螞蟻金服崛起靠五大「技數」力，總裁親自透露

螞蟻金服連續4年獲得KMPG評選為全球金融科技百強的第一名，如何不斷創新？螞蟻金服集團總裁胡曉明在今年雲棲大會開場時，揭露了螞蟻金服的戰略，以及背後所需的關鍵技術力。

胡曉明認為，網際網路時代帶來最大的變化是科技驅動金融，原來的離線金融，已經走向線上金融，帶來關鍵性的改變，龐大數據的產生，讓計算能力得到大量釋放。

其中，他指出，影響金融創新巨大變革有4大技術：一是圖學所強化的機器學習；二是雲端計算所釋放的技術能量；三是物聯網；四是量子計算，這些都受惠於計算力。

10年前，螞蟻金服推出了「快捷支付」，胡曉明指出，當時，這對全球來說是一大創新，也將中國的行動網際網路發展，加速推進了5年時間。

銀行過去在支付過程中，只能相信自己的密碼，但支付寶的快捷支付上路後，銀行反而相信支付寶的密碼，民眾透過支付寶平臺付款，但扣的是他存在銀行帳戶的資金，背後是整合風控與技術的力量。「科技正在改變金融方式。」胡曉明強調。

後來，螞蟻金服推出了「信用評級」機制，也就是「芝麻信用」，這是利用數據來衡量每個人的商業信用，也對企業信用進行分級，來提高貿易的效率，今年，中國企業透過芝麻信用所省下的押金，估計達人民幣1,000億元，「數據也在改變金融」，他強調。

還有「全球付」，也是一大突破，民眾只需帶著手機，到全球各地都可以快速完成支付。另外，螞蟻金服的「相互寶」服務已有9,000萬戶，這是網際網路最大規模的人類互助式金融服務。由於計算能力的釋放、密碼技術的提升，全球數位貨幣也正在發生新的創新，胡曉明觀察。

技術與數據，是螞蟻金服發展金融科技關鍵

胡曉明認為，金融科技是數位經濟時代的大機會，所有的金融都會變成線上金融，都是由數據與技術所驅動。而螞蟻金服的金融創新，就是靠五大「技數」（技術與數據）能力，包括數據智能（Data Intelligence）、安全風控、區塊鏈、生物識別、隱私保護。

第一項數據智能，是發展金融科技的關鍵引擎。螞蟻金服的機器學習平臺，可以處理到百億個點，或萬億條關聯的超大規模的圖學（Graph）計算能力和圖存儲能力，「支撐了數位金融業務，從單點建模走向網路智能升級，才能在整體金融科技中廣泛應用。」

不只如此，螞蟻金服還打造了共享式的智能平臺，來支撐百萬級的訓練數據，以利進行建模，還結合了開放AI的計算框架，以及EB級資料量的計算規模，才讓AI模型有能力達到秒級分析。

而安全風控技術，則是金融科技的基礎保障，包括對帳戶安全、流動性管理和信用風險管理。胡曉明揭露，螞蟻金服可以做到秒級切換風控策略，相較之下，一般業界能夠做到一天內，重新調整風控策略，已經算是領先者。

同時，螞蟻金服的風控模型已經可以做到自我學習，舊有的風控模型架構，得靠數學家花上一周時間來調整，但現在改透過機器自己學習，可以做到1小時自動更新風控模型，再搭配海量雲端計算與AI能力，就能大幅提升風險的預測與管理。

此外，區塊鏈技術則是金融科技的信任基礎設施，目前，螞蟻區塊鏈已經可以支撐10億個帳戶、10億筆日交易量的規模，而且，每秒可達到10萬筆以上的跨鏈處理能力。

第四項關鍵是生物識別技術，這是金融科技與物理世界的連接技術。胡曉明表示，支付寶交易上，80％交易都是透過生物識別技術來驗證身分，最主要的機制就是人臉識別驗證，已經取代了密碼、指紋驗證等方式。目前，他提到，人臉識別技術的能力已達到了99.99％。

螞蟻金服也離開FIDO聯盟，在2015年另發起了一個身分驗證聯盟IFFA，聯合了中國手機製造商一起發展，目前可支援到15億個裝置。

最後一項「技數」是螞蟻金服的隱私保護和資料安全。胡曉明提到，螞蟻金服建構了多方安全計算平臺，與可信的計算環境，以同態加密（Homomorphic encryption）、差分隱私（Differential privacy）、零知識證明（Zero-knowledge proof）等技術，來提供數據可用而不可見的能力，讓數據價值實現可信賴的流通。

「未來的金融中心，一定是科技中心。」胡曉明斬釘截鐵地說。他認為，雲、數據智能及大量科技，正在驅動著金融創新。尤其，科技的創新不只對金融效率有數倍提升，在金融風控、金融流動性管理、信用風險管理、數位貨幣當中，還能創造更大的價值。文⊙李靜宜

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