【臺灣Open Banking先行者觀點：凱基銀行】Bank 4.0的銀行是隱形而非消失，得靠Open API走入消費者場域

「Open Banking是數位轉型而非數位化的議題，銀行必須要徹頭徹尾改變商業思維。」凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭傑點出，銀行要擁抱開放銀行應有的關鍵心態。

作為臺灣開放銀行的先行者，凱基銀行早在2017年11月，即推出開放API服務「KGI inside」，也是臺灣第一家推出開放式API的銀行。

至今，凱基銀行已經與22家業者合作，進行API串接，開放出凱基自家的金融服務，甚至是以每個月3～4家業者合作的進度，持續成長。而在去年6月，凱基更上線了API管理平臺（APIM），來管理自家的API。

Bank 4.0新趨勢中強調，銀行的存在感式微，取而代之的是無所不在的金融服務，直接走進消費者的生活場域，來提供金融服務。但，周郭傑觀察，仍有許多銀行管理階層，不相信銀行能轉型，主因是「他們不相信銀行會消失。」

他解釋，現在銀行的管理階層，長年在法令、主管機關的監管下，也在內部種種的業務流程、內稽內控、自律規範上，累積了太豐富的經驗，他們非常清楚，一項金融新業務，需要面臨哪些問題，需要衝撞哪些限制。

但是銀行與金融業務是特許行業，管理上特別嚴格。這群管理階層心中認定，這種體制未來也不會改變。

所以，即便外界震天價響地談論「銀行會消失」，周郭傑提到，這群人心裡其實並不認同。因為，他們不相信，在金融業這麼嚴格的法令規範下，幾年內，科技業者有辦法進來，或是，等到科技業者可以進場時，付出的成本代價也跟銀行一樣高，他們一點都不擔心來自科技業的挑戰，也就不覺得銀行有轉型的必要性和迫切性。

金融服務如何藏身消費生活場域，Open API是關鍵

周郭傑指出，這群人誤把無所不在金融服務背後的銀行「隱形」概念，與銀行「消失」畫上了等號。「必須把消失跟隱形的等號劃掉」，這是銀行思考Bank 4.0的第一個關鍵。「銀行隱形真正的意思是它還存在，只是我們看不到，人們依然依賴它所提供的金融服務。」

儘管科技業或許不會變成百分之百的金融業，但由這些科技業者所創造的數位平臺，越來越成為一般民眾數位生活最主要的場域。周郭傑認為，金融服務將隱身在這些科技業者所創造的平臺上。這是他認為，金融業無所不在後，最可能的狀況。

在過程中，科技業會變成消費者跟銀行之間最大的活動平臺，消費者可已經想像得到，未來的食衣住行都能透過數位平臺來採取實質的行動，而金融服務必須能進入這些平臺，才能融入生活場景。「要做到這件事情，金融業者就必須把它的產品數位化，且破碎化，透過Open API將金融服務，串接到科技業者的數位平臺上。」周郭傑指出。

開放銀行第二階段TSP管理方式，應納入TSP業者聲音

在臺灣開放銀行三階段中，第一階段「公開資料查詢」已正式上路了，銀行公會也正在研擬第二階段「消費者資訊查詢」的自律規範內容。金管會主委顧立雄，甫在開放API平臺上線記者會中，揭露二、三階段規範的5大考量重點，包括了TSP業者管理方式、客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制及資訊安全標準等。

在TSP業者管理的部分，周郭傑認為，規範TSP業者，是從銀行的角度出發，還是站在培養TSP產業發展的角度出發？不只從API供應端，也就是銀行來制定標準，API的使用端，也就是TSP業者的聲音，也要同時帶進來。

他建議，應該要運用金融監理沙盒的實驗機制，讓TSP業者進行試點，透過這樣的機制，增加TSP業者串接不同種類API的機會，而在沙盒進行得不錯的，則可納入新的TSP管理辦法，讓規範漸漸趨於完整。

周郭傑認為，開放銀行必須要有更大的目標，大家想像中的TSP，在臺灣可能有上萬家，可提供的API多達數萬支，應該要在這樣的環境中，設想如何一步步來推動TSP管理。他認為，應考慮TSP業者的需求與各自現況，並依據它所使用的API種類與方式，採取分級管理。

甚至，周郭傑建議，「得把TSP視為一個產業來發展」，先肯定TSP業者的價值，看重他們的創新與速度，對改變金融產業的參考意義，接著就是透過Open API，將TSP所需的原物料，以高度數位化、便利、低門檻的方式，讓TSP可以盡快連結，創造出新的第三方產品服務。「若沒有考慮到這些發展，開放銀行最後恐怕流於形式而已」。文⊙李靜宜

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