百年金融情報商道瓊斯揭露AML設計關鍵，先靠10層資料分級評估洗錢風險

道瓊斯（Dow Jones）風險與合規項目經理關凱而，同時也是國際公認的反洗錢師，在一場活動上分享基於自家資料庫所設計的AML解決方案，讓客戶能透過API更快速且深入的搜尋相關資料，來評估KYC對象的洗錢風險。

已經成立130多年的道瓊斯，以其匯集了全球公眾人物及企業KYC資料的龐大資料庫為人所知，其資料庫產品也為許多金融機構、徵信企業所青睞，包括臺灣集中保管結算所、CRIF中華徵信所等。而道瓊斯也列出一套風險分級方法供客戶參考，風險層級越高者需要更深入的KYC調查。關凱而表示，因為大型金融機構可能有超過數百萬名客戶，若每個客戶都要以人力進行深度KYC，將會耗費太多成本。

因此，企業或金融機構要進行洗錢防制的先決條件，就是將客戶依據洗錢風險高低來分級。比如說，一般民眾到銀行辦理儲蓄開戶，與身懷鉅額現金的民眾到銀行開投資戶，明顯是後者洗錢風險較高；又或是客戶跨國貿易的對象來自中國或俄羅斯，與新加坡、香港等地相比，前者的風險也較高，此時，這些高風險客戶，就需要更進一步的審查。

關凱而詳述這套風險分級方法（如下圖）。在洗錢風險最高的金字塔頂端，是全球性制裁以及各國政府制裁的官方名單，比如由聯合國、歐盟、OFAC（美國外國資產控制辦公室）發布的名單等。「名單上的制裁對象就是一定不能碰的客戶，若有業務往來要立即停止，並回報告給主管機關。」關凱而表示，也別以為客戶都來自臺灣就掉以輕心，「因為全球制裁名單上也有不少臺灣民眾與企業。」

其他風險等級較高者，還包括政治人物及其密切關係人員（如親屬），由於政治因素使其涉及貪汙的風險也比一般民眾更高，而涉及負面新聞的人或機構，與國營企業也是如此。不過特別的是，負面新聞的意涵不只有涉及洗錢、貪汙、監管違規等行為，還包括了企業本身若有侵權、財務困難、管理不當等行為也包含在內，甚至當今有部分金融機構，也將環境（環保、回收）、社會勞工（員工權利、人權、工作環境等）問題納入洗錢風險的考量，若為不肖業者，洗錢風險也相對提高。

道瓊斯列出的風險等級表，從上到下來說明風險程度高低，金融機構或企業可依據自家客戶所涉及的類別來判斷洗錢風險，風險等級較高者可能需要更深入的調查，以及持續的風險監控。

關凱而也特別提到，當需要評估客戶洗錢風險時，過去查詢制裁名單資料，可能Google一下就好，但現今光是各國官方制裁名單就超過1300多份，一天之中各國媒體發出的新聞也超過300萬條，再加上，美國自川普上任後，制裁名單新加入的對象已經是過去10年的總和，名單隨時在變化，都讓KYC過程耗時更長。

而且，依據OFAC的規定，就算是境外的交易，只要涉及美金、使用了美國企業的技術或產品，如Gmail、伺服器等，就有義務要遵守制裁名單的限制，甚至，任何企業若股份超過一半為制裁對象持有，也會受到制裁，直至現在，已經牽涉了78個國家及超過21,000家企業，關凱而表示，金融機構或企業若不小心與這些企業往來，可能會受到美國制裁。

道瓊斯推出AML解決方案，讓客戶能透過API串連資料庫來加快KYC流程 

為此，道瓊斯推出AML解決方案，要讓客戶能透過API來串連自家資料庫，藉此加快KYC的流程。關凱而也建議，客戶在進行AML的風險評估時，必須確保匯入資料庫的資料品質，若資料破碎、不完整，將無法透過搜尋就取得客戶資訊並進行比對，就很容易產生Garbage in, Garbage out的問題，提高審查的成本；而且，資料儲存須符合資料安全標準以及加密管理需求，包括資料共用機制，也需要依照資料敏感程度確定共用的範圍，並建立健全資安防護措施，來完整、即時且準確的傳遞資料。

再者，金融機構在進行KYC來了解客戶洗錢風險時，可以利用API串連外部資料庫，來加快內部KYC作業流程。比如說，道瓊斯的資料庫，就提供客戶運用API，在內部系統直接搜尋外部資料，不僅可以批量查詢，還能輸入用戶名以及其他識別資料，如國籍、年齡、性別等，來排除誤報的搜尋結果；搜尋到的資料，也將透過API以加密模式傳回內部平臺，來優化原先的風險評估結果。

而在外部負面新聞搜尋方面，道瓊斯的解決方案中也提供相關功能，能讓客戶以不同形式來使用，包括線上帳號即時查詢、歷史與即時新聞導入內部資料庫、API即時查詢、與內部平臺串接、或直接以電郵來通知與警示。關凱而也提到，負面新聞的搜索，可以應用關鍵字或新聞標籤來更快找到相關連的資料，且搜索功能也由AI技術驅動，比如用NLP技術分析文章來給定新聞標籤等。

關凱而表示，自家解決方案不僅能減少誤報，也因合規數據庫中的資料將即時更新，還能減少客戶人工搜尋新資料的成本，此外，API也能根據金融機構作業流程串接，達到客製化的需求。