虛擬貨幣許下臺灣美麗願景？

財政部在去年10月公告通過「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」，臺灣的電子現金儲值卡才剛開始要進入試用的起步階段。Mondex Taiwan總經理黃永耀表示，電子現金儲值卡並不是要搶奪信用卡市場，而是希望能取代小額支付的硬幣或鈔票。

萬事達卡國際組織臺灣區總經理江威娜也認為，電子現金儲值卡在臺灣的應用潛力相當大。她說，根據行政院主計處的統計，全臺灣交易額中信用卡佔15%，現金交易則約佔85%，當中又有60%至70%是屬於小額付款，因此電子現金儲值卡在這85%當中還有許多可發揮的空間。2003年結束之前，磁條全面轉換成晶片

電子現金儲值卡是智慧卡（Smart Card）應用的一種，卡片上內含晶片，目前全世界提供電子現金儲值卡服務的有Mondex與Visa　Cash兩大組織。為了避免信用卡的偽造與盜刷，財政部與銀行公會已全力推動磁條信用卡轉換成晶片卡的計畫，並預計於2003年全面轉換完成。黃永耀認為，這對於電子現金儲值卡有推波助瀾的效果，將可促成更多與銀行合作的機會。

Mondex Taiwan目前已經推出多項電子現金儲值卡可交易的商店，例如今年6月時臺北銀行推出的「晶彩e卡」是一張內含Mondex現金儲值卡的晶片信用卡，透過POS機可完成金額儲值的加值動作，可在特約商店或是彩券行等刷卡消費。而今年10月，Mondex Taiwan與「臺灣大車隊」合作再推出刷卡坐計程車的服務，11月起在臺北地區將有2000輛的臺灣大車隊設置有讀卡機。

目前財政部規定電子現金儲值卡的加值金額上限最高為1萬元，而Mondex Taiwan所推出的電子現金儲值卡的加值額度為多少？黃永耀則表示，這部分必須依據各合作銀行自行放款額度的考量，比較無法估算。不過，一般來說將可有2000元左右的加值額度。透過讀卡機直接讀取，沒有被盜竊的風險

也許會有人認為，利用原有的信用卡刷卡就可以了，為什麼還要再多一張電子現金儲值卡呢？黃永耀表示，使用電子現金儲值卡可以省掉攜帶零錢與鈔票的不方便，更不會有找錯零頭的麻煩，在歐美使用電子現金儲值卡交易已經十分普及。再者，是以離線狀態來作交易，與信用卡的連線交易並不相同，因此無需等待連線時間，也不必害怕資料在傳輸過程中被攔截，因為透過讀卡機直接讀取晶片的資料，就像使用現金一樣扣除金額，並沒有個人資料被盜竊的風險。

因此，Mondex Taiwan行銷企畫處協理何瑋便提到，電子現金儲值卡就等同於使用現金交易一樣，不同的只是它把現金轉換成虛擬貨幣的形式。電子現金儲值卡也將遇到推廣的困難，黃永耀說：「這需要消費者與商店業者全面性的觀念與使用習慣的改變。」再來是POS機布建的困難，由於商家要負擔部分小額的POS機費用，也許在成本考量的因素之下，將造成商家意願減損的可能。

除了POS機的建置需花點功夫說服商家之外，在使用者端也必須擁有一個Mondex餘額顯示器（Balance Reader），透過顯示器可得知目前餘額、交易記錄等。黃永耀就表示，這部分希望配合各銀行的活動，例如可規畫在核卡禮的贈送，或是放置在信用卡郵購型錄當中促銷。「悠遊卡」並不是真正的電子現金儲值卡

臺北智慧卡票證公司也於今年7月正式推出「悠遊卡」，這也是一張IC晶片儲值卡，利用這張儲值卡可以搭乘捷運與臺北市270條聯營公車。但是「悠遊卡」並不是真正的電子現金儲值卡，因為，根據財政部的法令規定，電子現金儲值卡必須是準金融機構才能核發，且歸財政部管理。

