如何卡位金融生態圈激戰？玉山銀揭露未來5年數位大戰略

隨著3家純網銀即將開業，加入臺灣數位金融市場的競爭，國泰金、台新金日前揭露了新的金融生態圈戰略，而玉山金控第二季法說會中，玉山銀行董事長黃男州揭露了未來5年的玉山生態圈戰略，「會採取Banking as a Services（銀行即服務）模式瞄準場景金融，銀行本身就是服務，可以嵌入任何場景中。」

黃男州認為，純網銀的確加快了數位金融的發展腳步，但這是短空長多。「5年來看，臺灣銀行產業將成長10~15%，餅變得更大了，正在打基礎的純網銀約只會占1～2％，反而是有競爭力，數位發展很快的銀行，可以獲取更多市場占有率。」這個對未來臺灣數位市場的樂觀觀察，也影響了玉山當前的數位發展戰略。

玉山近幾年大力發展數位通路，統計到今年第二季為止，個人外匯買賣交易超過95%都透過數位完成，而小額信貸也高達8成利用數位方式完成，基金或信用卡申辦交易也過半數，有6成採數位完成。另外，也推出更多第三方整合機制，例如7月上線的行動付款通API，讓第三方網購App，可以一鍵整合多家銀行行動銀行App的付款機制。

不只如此，玉山也逐步打造虛實整合的全通路架構，例如，7月時發表的玉山新的數位會員服務e.Fingo，不只整合旗下行動網銀、支付和各類數位申辦服務的單一數位帳號機制，還會進一步整合線上和線下的金融服務。

玉山發展數位戰略時，有三個考量，黃男州指出，不是用數位取代實體，而是注重兩者互補關係，實體通路不會消失。其次，數位策略中最重要的不是科技，而是顧客，要用科技讓顧客更滿意和更好體驗。第三則是採取漸進改善的作法，靠不斷改進來達到更好的服務，而非破壞式創新。

他觀察，越來越多生態圈的建立，就是過去談的場景金融。數位形式會讓生態圈的合作更積極出現，數位化產品不斷創新，數位產品運用越來越深，而數位化顧客也越來越多，尤其顧客數位行為的改變更是挑戰，最後是新科技也會影響銀行的數位發展。生態圈蓬勃發展，會帶動更多場景金融的出現，數位方式降低了銀行服務的中間障礙，能降低交易成本，可以吸引更多客群，來實現普惠金融，AI、5G等新科技則可以讓銀行發展智慧金融，提供更好的顧客服務，不論是行銷、風控或產品研發等。「未來數位銀行最重要的三大發展趨勢是，場景金融、普惠金融和智慧金融。」他強調。

全球金融業都看到這股數位趨勢，黃男州歸納，金融業數位戰略可以分為三種模式，第一是銀行即服務（Banking as a Services）模式，銀行自身成為服務，可以嵌入到任何場景中，螞蟻金服就是採取這樣的模式。例如鎖定民眾出國旅遊的場景，銀行可以將外匯買賣服務嵌入到旅行社的服務中，或像是銀行融資服務可以嵌入買車服務的過程，銀行顧客到任何地方買車時也都能用。「銀行把自己變成了一種服務，金融服務結構沒有改變，但是改為嵌入別人的場景，這是臺灣正在發生的模式。」他觀察。

第二種模式是，銀行變成了平臺（Banking as a Platform），新加坡的DBS是最典型的銀行平臺化實例，黃男州點出，DBS正因在新加坡擁有大量顧客，才鎖定重要的房貸市場，直接在DBS旗下的數位市場平臺，囊括購屋前、中、後所需的各項服務，讓銀行網站成了一個可以提供完整購屋服務的平臺，自然就能吸引顧客向DBS貸款。另一個實例是中國平安集團，也採取同樣的平臺戰略，要建構一個健康的生態圈，可以提供線上醫生、取藥，也直接結合了支付。「銀行平臺化的難度很高，臺灣也有銀行嘗試，但很不容易。」黃男州評估。

第三種金融數位戰略，他指出，就是Open Banking（開放銀行）模式，這是銀行與第三方聯手的模式。臺灣儘管採3階段推動開放銀行，已經上路的商品公開資料查詢API，正在推動的消費者資訊查詢API，以及未來的交易面資訊API開放，但他評估，開放銀行模式仍有2大問題待解決，一是銀行無法確保，自家資料串接到第三方服務後的安全，其次是，目前還沒找到可以讓銀行、第三方服務和消費者三贏的商業模式。

玉山金數位戰略是銀行即服務模式

「玉山的戰略是銀行即服務模式，而且是進行式。」黃男州終於揭露自家銀行未來數位戰略的主軸。而玉山帶頭發展這個模式的金融服務是支付。玉山在信用卡支付的規模目前排名全國第二，電子支付則是在銀行兼營電子支付者中排名第一，所以，「玉山將用支付的力量來提供服務，」

他舉例，玉山年初推出了全自動化的信用貸款，將申貸流程全程數位化，縮短到最快58秒撥款，就可以進一步整合到電商服務中，來滿足電商經營者、上架產品的商家，到電商平臺購物的顧客的融資需求。還有另一個玉山考慮用來提供場景嵌入能力的金融產品是外匯服務，例如未來疫情趨緩後，考慮將其整合到旅遊業者的服務中。

「未來生態圈和夥伴關係的發展，如何建立對方願意嵌入服務的信賴是關鍵。」黃男州指出，以金融專業的玉山，好處是可以和各行各業合作，彼此不會是競爭關係。就像2008年金融海嘯危機，反而是玉山成長最快的時候，而數位發展和疫情衝擊，都是接下來銀行的考驗。

玉山的戰略要瞄準3～5年後的金融市場、顧客改變和數位演進，來決定當前作法。「目前最重要的事情是準備未來，而場景金融，將是玉山未來發展中非常重要的一環。」黃男州強調。文⊙王宏仁