人專屬廣告，點選率就會相對提高很多，這也是樂天市場的行銷服務項目之一。」佐伯和彥說。

日本純網銀經驗如何在臺發威

樂天國際商業銀行預定總經理佐伯和彥

儘管，樂天生態圈在臺上線的服務還不多，但樂天市場早在2008年就已經進入臺灣，而樂天信用卡則是2014年在臺上路，另外如樂天電子書Kobo與樂天旅遊都已經來臺。

「我們逐漸擴大臺灣樂天生態圈，將來會與日後在臺的銀行服務結合，創造相輔相成的效果。」佐伯和彥解釋，更關鍵的是「樂天生態圈並不是閉鎖生態圈，而與外界有許多合作。」

與實體店家或在地企業聯盟是樂天常見的生態圈發展策略。例如，樂天市場上有許多實體店家提供電商服務，但實體店面仍有經營許多商業活動，來建構出樂天生態圈的基礎。

佐伯和彥也提過，如果臺灣法規允許，他們也想將超級點數這套系統引進臺灣。他表示，超級點數跨越虛擬和實體，也跨越網站間的藩籬，甚至部分可以跨境使用。

例如今年3月，樂天與臺灣老牌電商策略聯盟，也建立日本樂天超級點數與P幣相互兌換的機制，可視為樂天擴大在臺生態圈的布局。

在金管會宣布純網銀許可設立名單後，樂天國際銀行另一股東國票金控董事長魏啟林出面說明，樂天國際銀行未來布局分三階段進行。

第一階段，會先在臺灣建構生態圈基礎，產生規模經濟與綜效。第二階段要結合臺日生態圈，最終目標是要加入樂天全球生態圈。

對於臺日生態圈的建構，魏啟林進一步舉例，臺灣每年到日本旅遊高達500萬人次，日本每年也有200萬人次來臺旅遊，旅客大概有三分之一是透過樂天旅遊網取得服務。在政府法規允許下，未來或許可透過旅行社，讓這些旅客擁有樂天卡，直接臺、日兩地ATM取得當地貨幣紙鈔，這是樂天未來計畫的服務之一。

此外，Open API也將是樂天戰略之一，佐伯和彥曾表示，只要法令與市場允許，樂天也希望將銀行金融服務，透過串接API的方式，在其他場景提供金融服務給臺灣民眾。

在資安布局上，魏啟林透露，樂天國際銀行未來的資安主管，就是目前日本樂天銀行的資安主管，等於是直接引進日本樂天的資安經驗。目前規畫上，將建置交易監控系統、詐騙防治系統、高風險檢測系統。

日本樂天銀行為了強化純網銀資安，已採用AI來偵測異常的網路行為。

佐伯和彥曾在一場活動上揭露，樂天彙整了大量顧客行動、犯罪者行為資料，甚至是網路交易進行的時刻、授權裝置位置等各種資訊，來訓練AI模型，能透過不同條件組合，來追蹤異常的帳戶活動，可提供全天24小時不間斷的監測模式。

然而，佐伯和彥也坦言，樂天在日本累積的犯罪模式預測腳本，可能無法完全直接延用到臺灣，目前還得先蒐集臺灣金融犯罪相關的資訊。

或像是在開戶流程上，日本民眾慣用駕照，樂天也有一套驗證機制，但還得針對臺灣證件進行修正後，才能沿用。

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