而目前臺北智慧卡票證公司並非準金融機構，且歸交通部管理，因此「悠遊卡」的性質比較類似一般百貨公司所發行商品禮券的性質。臺北智慧卡票證公司公關室發言人陳麗蓁說，「其實我們正在規畫下一階段『悠遊卡』的更多應用，但由於受限於政府法令的限制，使得許多計畫根本無法擴充實施。」

何瑋也表示，電子現金儲值卡可分為開放式系統與封閉式系統兩種。而「悠遊卡」屬於封閉式的系統，所以被視為商業信用，但是「Mondex電子現金儲值卡」屬於開放式的系統，又是準金融機構所核發，可被視為貨幣信用。因此，只要與Mondex簽有特約商店的地方都可以使用Mondex電子現金儲值卡來消費。臺北智慧卡票證公司：一切以方便民眾為優先

陳麗蓁表示，臺北捷運的「悠遊卡」與當初香港八達通所發行的IC票證卡的情況很類似。最初，香港的八達通IC票證卡也只限使用於香港地鐵、公車之間，並且八達通也非準金融機構所以無法將業務擴及至其他應用。後來經過修法將八達通轉化為準金融機構之後，目前已可運用於7-11便利商店、公共電話、自動販賣機、Starbucks、學校等。

因此，臺北智慧卡票證公司希望可以透過修法成為準金融機構，才能讓「悠遊卡」的應用拓展至其他領域。 可是，Mondex Taiwan卻認為，「悠遊卡」拓展至其他領域的建置成本將會高於Mondex電子現金儲值卡。何瑋表示，由於「悠遊卡」是非接觸式系統，接收端機器的價格比較昂貴，商家可能根本無法負擔高額的機器。關於這個問題，臺北智慧卡票證公司則表示，一切以方便民眾為最優先考量。

此外，未來還有可能研發「Combi Card」，可同時解決接觸式與非接觸式系統之間的問題。陳麗蓁說，「如果『悠遊卡』可以運用在大眾運輸系統，為什麼還需要再申請另外一張卡？Mondex或Visa Cash所發行的電子現金儲值卡目前都還是以結合信用卡的發卡銀行為主，因此民眾必須另外再多申請一張專門小額付款的儲值卡，但是這張儲值卡並不能運用在交通運輸上。」

因此，她認為「悠遊卡」的優勢在於，目前使用該卡乘坐大眾運輸系統的民眾是基本客戶群，將來若能修法通過成為準金融機構，民眾利用「悠遊卡」來作小額付款的意願，應該會比Mondex或Visa Cash的意願更高。

前端有問題，後端要考量

除了希望財政部可以考慮修法之外，臺北智慧卡票證公司也不排除與Mondex或Visa Cash等組織合作，共同發行結合大眾捷運系統與其他小額消費應用的儲值卡。另外，Mondex電子現金儲值卡可以透過POS機，進行卡對卡的現場金額交易移轉，再加上電子現金儲值卡有高度匿名性與網際網路任意的流動性等特質，對於交易的安全性問題也有所顧慮。

因此，黃永耀表示，所有傳送的資料都是經過加密的方式傳送，使用multos作業平臺，而Mondex電子現金儲值卡是使用通過國際認證標準的ITSEC E6 High晶片來作保護。 未來電子現金儲值卡的應用將可能擴展至更多更廣的層面，但是不但有前端儲值卡的問題需要解決，更有接收器的建置與後端系統整頓以及安全性的保障。

Mondex Taiwan現在除了可在彩券行、臺灣大車隊、臺北牛乳大王、熊威超市等使用外，下一階段將朝消費者者更常接觸的小額付費場所進攻，例如連鎖便利商店、咖啡廳、電影院等。另外，黃永耀表示，線上遊戲是電子現金儲值卡下一個相當有潛力的運用範圍。不過目前仍希望積極打通連鎖性的商店為主要目標，才能讓應用範圍擴大，也才能早一點達成普遍性通用。