【全球純網銀創新經驗：Revolut】英國金融科技獨角獸大揭純網銀金融服務新模式

從倫敦發跡的純網銀Revolut，成立4年多的時間，已成為英國金融科技獨角獸，從歐洲、澳洲等主要營運地區，逐漸擴張到新加坡與美國，下一步將進軍日本與加拿大。Revolut在全球累積了800多萬個人用戶與20萬企業用戶，且以每月1萬個人用戶的速度增長。成立至今，處理了超過3.5億筆交易，總價值400億英鎊。

Revolut市場拓展經理陳佳昀在一場論壇中，以Revolut自身經驗，分享純網銀如何翻轉客戶的金融體驗，以及推出哪些創新產品，又對整個金融業態帶來了何種轉變。

Revolut打造金融服務新體驗時，會考慮3個面向。陳佳昀指出，首先，是對既有銀行服務流程的改變；二是給予消費者更多掌握，包括對金錢流向、安全性與費用透明；三是如何給消費者更多創新服務，且必須在同一App達到流暢、連貫式的服務體驗。

在對既有銀行服務流程的改變，其中一個是開通帳戶的流程。陳佳昀提到，在英國開通帳戶，得先向銀行提供居住地址，且須證明本人過去2年都在此地址居住，這對赴英工作，或過去在英國沒有居住歷史的人來說非常麻煩，甚至，即便要成功開戶，也得等上5到10個工作天。

Revolut帳戶開立流程完全線上進行，消費者只要輸入電話、地址，再拍好180度的大頭照與身分證件即可。透過機器人模型進行人臉辨識，整個開戶流程僅需花上5分鐘，1天內即可審核完畢。

另一個是Revolut核心金融產品「多幣別電子錢包」，用戶只要開立一個Revolut帳戶，等於同時擁有28種外幣的戶頭，可在同一錢包自由進行多幣別貨幣轉換，且中間無須支付額外匯差，銀行也不會再向用戶收取額外的換匯手續費。

用戶利用App換匯功能，只要持有Revolut發行且與App電子錢包帳戶連動的實體Debit卡（簽帳金融卡），即可在國際間刷卡、轉帳、到ATM提款，且不會收多餘的手續費。而這也解決了消費者到國外旅遊剩下的外幣零錢，歸國後不知如何處理的狀況。陳佳昀表示，這改善了消費者有別於以往，對外匯與外幣的使用經驗。

而有了多國外幣帳戶，用戶就能在既有App上進行外幣操作或買賣，陳佳昀提到，Revolut有個即期匯率，自動轉換匯的功能，比如消費者可自行設定匯率到特定價格，可立即兌換，讓沒有時間可隨時看盤的用戶，在換匯上更為方便。不只如此，還可提供即時跨國轉帳服務，且不收取任何手續費。

Revolut更把訂閱制服務帶進銀行，有別於傳統銀行是以客戶的現有資產規模進行分級，提供其不同的金融服務；Revolut觀察到，許多消費者是願意每月付一筆費用，享受不同程度的金融服務。例如，每月調高免費轉換匯的額度，或是增加可在各國ATM免費提領外幣的額度、免費的旅遊保險、可進行虛擬貨幣交易等。

陳佳昀觀察，相較於臺灣是以現金與信用卡交易為主的市場，歐洲幾乎是人人手持簽帳金融卡來消費，使用他們簽帳卡的每一筆交易，都能直接在App即時看到金錢的流向。

為此，Revolut優化了介面，讓用戶可以依照消費類別，看到在某類別花了多少錢，用戶也可自行設定，這張卡一個月只能消費多少錢，超過就不能刷卡，來幫助用戶控制每月的消費。

而在安全性的設計上，用戶若遺失Revolut簽帳金融卡，可以在App上直接凍結卡片，也可隨時恢復使用，用戶還可自行關閉卡片於線上消費或是在ATM提領的功能。

此外，Revolut也會偵測用戶消費當下，卡片與手機的距離，假設系統偵測到用卡片消費的交易地點與手機距離很遠，代表有詐欺的狀況發生。陳佳昀提到，利用了機器學習來偵測詐欺，透過即時交易監測模型，根據消費者的消費行為、消費地點，判斷交易是否有問題，一旦偵測到異常交易，就會立即阻斷交易，凍結消費者卡片，傳訊通知消費者是否為本人的消費。

除了實體的卡片，Revolut還能在手機上發行一次性的虛擬卡片，用戶使用此張虛擬卡片一次性消費後，其卡號就會翻新。陳佳昀表示，許多用戶會用虛擬卡片來網購，不怕這張卡往後遭盜刷的風險。

然而，Revolut的最終目標，其實是要提供一站式的金融服務，為此，Revolut透過使用者調查，從客戶角度了解真正的需求，再去開發額外的創新功能。

例如，Revolut發現消費者對存款的需求很大，於是開發了Vault（金庫）的服務，陳佳昀解釋，Vault類似虛擬戶頭或是金錢暫存區，用戶可以設定每月薪水要有多少自動轉到這個金庫，讓用戶每月的存款流程更為方便，且此金庫是可多人貢獻，像是家人之間可以共同為旅遊基金存款。

此外，在Revolut上也能進行加密貨幣的買賣，不過，Revolut並非自行開發加密貨幣相關平臺，而是透過開放API的方式，與外部專門提供加密貨幣服務的公司串接，讓用戶在Revolut App也能輕易接觸加密貨幣。Revolut也提供了旅遊保險服務，用戶在App即可自行設定，其方案之一是1天付上1英鎊來支付旅遊保險，消費者出國幾天就加保幾天，而整個投保流程只需幾秒鐘，且完全是無紙化作業。

Revolut觀察到，世界金融的潮流，將會越趨近一站式的金融服務，他們預期，變成獨角獸的FinTech會越來越少，銀行也會越來越少，大家都想要盡量全站式涵蓋所有金融服務，不管是自行開發，還是透過開放API方式與外部業者進行串接。

另一項潮流，則是以客戶真正需求，提供他們想要的金融服務的訂閱制方案。而隨著FinTech設計的投資介面與投資門檻的降低，Revolut預期，千禧世代會越來越多開始加入投資的行列。

 相關報導  臺灣金融科技大爆發