【專訪金管會綜規處處長胡則華】剖析金管會五大金融科技政策，關鍵推手揭更多執行細節

今年七月，金管會主委彭金隆提出了新的五大金融科技施政方向，涵蓋近20項措施。「會盡快落實法規，在市場上推出相關措施，協助臺灣金融科技發展。」彭金隆強調。

彭金隆當時表示，這五項沒有涵蓋到所有的金融科技政策，而是彙整各方意見，找出金融業現階段迫切需要的方向，包括了擴大容錯空間加大創新領域、鼓勵金融業者團體合作研發技術、探索金融科技發展機會、支持純網路金融發展，和全方位引領金融科技發展。

「鼓勵容錯是非常重要的改革方向。」金管會綜合規劃處處長胡則華補充。從2020年的金融科技路徑圖1.0，去年的路徑圖2.0，到新主委提出的五大金融科技策略，都是由金管會綜合規劃處負責推動，胡則華也是關鍵推手。她揭露了這五大金融科技施政方向更多的細節和新進展。

胡則華解釋，過往，主管機關對金融機構的可容錯空間較狹窄，金融機構對金融科技業者的態度亦然，限制了整個市場的創新發展機會。因此，金管會期望先打開自己的觀念，透過鬆綁試辦和創新實驗，來鼓勵金融業者嘗試創新，「試了之後不行，或商業模式不好，甚至是不賺錢，最後不落地也無妨。」甚至，胡則華期待，未來能邀請金融業者交流失敗經驗，促進更開放的容錯文化，「就算是失敗經驗，也是非常好的經驗，能讓其他人不重蹈覆轍。」

大幅放寬業務試辦和創新實驗範圍

五大金融科技策略中，彭金隆提出的第一項策略，是要擴大容錯空間，加大創新領域，其中一項重要措施，是大幅放寬銀證保業務試辦和創新實驗範圍。

胡則華解釋，過往試辦範圍僅限合法或處於模糊地帶的案例，即便申請案僅違反行政規則，也不能試辦。現在則是放寬限制，只要是金管會權責範圍內可調整的法規，即使違反現行規範，業者也能申請試辦。第一階段是開放公會和周邊單位的自律規範，以及金管會發布的行政規則、函釋作為試辦範圍。第二階段，則是納入金管會主政的法規命令、授權子法。

今年八月初，已有銀行業者遞出首例試辦申請，要以「財務評估模型」作為辦理無擔保授信業務的評估方式。近期，保險業者也跟上，申請試辦旅平險集體彙繳件靠專屬網頁完成身分驗證，取代傳統親簽程序。

除了放寬業務試辦範圍，彭金隆也要擴大創新實驗範圍。以往創新實驗申請條件嚴格，胡則華表示：「須要修法的案例才能申請，」並且，審核過程中，評估小組不只負責驗證個別實驗案商模和技術，還得評估新市場對金融業產生的影響。

「如何確定一個小小實驗可以放大至市場？」胡則華指出，這個疑慮，是創新實驗案件審核嚴格的主因。因為一旦通過單一實驗案，等同開放了全新的金融服務市場。由於審核過程繁冗，漸漸地，業者申請意願降低，創新實驗案件逐年減少。

彭金隆的策略是，開放不涉及修法的案例也能申請創新實驗，讓監理沙盒成為技術驗證場域。「類似背書、驗證機制，」胡則華舉例說明，未來新創業者欲推出創新服務或產品，可透過監理沙盒申請技術驗證，經評估小組審核後取得評估報告，「新創業者就能以評估報告向金融機構說明，這些服務或產品受人肯定。」

推動金融機構成立創投基金，促進金融科技業獲得資金挹注

彭金隆提出的第二項金融科技策略，是鼓勵金融業者打團體戰，除了開放金融機構能授權技術，讓小型金融機構能共享研發量能，也鼓勵業者共同投資金融科技技術和研發。這項策略不僅是針對金融機構，同時期望協助金融科技業者獲得更多資源。

臺灣金融科技公司得到的投資金額，僅占所有新創公司獲得資金的 5.2%，遠低於國際上的14%，這個數據反映出，臺灣投資者對金融科技業的投資意願較低。

「金融科技公司最大困難是資金。」胡則華解釋，這些業者主要投資者大多是傳統金融機構，常有一種「我投資你後，你的業務要提供給我用」的心態，這種「地盤」心態，導致金融科技業者難以爭取其他投資。甚至，目前臺灣能評估金融科技公司潛力的人才稀缺，更不利於金融科技業獲得資金挹注。

