【關鍵IT新趨勢6】數位歐元即將登場，第一個跨國數位貨幣體系開始成形

數位歐元將在2025年迎來重大突破，第二季完成數位歐元架構設計，7月時將進行第一起聯合商家和支付業者的數位歐元實測，並在10月公布下一階段計畫。屆時若歐洲議會立法通過，數位歐元最快能在2025年10月正式上路。

歐洲央行計畫2025年公布數位歐元規則手冊會更多細節，明確訂立出數位貨幣框架、IT基礎架構和技術標準。更重要的是，歐洲央行確立的數位貨幣機制，這將會是全球第一個跨多國的數位貨幣流通機制。

這不僅影響歐洲內部的數位支付生態，更將為全球數位貨幣發展樹立典範，各個有意發展數位貨幣的國家，都能參考這套落地機制，制定央行數位貨幣運作機制。

歐洲央行預計在2025年完成數位歐元準備階段，包括訂立最終版規則手冊、完成架構設計，和篩選數位歐元服務平臺的技術供應商。若立法通過，數位歐元最快將在2025年10月上路。（圖片來源／歐洲央行）

取代國際信用卡支付網路

從歐洲央行釋出的第三版數位歐元規則手冊草案中，可以看到未來數位歐元的生態系統和運作模式。未來數位歐元的架構核心，是數位歐元服務平臺（DESP）和歐洲央行的即時支付結算系統TARGET。透過這兩個平臺，歐洲央行會向支付服務提供商等中介機構發行數位歐元，再由中介機構提供數位歐元給民眾和商家使用。

這套全新的貨幣運作模式，將對消費者、商家和金融中介機構帶來大幅影響。

對消費者而言，數位歐元將會是一種全新而且免費的數位支付服務，即便是沒有銀行帳戶的民眾，都能夠免費使用數位歐元來支付，到任何實體商店或網路通路上消費，也能用個人用戶進行轉帳。消費者只需要在銀行或郵局設定數位歐元錢包，就可以透過銀行帳戶轉帳或現金匯款，可將現金以1比1形式轉換為數位歐元，不需負擔任何手續費。

對商家而言，則可以大幅減少，甚至不用再負擔支付平臺的手續費，可以進一步降低交易成本。當顧客刷卡付款時，收單銀行需透過國際發卡組織的支付網路完成清算，包括向發卡銀行發送請款需求、核對交易資訊、並收取交易金額。現有的信用卡交易模式，得依賴多層中介機構，商家必須負擔一筆支付作業的手續費。

而在數位歐元運作機制中，歐洲央行打造的平臺將取代國際發卡組織的支付網路，協助金融中介機構進行交易授權和清算。這麼一來，商家不須再繳交多餘手續費給Visa、Mastercard等國際發卡組織。

「在歐元區的支付卡交易中，使用國際信用卡的比例達 64%，商家每年支付給國際卡組織的費用相當可觀。」歐洲央行總裁Christine Lagarde強調，數位歐元將作為國際信用卡支付的替代方案，「讓歐洲商家在與支付服務供應商談判時更占主導地位。」

建立第一個泛歐數位支付系統，取代Visa或Mastercard提供的國際信用卡支付網路，降低商家在使用數位金流服務需負擔的費用，正是歐洲央行力推數位歐元的其中一項關鍵原因。不只歐洲，全球可接受歐元付款的商家都能受惠，這也勢必會影響企業IT系統串接金流服務的做法，甚至結合資訊流和成本更低的支付金流，可以思考企業對外服務，如何善用數位歐元來創造新的商業機會。

助力銀行、企業發展泛歐支付解決方案

而對銀行或支付業者而言，歐洲央行強調，數位歐元不會淪為投資手段，銀行仍會在金融體系中扮演重要角色。「銀行需要提供有吸引力的產品和服務，激勵客戶將存款存入銀行，而不是只顧著應付新興、強大的競爭對手。」歐洲央行點出，數位歐元的另一項關鍵潛力，是能透過建立歐洲通用的數位歐元服務平臺，協助銀行或支付業者將服務推向整個歐元區，和發展加值服務。

歐洲央行認為，透過發展數位歐元，能推進歐洲企業針對整個歐元區推出泛歐洲支付解決方案，減少對非歐洲支付供應商的依賴。

為了確保數位歐元的支付模式在整個歐元區以同樣的方式運作，歐洲央行撰寫的數位歐元規則手冊中，就包含一整套提供給企業參考的數位歐元的支付服務標準。

例如，規則手冊定義了數位歐元服務平臺（DESP）的介面標準、PSP業者和DESP的互動方式，以及資料傳遞的需求，還有制訂最低使用者體驗標準、驗證方式，和風險管理規範。

歐洲央行在2024年底已完成了大部分的技術標準制定，開始進入訂定實作規範的階段。例如，下一個階段，規則手冊將會明確定義出數位歐元系統中的各個介面的實作規範，包括數位歐元使用者介面規範、撥款機構系統與使用者系統之間的介面規範、收款機構與使用者系統之間的介面規範，和數位歐元服務平臺與收款、撥款機構系統的介面規範。

臺灣數位貨幣2025年也有新進展

臺灣的數位貨幣發展，在2024年也跨出一大步，中央銀行總裁楊金龍在2024年7月到立法院報告時透露，央行旗下財金公司正在進行數位新臺幣CBDC雛形平臺與數發部政府機關發放共用平臺的整合，預計2025年政府機關將可透過數發部平臺發放數位券給民眾。財金公司也找了14家銀行進行小規模的數位券發放測試。目前，我國央行數位貨幣推出時程，還沒有明確計畫，仍持續精進平臺技術和研究數位貨幣發行需要的法規調整。

2025年，歐洲央行將推出最終版的數位歐元規則手冊，這些規範雖然是針對歐洲支付業者量身打造，卻是全球第一個明確定義出跨國數位貨幣落地機制的規範。

對臺灣來說，歐洲央行是指標性案例，提供一整套數位貨幣生態系的實作範本。

臺灣企業也能用數位歐元

根據目前歐盟委員會提出的立法提案，不僅是居住或設立在歐元區的民眾和企業能使用數位歐元，只要遵守歐盟和其他國家達成的協議或安排，他國人士或企業，也將能透過與歐盟簽約的支付服務供應商開設數位歐元帳戶。不只金融業，其他參與歐元支付體系的產業，也可以開始透過這套規範，提前為數位歐元運作機制做準備。