【臺灣Open Banking金融科技新創實例：麻布記帳】科技新創如何學會金融圈的語言？麻布記帳切身經驗談

搭上臺灣開放銀行的風潮，在眾家與銀行合作的TSP業者中，跨行記帳App「麻布記帳Moneybook」大概是第一階段中，表現最亮眼的FinTech新創。

「透過財金的開放API平臺，麻布記帳在3個月內，就完成與20家銀行的簽約和API串連。過去，光是一家就得花上8個月時間才能談妥。」麻布記帳執行長陳振榮點出，Open Banking帶來的實質效益。

其實，麻布記帳是個九死一生的產品，在2014年初上線服務時，因可替客戶代登入銀行帳戶，而遭到銀行抵制，本來就要熄燈停業，卻在臉書粉絲頁與用戶告別時，引起廣大迴響，甚至有用戶願意付費來支持這個產品繼續營運，也讓當時的陳振榮，萌生接下麻布記帳的念頭。

然而，2017年10月，麻布記帳正式由陳振榮帶領的新團隊接手。不過，接手後才是挑戰的開始，除了產品打掉重練，所需的技術與資安規格之外，對法規的認識，是陳振榮認為遠比產品本身，難度更高的關鍵。

因為，陳振榮認為，FinTech這領域，其實是金融特許行業，它的遊戲規則跟跟網路產業是不一樣的，不能隨地踩線。他回憶，團隊進來這領域時，其實遇到非常多的「洗禮」。

他解釋，由於銀行的組織非常龐大，可能一個決策案要跨部門才能完成，「我們是一層一層從銀行的底，不斷往上溝通。」而除了與銀行溝通的過程中，得經過重重關卡，到了真正可以談商業合作時，銀行想到的第一件事情，就是資訊安全、消費者保護、風險控管、KYC。

「反覆地溝通直到銀行有意願合作，甚至資安補強到銀行覺得安全了，但到最後，銀行還是選擇不跟FinTech新創合作。」陳振榮坦言，與每一家想要合作的銀行這樣來回溝通的日子，麻布記帳持續了半年之久。

半年來與銀行溝通不順，轉而從主管機關著手才找對關鍵點

後來，麻布記帳發現，最重要的問題，原來是來自主管機關的態度。「銀行的心理障礙，來自於主管機關。」因為涉及風險，主管機關說可以做，銀行才敢做。因此，麻布記帳決定開啟與金融業主管機關的對話之窗，從法規面進行溝通。

一開始，麻布記帳的作法是，撥電話到銀行局詢問。後來，才發現原來金管會在金融科技園區FinTechSpace，有開放一個「監理門診」機制，每周都會有官方的監理人員，進到園區提供駐點諮詢服務，讓新創業者在開創新的金融服務過程時，了解會遇上哪些現行法規的侷限，又要如何配合法規進行修正，適應監理框架，讓產業能加速發展。「這是FinTech新創過去難以碰觸到的資源。」陳振榮提到，因為，我們不是銀行業者也不是金融機構，其實並不歸金管會管轄。

2019年2月20日，陳振榮記得特別清楚，這是他們展開的第一次監理門診，「終於可以跟主管機關溝通了！」但，第一次的會診的過程，並不如麻布記帳所想像，因為過去並沒有與主管機關溝通過的經驗，以致於在一開始，根本不知道要如何提出對的問題。

陳振榮舉例，如果FinTech新創是直接問主管機關，做某項服務到底有沒有風險，對消費者保護會不會有疑慮等問題，其實，主管機關是沒辦法從這些問題中，去評估你在提供此服務之後，消費者的權益是否會遭受到損害，或者是在資訊安全上，主管機關也不會了解你的資安做得如何，所以，FinTech新創得要把資安的風險，以及採取的解法告訴主管機關，他們才能回復，你可能有哪些部份需要加強，或是得符合哪一條法規等。

「必須在現有法規的限制下，找出可行的道路，若是有國外可運行的案例可以向主管機關說明，會更有說服力。」必須在完全準備好的狀態進行溝通，也是麻布記帳在監理門診的過程中，找到與金融業主管機關對話的語言。

而在臺灣開放銀行邁入里程碑的這刻，麻布記帳也展示了第一階段「公開資訊查詢」的成果。陳振榮提到，過去，光是洽談一家就得花上8個月的時間，現在，透過財金的開放API平臺，麻布記帳只花了3個月就完成與20家銀行的API介接，可提供消費者存款利率、匯率等資訊，來提供多達20家銀行的金融商品比較。

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麻布記帳展示開放銀行第一階段成果之一，透過串接API的方式，與20家銀行合作取得各家完整外幣匯率，讓麻布記帳的用戶有兌換外幣需求時，無需自行一一查詢，在同一介面即可獲得最佳換匯資訊。（圖片來源／麻布記帳）

財金開放API平臺上線，但第三方服務業者仍要一一與每家銀行簽約

財金先前曾對TSP業者披露，第一階段已上架的API，包括了四大類，包括存款、貸款、投資理財、其他銀行服務，至少有18支API，其中存款類別又可細分成5項API，而貸款資訊4項、投資理財資訊2項，另有7項其他銀行服務API。TSP業者可以在開放API平臺，看到所有參與銀行上架的API。

儘管，財金公司提供了一份銀行與TSP串接的公版契約，但每家銀行仍有各自的要求和講究，例如有銀行要求陳振榮，每個月得到警察局申請良民證，所以，TSP目前仍然得逐一與各銀行簽約，才能獲得他們各自API的使用權。

從TSP業者展示的應用情境中還可發現，Open API不只是單向地，將銀行的資料釋出給TSP業者而已，TSP開始成為引導顧客消費更多銀行商品的導購平臺，甚至可以成為消費者使用不同金融服務的新入口。TSP將更多顧客和商品消費需求，透過Open API帶進了銀行，開放銀行雙向互惠的效益，開始在臺灣發酵。

考量日後與眾銀行打交道，決定砸重本導入ISO 27001和27701

而第二階段自律規範的要求，將會決定了什麼樣的TSP才有資格使用開放銀行API，目前還未確定是否要效法澳洲，用銀行資安標準來規範TSP，不過，已有TSP業者，如麻布記帳已開始準備用銀行資安標準來自我要求，陳振榮計畫導入國際資安標準ISO/IEC 27001和今年8月才發布的國際隱私資訊管理標準ISO/IEC 27701，目前麻布記帳正在進行ISO 27001的導入評估。

陳振榮坦言，初步盤點，他們現有的資安措施和機制，約已做到85％的ISO 27001要求，特別是在技術面規範大致符合，但作業管理面則仍需有不少補強，例如得汰換成新式門禁機制、採用可供稽核追蹤的印表機等，他初估，光是導入ISO 27001，就會增加20％的維運成本，但是，「為了日後與更多銀行串接API，這是一定要做的事。」他強調。文⊙李靜宜

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