金管會的作法是，推動金融機構聯合成立創投基金，多家金融機構成為有限合夥人，委託專門管理公司尋找合適的金融科技公司作為投資標的，如此一來，金融科技公司不會因此被貼標，資金成長空間能擴大，又能培養評估金融科技公司潛力的相關人才。這是胡則華近期最想促成的一項計畫之一。

虛擬資產監管採自律規範先行、傳統金融業者合作實驗實體資產代幣化

五大金融科技策略中，彭金隆特別針對虛擬資產提出相關措施，包括要推動實體資產代幣化、開放金融業辦理虛擬資產保管業務，和促進VASP規範化發展。

金管會對虛擬資產的監管作法開始不一樣了。胡則華解釋，以往訂定監管法規，多由主管機關訂出監管框架，「現在則和虛擬資產業者合作訂立框架，讓產業生態圈能符合大家的需求。」例如，VASP業者採自律規範先行的監管模式，待自律規範發展成熟後，才會進一步形成VASP專法。

今年六月，集保公司和六家金融機構成立「現實世界資產代幣化小組」（簡稱RWA小組），分為基金組和債券組，共同實驗相關技術和推動事宜。

胡則華解釋，實體資產代幣化跟虛擬通貨保管緊密連結，先藉由成立工作小組，讓金融機構探討實體資產代幣化所需的基礎建設和法規調整方向，再逐步開放金融業辦理虛擬資產保管業務。她進一步透露，RWA小組預計今年12月開始POC，債券組預計採用公鏈方式運作，基金組則預計採聯盟鏈形式。

放寬純網銀業務範圍與線下活動限制，還要重啟純網保申請

除了虛擬資產，彭金隆也相當關注網路金融業的發展，計畫放寬純網銀業務範圍與線下活動限制，並將重啟純網保。業界習慣將網路銀行和網路保險公司，稱為純網銀、純網保，彭金隆曾指出：「深植人心的概念是，這類公司不可以有實體，但觀察國際的網路金融業並不全然如此。」因此，他表示，未來會以客戶體驗和安全角度，來考量網路金融業的業務擴展方向，「不會硬性規定一定要在網路上完成。」甚至，也計畫未來更大幅度檢討網路金融業政策，以貼近民眾需要和市場需求。

完善資料共享、金融Fast-ID驗證轉接中心預計年底開始試辦

彭金隆的最後一項金融科技策略，是全方位引領金融科技發展，包括要完善資料共享機制，續辦金融科技發展路徑圖和簡化金融數位身分驗證等措施。

針對資料共享機制，胡則華表示，金管會預計年底前發布「金融機構資料共享之資料治理指引」，作為金融機構進行資料共享的參考依據，提供不同資料對應的資料保護機制。接著，金管會將著手修改金融機間資料共享指引，逐步開放非金融機構的金融業者參與資料共享。

胡則華補充了另外一項做法，要從金融服務角度扶植創新，金管會在8月甫將「金融FIDO」更名為「金融Fast-ID」，就是為了實現這項政策。「不會只對金融業特別照顧，而是同時支持金融服務在新技術的運用和發展。」胡則華點出彭金隆主委的期望。透過金融Fast-ID，金融業能以驗證過的身分作為基礎，逐步將數位身分驗證應用擴展至其他產業，最終成為一個跨產業的數位身分驗證機制。

金管會的作法，是先藉由金融Fast-ID驗證轉接中心，讓小型金融機構能運用大型金融機構驗證過的身份，接著讓金融周邊單位適用金融Fast-ID，最後再逐步擴展至跨領域場景。例如，胡則華提到，數位部MyData平臺開始計畫要採用金融Fast-ID，這意味著，其他政府機關提供的服務，未來也能用金融Fast-ID作為身分驗證機制。時程規劃上，胡則華表示，金融Fast-ID驗證轉接中心預計年底開始試辦，於明年六月正式運作。

這些重大政策推動，未來將由金管會增設的金融市場發展與創新處統籌辦理。胡則華提到，彭金隆主委特別叮囑，未來這個單位需要即時了解外界想法，「尤其是法規面建議，」包括專家、學者，和業者意見。