【2020年CIO必看趨勢9】臺灣開放銀行邁進下一步，異業結盟將成為金融業全新戰場

臺灣開放銀行（Open Banking）發展，在2019年正式跟上國際腳步，順利開放第一階段「公開資料查詢」API，達成首個里程碑。隨著2020年的到來，開放銀行的進程也要往前推進，將來到了第二階段「消費者資訊查詢」，包括申請產品資訊與帳戶資訊，例如，帳戶開戶與附屬業務申請、信用卡及附屬業務申請、消費者個人資料查詢、消費者帳戶資訊等；以及第三階段「交易面資訊」，有消費者支付、交易功能等API的開放。

然而，因Open API後續兩階段涉及消費者個資的保護，比起第一階段公開資料來得更為複雜，必須更為審慎。金管會主委顧立雄先前強調，第二、三階段規範的有大考量重點：TSP業者管理方式、客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制與資訊安全標準。

他表示，會交由銀行公會規畫具體時程、資訊安全控管、自律規範與法遵建議等配套措施，並與財金公司開放API技術與資安標準的時程配合。顧立雄也曾在受訪時表示，全球開放銀行走得較快的國家是英國與澳洲，金管會將密切觀察英國與澳洲執行的情況，再來制定臺灣的作法。

據了解，目前財金公司已完成Open API第二階段的技術與資安標準制定，將在2019年底前報部金管會；而由銀行公會負責研議，銀行與TSP業者之間合作的自律規範，內部也已通過第二階段的內容，正準備向金管會報部。後續，金管會將開始展開核定，核准後才會宣布開放銀行第二階段正式上路。而第三階段「交易面資訊」的技術與資安標準訂定，財金則估計於第二階段實施後的6個月完成。

新進展：TSP業者管理、損害賠償機制、安控基準一一解套

在第二階段上路前，TSP業者管理、損害賠償機制、安控基準等，都是必須解決的問題。首先，在TSP業者管理方式，據了解，財金在資安標準中，已訂出TSP業者須符合的資安要求，未來，可能會規畫由公正第三方認證機構，比如會計師事務所來扮演查核的角色，確保TSP符合資安標準。

TSP業者只要達到資安標準，並找公正第三方認證機構通過認證，在與任何一家銀行洽談合作，甚至簽約前檢附這些認證報告即可。就像是人們定期到醫院做健康檢查的概念一樣，TSP業者如果自身能做好「健檢」，在與銀行洽談合作時，銀行對TSP在安全的疑慮就會降低。而這樣的作法，也能省去銀行與TSP之間重複查核的問題。

而在損害賠償機制，據了解，大致上方向會採取英國作法，分為金流與資訊流兩部分，TSP業者不負責金流，若是金流出現問題，是由銀行全權負責，但如果是資訊外洩，則是要看從哪端出問題，由掉資料的一方進行賠付。然而，考慮到銀行有自己的風險考量，銀行公會則會建議或擬訂更細部的配套措施。

而第二階段的上線時程，恐怕會比第一階段來得更長。因為，不只財金公司訂定的技術與資安標準，以及銀行公會研擬的自律規範，要先由金管會核定。同時間，銀行也要開始尋找TSP業者，做第二階段技術開發、商務談判，以及找尋應用場景。

在技術開發部分，比如說，消費者要透過TSP業者的介面，查詢在某家銀行的帳戶餘額，得先到銀行的頁面同意授權，甚至，授權期限多長就得重新取得客戶授權等安控面議題，銀行都要配合開發。

目前得知，在安控基準的部分，消費者授權TSP業者去查詢在銀行的資料時，授權期限最多不超過3個月，意思是說，消費者一旦授權一次，TSP業者過了3個月後，一定要再請求客戶授權才行。

而且，授權次數每天最多不超過3次，即便消費者授權TSP業者，但TSP也不能一天到晚無限次到銀行查詢。這部分的安控機制，適用在第二階段開放的金融業務申請或查詢，都得要同一種授權，並無因TSP所提供的服務內容，就服務內容產生的風險等級而採取分級管理制度。

一旦安控基準確認了，也會延伸出法遵議題，各家銀行得就全新業務與內部溝通，以符合內部的法令遵循、風險管理、內部稽核。甚至，銀行要開始與TSP業者進行商業談判，思考在把銀行資料開放出來的同時，如何才能達到互惠。而這些，都需要花時間，銀行才能在金管會上路開放銀行第二階段的那一刻，就能推出相關金融業務。

Open API第一階段的成果，幾乎全臺銀行皆入列，可見銀行業對這波開放銀行的重視。2020年，一旦銀行開放出消費者資訊，甚至是交易面資訊查詢API，不論是價格、產品資訊的比較，都會更加即時與透明，Open API將會帶來更激烈的同業競爭，不只是第三方來搶食金融大餅而已。

比如，實貸比較網AlphaLoan先前展示了第二、三階段的應用場景，利用Open API打造了一站式的個人信貸服務，在顧客授權後取得薪轉資料，從信貸試算、各家最新方案比較後，直接申辦多家銀行，到指定撥款銀行。

將出現更多新型態金融服務

不只TSP與銀行的競合，能激發出更多新形態的金融服務。甚至，隨著Open API發展的趨勢，跨產業串接將較過去更為簡單，雖然在商務談判上仍須花時間溝通，但在技術上因為有了這套共通介接標準，將可讓銀行開放出來的API，更容易與異業串接。

像是星展銀行與 EZTABLE的合作，將銀行App與網路餐飲平臺透過API串接，在星展Card+ App中推出找餐廳的功能，結合EZTABLE平臺，讓消費者找到所需餐廳，並可直接使用星展信用卡預付訂金，一站式完成餐廳預訂。

或像是國泰人壽與ezTravel（易遊網）合作申請的保險監理沙盒案，透過Open API讓易遊網的會員，在平臺購買旅遊行程的同時，還能直接加購旅平險，為客戶創造一站式的投保體驗。

透過Open API，金融服務走進消費者的生活場景將不再是新鮮事，不管是網路餐飲平臺、線上旅行社、電商、電信、娛樂等需要金融的地方，都將是金融業的全新戰場。

就如同前英國首相FinTech大使Alastair Lukies觀察到的，銀行、面對顧客的服務提供者，再加上彼此共享的科技，三者結合創造出的B2B2C，才是金融科技的未來。文⊙李靜宜

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