國泰金控以保險雲中臺打造產品工廠，商品上線數位通路時程縮短至兩天內

近年來，保險市場從以商品為中心轉變為以客戶為中心，保險商品逐漸個人化，業者為了更深入了解顧客，也開始尋求蒐集顧客數據的方式。不過，由於保戶通常僅在理賠期間才與企業互動，相較於銀行業，保險業較難直接取得顧客數據。因此，近年來，保險業者開始透過API整合進行異業合作，以擴大數據蒐集的管道。保險商品的數位通路不在僅限於網頁和App，而是擴展到更多場景中。

為了因應市場趨勢，國泰產險在2020年就開始建置保險中臺，支援保險商品快速重組，更在2021年推出電商式投保平臺，能針對不同族群打造不同保險套餐。去年，國泰金控在技術年會上揭露了新一代保險雲中臺，將業務中臺、智慧中臺和技術中臺合稱作產品工廠，能讓開發者快速在數位通路上線保險商品，從以往大約兩周的上線時間，縮短至兩天內，就能將新商品對接數位通路。

國泰金控數數發中心數位架構發展部專案經理蘇書玄表示，團隊在2021年完成商品組裝平臺後，開始進一步思考，如何以更彈性的方式與數位通路對接，同時顧及核心系統整合，打造更快速的保險產品重組製程。

首先，團隊決定透過雲端來支援通路快速變化。蘇書玄表示，為了支持保險業發展生態系，平臺需要快速和不同通路對接，而雲端具備的高可用性、高遷移性和高擴容性，能讓保險服務快速部署到海內外企業，符合業務需求。因此，團隊首先決定將保險中臺部署至雲端，打造保險雲中臺。

再來，團隊在保險雲中臺引入產品工廠的概念，要以低代碼、組件化的概念快速組裝保險商品，滿足多種業務場景和顧客需求。產品工廠的資訊架構中，第一層是通路層，包含官網、App和異業合作通路。第二層是業務流程層，可以建立保險業務流程的生命週期中所有流程，通路層可以透過API和第二層串接。第三層則採用微服務架構設計，一方面提供了不同的處理引擎和各種業務功能元件，另外也區隔出不同類型的業務資料庫，讓使用者可以對應業務流程，快速組合業務元件和需要的業務資料庫，組裝客製化保險商品。

實現保險產品工廠的過程中，國泰金控遇到的第一個關鍵挑戰，是如何設計保險商品結構。蘇書玄說明，保險商品的設計過程複雜，必須涵蓋整個保險生命週期的服務，從商品選擇、承保檢核、保費試算，再到承保受理、核保、出單，最後進行保費保全作業和理賠作業，才能完成一個保險商品。再者，保險商品架構不僅要符合既有商品的要求和規範，也要具備未來商品所需的彈性需求。

為了符合彈性組合的需求，團隊以積木式作為商品架構方式。他們將保險商品拆解成多個層次，分為商品販售、承保項目、承保標的、承保範圍和保險責任等，使用者可以在既有商品中，以取出積木的方式選取業務邏輯，並在平臺的商品管理中心進行調整。藉由平臺上的商品管理中心，使用者能因應新興保單組裝不同承保服務，新增或調整參數，和使用規則引擎，將商品與規則綁定。最後還能透過選定元件，快速製作投保頁面。

過往保險商品上架數位通路時，需要經過四個步驟，第一步是商品配置，由精算人員或IT人員在核心系統設計和配置商品基本參數，第二步是計算規則費率，透過IT人員進行程式開發，撰寫商品規則和保費計算，第三步是設計投保頁面，由UI設計人員和IT人員合力架設網頁。蘇書玄表示，操作人員能在保險雲中臺完成前三個步驟，最後一鍵發布網頁，完成第四個部署上線的步驟。

蘇書玄舉例，假設有租車平臺業者與國泰合作推出叫車出遊險，第一步進行商品發想，將投保對象分為乘客和駕駛，各自需要乘客傷害險和駕駛傷害險，第二步是進行結構拆分，選取保險商品所需的服務，例如將旅平險、行李丟失、道路救援、突發疾病和拖吊服務納入商品中。接下來，使用者可以在平臺提供的規則庫中選取所需配件，例如將汽車強制傷害險的規則引入，最後在投保頁面設計上，使用者只要拖曳想用的元件，就能組合出投保頁面。

為了支援不同通路，平臺可以透過配置設定和組裝既有API，快速對外提供服務。此外，使用者也可依不同通路進行服務開放、權限控制、流量限制和請求轉換等處理。平臺也提供API服務管理監控功能，能進行異常告警，讓使用者追蹤交易資訊，和資源健康狀態等服務。