網釣問題是電商詐欺管理的最大挑戰，新一代3DS 2.0驗證成未來焦點

電商經常面對線上交易的詐欺管理問題，對於這樣的情形，在今年6月上海舉行的Visa亞太資安高峰會上時，我們也注意到該公司旗下CyberSource，發布了最新全球電子商務防詐騙管理報告，揭露現今企業在詐騙管理上的挑戰，值得注意的是，在此當中他們也有針對亞太區市場的調查，包含臺灣市場電商的現況。

在這次報告中，主要瞭解當今市場在線上交易時，所遇到問題與挑戰。對於今年的電子商務詐騙問題，近日Visa亞太電子商務產品負責人Chris Hughes進一步說明，他們每隔兩年都會進行一次的客戶意見調查，其中，對於網路釣魚的危害，就是現在多數電商企業最大的煩惱。

以東北亞地區的調查分析來看，這次他們共詢問了404家企業，包括臺灣的103家、香港的101家，以及日本韓國各100家。在企業規模上，其中大型企業佔了31%，中型企業比例過半，有54%，小型企業則是15%。

對於詐欺管理上所遇到的挑戰，在這些東北亞的企業當中，調查結果顯示，有66%的企業認為網路釣魚是最大問題，因為用戶的支付資訊在網路上被各式社交工程手法取得，進而導致身分被冒用；其次，有61%的企業認為聯盟詐欺（Affiliate Frand）也帶來不小影響，這是指企業遭遇假裝第三方的詐欺行為；第三，則是殭屍網路的攻擊風險，也有半數的企業擔憂此問題。另外，若從全球調查結果來看，網路釣魚同樣是多數企業所認為的最大挑戰。

至於企業是否具備足夠的詐欺管理策略？並能考量收益、成本與降低詐欺的情形，對於此項調查，他們發現全球平均有18%的企業，對自身的詐欺管理具有信心，但東北亞市場的業者只有11%的比例，低於全球。

特別的是，在這次調查中，他們其實還發現另一個問題，就是在訂單處理的審核上，仍有一些電商不是採自動化審查，也就是透過傳統人工來逐筆審核。Chris Hughes特別指出，在這些臺灣電商中，其實還有14%是使用人工方式審查訂單，這樣的比例在東北亞市場是最高，而且，這些人工審查的訂單中，僅3.5%被拒絕，他表示，人工審查會把流程拖慢，也消耗資源，且實際拒絕的訂單並不高。由於臺灣政府已經要推動行動支付，並宣布要在2025年達到90%的普及率，他認為未來電商若是仍用人工審查，將更不符合效益。

3DS 2.0驗證機制的採用，歐洲市場先行

談到詐欺管理，為了減少盜刷事件、詐騙訂單，Chris Hughes特別強調了3D Secure 2.0驗證機制的重要性，將能進一步保障線上交易安全。

由於3D驗證1.0版提出至今已經將近20年，而EMVCo也已在2016年公告2.0的規格，因此，我們也很好奇目前市場上對於3D Secure 2.0導入的進度。對於這樣的問題，他說明，現在企業已經可以應用，目前歐洲市場的腳步最快，許多大型電商企業已經在進行，同時，一些有經營歐洲市場的亞洲公司也在準備，相較之下，臺灣市場進度較慢，但他們也表示已針對各地區有不同時程規畫。

關於3DS 2.0　
對企業商家來說，過去3D驗證的實施，可讓信用卡交易的訂單能夠多一重保障，但也會讓消費者增加多一道確認程序，像是需要接收SMS簡訊來確認，因此容易影響商家的掉單率，而新的3DS 2.0驗證機制，將利用更多資料來驗證與安全，像是網購使用的IP位置、瀏覽器時區、網購的時間、電商名稱、信用卡持有人的郵件、住家電話、行動電話、寄送地址等100多種資訊，透過這些隱藏在背後的驗證方式，以取代一次性密碼，將可減少消費者煩瑣的驗證步驟，並只針對高風險交易的5%持卡人需額外的認證，提升用戶體驗。（今年6月，我們也看到Visa在臺灣一場企業論壇上，說明3DS 2.0驗證機制的不同之處。）