保險科技7大趨勢來襲，臺灣保險業者如何出招應對？

政大金融科技研究中心主任王儷玲，在一場活動上提出保險科技的7大發展趨勢，並指出，保險已經從標準化的商品基礎，逐漸走向個人化的服務。對此，業界的臺灣人壽、國泰人壽、明台產險，也分別就自家經驗，來說明保險科技在各類場景的應用。

王儷玲提到，保險科技未來的7大趨勢，一是新保險通路的出現。比如現今被廣泛使用的社群媒體、電商平臺，還包括生活中可能接觸到保險服務的場景，如旅遊網站、機票訂購網站等，都可以成為銷售保險新通路。二是保險事後補償逐漸走向事前風險預防，以往保險公司都是在理賠事件發生之後，才開始提供服務，「但保險公司跟保戶之間的關係可以更親密，提前回饋資訊降低保戶的理賠風險，這類型的服務在興起。」

三是結合大數據與AI輔助的保險智能決策，目前大多用於精算、理賠與核保的業務中，未來也能擔任顧問的角色，進一步輔助業務員銷售保險，比如當面對客戶諮詢時，能即時產生分析圖表來提供服務。四是透過物聯網（IoT）提供加值服務，尤其外溢保單興起，保險公司也開始運用IoT蒐集個人健康資訊或車輛資訊，來發展諮詢服務或預警機制，甚至鼓勵民眾達成特定任務，來換購商品或降低保費。

五是透過區塊鏈精簡保單作業流程。以區塊鏈作為事件存儲的基礎工程，不僅可以降低保險詐欺機率，也能降低核保的理賠風險，比如透過智能合約執行理賠並自動入帳，能讓業務流程更安全。六是新興保險商品崛起，如無人車、資安保險、智慧財產保險、UBI（Usage-Based Insurance）外溢保單、寵物險等。

最後則是保險生態系模式興起。以南非保險公司Discovery推動的「活力健康險計劃（Vitality）」為例，保險公司結合客戶日常生活中的運動、飲食、睡眠習慣等資料推出任務，客戶再藉由完成任務累績健康點數，來換取有機商品、健康食品、運動器材，甚至旅遊的機會，「他的成果非常明顯，不僅醫療成本下降10-35%，保戶的住院成本、慢性病成本也較非保戶下降，健康指數也有所提升。」王儷玲表示，該服務與零售、運動、食品、娛樂、航空、信用卡異業結合，正是以保險公司為核心來串連生態系。

臺灣人壽、國泰人壽、明台產險，各別分享自家應用保險科技的成果

台灣人壽總經理莊中慶表示，AI不會取代保險業務員，因為每個人的保險規畫會依據生活習慣、工作、飲食而不同，無法用簡單數據來計算風險，「所以，我們用數據只做一件事情，就是蒐集更精準的客戶資料，協助業務員更專業的貼近客戶，進而提升客戶滿意度。」

比如說，臺灣人壽從2017年底推動行動投保，透過該服務來縮短填寫保單的交易過程，讓業務員有更多時間與客戶互動。比如客戶本來需要在紙本簽名多次，還有漏簽的可能，現在可以直接用數位簽章來解決，也減少了誤填、誤勾的機會。此外，臺灣人壽也運用大數據分析每月超過一萬通的客服電話，來歸納客戶諮詢的問題類型，進而從根本改善業務流程，降低問題發生機率。

國泰人壽副總經理林佩靜，則是分別從產品面、通路面、運營面、客戶面來說明科技對保險的影響。比如在產品面，國泰人壽在2018年推出行動計步App Cathay Walker，串聯便利商店、電子票券、健康社群等異業，只要保戶只要走路達到一定步數，就會有特定商店的回饋金，甚至有機會獲得免費的Apple Watch，「這也說明，保險科技帶來的影響，不只是單點、流程或功能面，而是整個保險業商業模式的轉變。」

在通路面，林佩靜認為，僅管近年來民眾透過數位通路透買保險的比例上升，但實體面對面的交易還是大宗，他甚至預估，數位通路在三年內仍難以突破1%的交易量；因此，國泰人壽選擇策略性的發展場景金融，也就是透過客戶在買機票、買旅遊套裝行程時，去觸發他購買保險的意識，達到線上融合線下通路OMO（Online merge Offline）的目的，也藉此發展場景金融生態圈。

運營面，則是將核保、理賠人員的專業知識，轉化AI風險評估模型，來加快審核流程的效率、提高服務品質。而在客戶面，國泰人壽官網除了能讓客戶自主查詢資料，也有Chatbot智能客服與客戶雙向互動；此外，也建置了「People Like Me」推薦服務，立基於過去超過800萬的保戶投保歷程，來分析不同類型客戶可能需要的保險商品，讓客戶自主參考使用。「我們運用精準行銷，把時間留在客戶最需要的服務上。」

最後，明台產險總經理也分享自家公司面對保險科技的應變。「以理賠來說，越來越多產險保單是破碎性的，保額小、數量多，如何在達到承保範圍時啟動理賠自動化就很重要。」陳嘉文以旅行不便險為例，若客戶遇上罷工事件造成班機延誤，為了避免客戶在行程延誤之餘，還得費心申請班機延誤證明來啟動理賠機制，明台產險推出理賠流程自動化服務，客戶只要在投保時填上班機號碼，區塊鏈偵測到班機延誤且符合承保範圍時，就會啟動理賠機制，與客戶確認帳戶資料後，理賠金將自動入帳。

此外，明台產險也正在發展AI車險理賠的機制。比如說，當客戶發生車禍，不必填理賠申請書，車聯網將自動偵測並通知保險公司，使其主動與客戶聯繫，接著，保險公司將透過客戶回傳的照片進行AI辨識、估算維修金額，甚至，針對肇事責任的判定，也能透過大數據來取得車輛相對位置，進一步分析司法院針對肇事責任的判定，以及針對體傷程度的賠償責任，藉此估算理賠金額，從財損到體傷一次解決，「這是我們目前在努力的藍圖。」