小額付費讓電子現金儲值卡有大作為

你是否曾經為了買一杯可樂卻苦無零錢，或者搭計程車時只有千元大鈔而被司機先生碎碎唸，再不然就是年節時為了發紅包，與大家一起大排長龍換新鈔？雖然目前臺灣的信用卡發卡量相當驚人，但是，信用卡偽造與盜刷之事層出不窮，而根據報導指出，臺灣是目前世界上偽鈔與偽卡最多的地區之一，使得發卡銀行損失連連，而銀行公會也已準備在2006年底前，將臺灣的磁條信用卡全數轉換為晶片信用卡。

購物金額不夠龐大時，若使用信用卡交易，其實是增加商家付出的佣金成本，因此有些商家會標明購買金額至少要在500元或1000元以上才可刷卡。Visa台灣區總經理柯如龍表示，根據Research International在2002年年底的調查顯示，交易金額在330元以下使用現金的行為約佔了86%。而萬事達卡國際組織台灣區總經理江威娜也曾提到，臺灣使用信用卡付費的人約只佔全國交易總額的15%，另外有85%仍是使用現金交易，而現金交易中又有60%到70%是屬於小額付款（Micropayment）。

如此看來，小額付費商機頗有可為，可是攜帶零錢重又不方便，因此「電子錢包」（e-cash）興起。電子錢包早在1995年時就開始於英國推行，但是使用情況並不如預期。根據調查指出，消費者的使用習慣未建立是最大的因素。有分析師表示，電子錢包的定義尚未釐清，也是造成推行上的困難。這種以電子形式存在的虛擬現金，往往讓消費者因看不到而沒有安全感。

電子錢包可以使用不同載具儲存，Smart Card（智慧卡）就是一種利用IC晶片來儲存資訊的支付工具。Visa的VisaCash與MasterCard的Mondex為Smart Card應用的一種，稱作電子現金儲值卡。Mondex Taiwan總經理黃永耀提到，財政部公告通過的「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」，讓電子現金儲值卡經準金融機構發行且有法可管，更具法律效益，這對於推行小額付費交易的市場更有所幫助。

黃永耀舉例，電子現金儲值卡的應用相當多元化，端看如何應用。例如「電子紅包」就是一個年節時很不錯的構想，他說：「電子紅包就像一張父母給小孩的信用卡附卡般，不但可以查詢交易紀錄，更不會有信用卡盜刷或刷爆等問題。」不過，他說：「目前臺灣法令並不允許卡對卡的資金移轉，這讓電子現金儲值卡的互通便利性上，造成一點小小的困擾。」

對於卡對卡的電子現金移轉問題，Visa台灣區協理陳弘初對於這樣的作法並不支持。她說：「虛擬的電子現金可能引發的問題就是洗錢，因為電子現金具有匿名性，並可透過網際網路進行交易，在卡對卡的金額移轉間就可能成為洗錢的管道。」而財政部在法令中也規範了電子現金儲值卡最高的儲值金額為1萬元，希望達到最安全的風險控管。

由於電子現金儲值卡需經由準金融機構核發，因此像是統一星巴克咖啡店所自行發行的隨行儲值卡，或是臺北智慧卡票證公司發行的「悠遊卡」都不能算是真正的電子現金儲值卡，這些卡比較類似電子禮卷的性質。不過，臺北智慧卡票證公司公關室發言人陳麗蓁就舉例，香港的八達通IC票證卡最初也只能限用香港地鐵、公車之間，因為同樣也遇到八達通並非準金融機構的問題，所以IC票證卡當初並無法律上的效益。不過香港的作法是經過修法，才使八達通的IC票證卡發揮更多應用。

電子現金儲值卡在國外推行過一段時間，但在臺灣最近這幾年開始展露頭角。柯如龍認為，電子現金儲值卡的推行除了因為小額付費的市場頗大之外，另一個原因是搭了磁條信用卡轉晶片信用卡的便車。黃永耀則表示，推行電子現金儲值卡應先以小量的使用族群開始推行，並鎖定一個區域或城市作為試範推廣，這樣接受度的成功機會比較大。Mondex就計畫將新竹市打造成「E-City」，希望讓整個城市從購物、停車、搭車、加油逐步運用電子現金儲值卡。

Mondex Taiwan日前已經推出多項電子現金儲值卡可交易的商店，例如與臺北銀行合作推出的「晶彩e卡」，以及與「臺灣大車隊」合作的刷卡坐計程車服務，並且在全省的萊爾富便利商店可儲值與購物，而Visa組織在台灣部份目前未看到相關服務推出，柯如龍表示，已有許多銀行與Visa主動接洽希望引進VisaCash的機制，下半年將有大動作。

有人曾經質疑VisaCash在各國推行的系統不同，造成電子現金儲值卡互通不利等情況。陳弘初解釋：「電子貨幣的結算問題一定要在各國境內自行清算完成，因此各國政府應有自己的一套系統。否則，就會有跨國洗錢的問題產生。再者，國家與國家之間的電子現金儲值卡若要互通，需透過政府彼此間的溝通與法令協定才能更有保障。」像是2002年在韓國舉行的世界盃足球就推出，讓韓國與日本可以共同使用的鐵路通用卡和電子現金儲值卡。

信用卡的消費行為是先消費者後付款，而電子儲值卡則是先付款後消費（prepaid）。Mondex Taiwan行銷企畫處協理何瑋表示，電子現金儲值卡是一種新型態的消費習慣，民眾可能不太習慣未購買物品前就先將錢付出去，不過由於捷運「悠遊卡」的推出，讓使用者可以漸漸習慣這種消費型態，這也有助於電子現金儲值卡的推行。

由於電子現金儲值卡，需要透過POS機才可完成金額儲值的加值動作，硬體成本將也是商家與銀行的考量。發卡銀行如何在其中獲取利益，黃永耀認為，發卡量大並不表示電子現金儲值卡的元寶就滾滾而來，重點在於使用的交易量。他說：「雖然每一筆交易額都不大，但只要有交易量就有商機。」而陳弘初則表示，消費者餘留在電子現金儲值卡中的費用應該要可以被發卡銀行自行運用，這才是銀行收入的來源。