央行通用型數位貨幣試驗成果大公開，模擬P2P轉帳、跨境匯款或店家付款情境都可行

臺灣央行數位貨幣（CBDC）第二階段試驗計畫提早3個月達標，央行總裁楊金龍今日（6/29）指出，央行已與財金公司、外部技術團隊打造一套CBDC雛型平臺，並邀請5家銀行（中信、華南銀行、國泰世華、台新銀行和上海商銀）參與設計和模擬，這些銀行透過介接CBDC雛型平臺，可提供多種零售交易服務，像是以CBDC來購物、繳費，或是以CBDC可程式化設計發放數位券，又或是存款帳戶/現金兌換CBDC，以及以CBDC供移工跨境小額匯款等應用。

楊金龍表示，央行下一步將繼續與有關機構溝通、精進平臺設計，以及研議法律架構。他坦言，制定法律架構是最花時間的關鍵一步，以上3者完成後，央行才會討論CBDC上路時間表。換言之，目前還未有明確的推行時程。

CBDC四大優點，促使央行投入研究

CBDC有許多潛在益處，是央行投入研究的原因之一。楊金龍解釋，比如，CBDC可讓民眾獲取安全的數位貨幣，猶如現在的現金，是大眾唯一能使用且非常安全的央行貨幣。再加上電子支付比率逐年上升，如從2017年的40%，到今年第一季的60%，因應未來現金數位化需求，民眾也可能希望CBDC出現，由央行發行安全、受信任，且無使用成本、無信用獲流動性風險的數位支付工具。

再來，CBDC這種可程式化的貨幣，可滿足未來支付服務需求，像是透過智能合約（Smart Contract），來讓CBDC依程式設計條件，自動執行交易，比如政府發放振興券、福利金這類有特定期限或產業限定消費，若採CBDC發放，就能透過程式設定，在期限內落實專款專用。CBDC可程式化的特性，也能進一步延伸到更多場域。

另一個好處是深化普惠金融。楊金龍點出，目前許多金融機構提供數位帳戶開戶服務，以及各類支付、儲蓄和貸款等服務，但這些服務並未涵蓋經濟弱勢的民眾。「CBDC不是銀行存款，只要想取得數位現金支付者，都可開立CBDC錢包，」他表示，如此一來民眾就能取得CBDC相關服務，而非一定要有銀行數位帳戶，才能享有數位金融服務。

最後一個好處是改善跨境支付。目前現有的銀行跨境支付，涉及許多中介機構，不只程序多，手續費也高。而CBDC可利用新技術，來簡化這些流程。不過，楊金龍強調，跨境支付還有待國際研擬通用的標準、基礎設施和法律架構才行，像是制定出防範非法活動的監理準則等，才能真正落實。因此，目前世上主流的CBDC應用，都先從境內交易開始，跨境交易得等到系統互通性和法律問題解決後，才能實現。

採央行、銀行雙層架構，維持銀行金融中介角色

不過，CBDC也有不少潛在風險，央行也用一系列做法來因應。像是，CBDC可能影響銀行的金融中介角色，讓銀行存款流失。因此，與國際上發行CBDC的國家一樣，臺灣央行也採用傳統貨幣發行的雙層式架構，來讓銀行扮演中介角色。

另一個則是，CBDC有可能造成銀行存款流失，特別是在金融危機期間。為保持金融穩定，央行將CBDC設有交易和持有上限。此外，楊金龍表示，為避免影響貨幣政策，CBDC視為數位現金，初期將不計息。

至於金融犯罪風險，由於央行CBDC採雙層架構，可由銀行等中介機構現行的反洗錢、資安和個資保護機制處理，比如保存交易記錄、異常資料通報等。

楊金龍點出，央行也考慮了CBDC系統營運的韌性，因此正思考離線支付的可能性，讓民眾在沒有網路的環境下，也能使用CBDC。

第二階段試驗：完成中心化CBDC雛型平臺、零售支付應用

央行自2019年6月展開第一階段批發型CBDC技術研究，但他們發現，分散式帳本技術（DLT）沒辦法滿足大量、高頻且需要即時清算的需求。後來，2020年9月，央行開始第二階段的通用型CBDC試驗計畫。有別於DLT，這次，央行採用中心化作業，再輔以DLT設計，來發展部分功能。第二階段計畫原本預計今年9月完成，但目前已先達標。

在第二階段中，央行CBDC工作小組找來財金公司、外部技術團隊，打造一套CBDC雛型平臺，並請來中信、華南銀行、國泰世華、台新銀行和上海商銀5家銀行，在封閉環境中模擬銀行中介業務和零售支付應用。

進一步來說，這些業務和零售支付場景可分為5大類，包括開立CBDC錢包、消費支付、兌換提領、轉帳繳費，以及移工跨境匯款。

比如，現場中國信託示範用App開立CBDC錢包，一開始就先將CBDC分為小額（單筆交易上限3,000、餘額上限1萬元）和大額（單筆交易上限10萬元、餘額上限50萬元）兩種錢包，民眾可依需求來開立，只需填寫身份證字號等基本資料即可申請，外國人可透過手機快速認證即可，不限定中信存戶。

之後，民眾就像使用電子支付App一樣，可用來QR Code掃碼支付、轉帳或是存提款等業務。其中，中信展示的CBDC錢包還搭配票券功能，可讓使用者將政府發放的CBDC數位振興券等轉入帳戶或信用卡，配合央行對CBDC應用的期望。

在存提部分，民眾可至實體ATM點選CBDC錢包儲值，再將外幣或臺幣放入ATM中，反之，民眾也可在ATM提取CBDC錢包的臺幣。

另一方面，國泰世華也展示了CBDC錢包的P2P個人對個人轉帳功能。他們先是整合央行CBDC平臺和國泰平臺，可讓國泰現有網銀客戶快速註冊CBDC錢包，將帳戶內臺幣與CBDC互相兌換，或進行現鈔存提。再來，當使用者需要P2P轉帳時，可透過錢包中的付款碼QR Code，讓對方掃碼、匯款。

現場，上海商銀還展示了跨境匯款功能，當雇主用CBDC錢包發送數位貨幣薪資後，移工可在跨境小額匯款公司的App，選擇匯款對象、金額和扣款銀行後，就能利用上海商銀數位App，從CBDC中繳款。

除了金融業務，在零售支付場域，也有不少應用案例。比如，7-11現場示範用CBDC錢包來進行OR Code掃碼支付和NFC手機感應等2種支付方式，其他店家如路易莎咖啡、臺灣大車隊、全聯、寶雅等也示範如何這類支付方式。甚至，CBDC也能運用到捐款上。

下一步：溝通、優化平臺、制定法規

第二階段提早達標，楊金龍透露，央行下一步將持續與金融機構、政府單位、學界、使用者和技術提供者溝通，來取得實用的共識。此外，央行也將繼續精進平臺設計，確保平臺7x24小時不中斷的穩健性，以及能抵抗斷電、斷線的強韌性，還有平臺完整性，如納入強大的資安保護機制、避免未經授權操控的發生。

最後，央行也將連同相關部門，研擬法律架構，比如賦予CBDC法償貨幣的法源，制定反洗錢、反資恐、隱私保護和資安防護等規範，來提高市場對CBDC的信任。他也透露，這些工作，至少需要2年來完成。