上海商銀讓客戶自定交易審核流程

企業客戶一直以來都是上海商銀非常注重的客戶群，為了縮短交易過程的作業時間，進而提升整體交易量，上海商銀3年前著手規畫企業網路銀行之際，特別把多重授權系統獨立出來，主要就是為了把資金交易過程中的經辦、審核與放行作業流程，從銀行內部延伸到客戶端。

對於企業客戶來說，只要連線到上海商銀的多重授權系統，不僅可以隨時掌握企業內部的每一筆資金交易情形，也可以在任何一個地方完成經辦、審核與放行等作業，加速整體作業流程的速度。

上海商業儲蓄銀行資訊研發處協理羅安昌表示，交易過程中的經辦、審核與放行，本來就是銀行內部的標準作業流程，但是，對於企業客戶來說，要建置這樣一個符合標準流程的系統，至少也要花費100～200萬元，是一筆數目可觀的支出，也讓許多中小企業卻步。在這樣的前提下，上海商銀在建置企業網路銀行的過程中，就決定把企業客戶的資金控管需求納入，進而把多重授權系統提供給外部的企業客戶應用。

上海商銀的做法，雖然是讓企業客戶連線到多重授權系統使用，不過，相關的作業流程與資料存取，都是在多重授權系統上執行，直到企業客戶端的流程進行到放行作業之後，相關資料才會進入上海商銀的企業網路銀行系統平臺。然後，再經由EAI與後端主機連線，進一步完成該筆交易的帳務處理。羅安昌強調，這樣的做法是基於安全與方便使用的最佳平衡點。

企業可以根據需求重新制定專屬的經、審、放流程
除此之外，羅安昌也強調，上海商銀的多重授權系統應用非常具有彈性。因為企業客戶的經辦、審核與放行作業，雖然是直接連線到上海商銀的多重授權系統中使用，不過，每一個企業客戶都可以根據該公司的作業需求，重新制定專屬的經辦、審核與放行流程。以審核作業來說，上海銀行就提供了5個審核層級，而每一個審核層級又可以設定會簽人數與權限金額等。

為了因應上海商銀企業網路銀行多重授權系統的建置需求，這個專案的資訊服務廠商華苓科技，還因此配合修改該公司的產品，並且在既有的商業流程管理解決方案Agentflow當中，新增了多組織功能以及限額控管等部分商業規則。

羅安昌指出，臺灣市場的特色之一，就是大公司不多，小老闆卻很多。這些小老闆往往是資金流動的最後放行者，這樣的情況下，如果沒有一套完整的流程管理系統，來加速處理這些資金交易的作業流程，只要老闆出差，所有的資金處理流程就會卡住，這樣的情況不僅會降低企業的資金調動靈活度，當然就會影響到交易速度，最終甚至會對銀行的營運造成負面影響。

基於這樣的前提，上海商銀決定建置多重授權系統，同時並提供給企業客戶使用，羅安昌表示，在評估系統平臺的過程中，雖然曾經考慮過不同的解決方案，不過，除了華苓科技的產品相對成熟且應用功能比較完整以外，其他產品大多定位在網路銀行的流程模組，對於經辦、審核與放行作業流程所需的功能並不完備，整體的成本效益並不理想，而華苓科技除了產品與技術相對成熟之外，還可以配合上海商銀修改API等，對於上海商銀來說，更容易建構同時符合上海商銀與企業客戶需求的多重授權系統。

多重授權系統的應用已從OBU客戶延伸到DBU客戶
目前上海銀行的多重授權系統，已經提供給境外金融業務（OBU，Offshore Banking Unit）以及國內銀行帳戶（DBU，Domestic Banking Unit）兩大客群使用。上海銀行資訊研發處資深專員謝家弘指出，多重授權系統在經過持續性的功能擴充之後，應用類別已經從原本的自行轉帳，逐步延伸到跨行轉帳以及國外匯出匯款、大額匯款業務等。

從業務面的角度來看，上海銀行的多重授權系統，不僅可以協助企業加速經辦、審核與放行等作業流程，同時也大幅提升企業內部的風險控管。

羅安昌進一步解釋，過去常常會聽到有些公司的員工捲款潛逃，但是，透過上海商銀的多重授權系統，企業可以重新檢視原本的作業流程是否有瑕疵，並且透過多重授權系統加以強化。例如：審核作業是不是需要2人以上會簽等機制的調整，都可以直接在多重授權系統上完成設定。

謝家弘指出，多重授權系統的應用，不論功能面或業務面都相當複雜，而且還要考量到企業內部的流程需求與使用者接受度，因此，建置過程中必須花費許多時間溝通，最後，上海商銀內部的相關業務單位與資訊部門，雖然已經找到平衡點，但是，為了降低企業客戶的學習門檻，上海商銀的業務人員，甚至親自協助所屬客戶完成系統設定。

對於公司營運規模小的企業客戶來說，往往是由會計同時扮演經辦、審核甚至是放行的角色，這樣的情況下，因為缺乏完整的作業流程以及多種角色同時使用系統的概念，因此，會覺得多重授權系統的設定太複雜，然而，事實上，這樣的設定只要一次就好，之後是否需要調整就要看各個公司的實際需求。

目前上海商銀的多重授權系統設定，主要是由系統管理者負責經辦、審核、放行的權限以及作業流程設定，使用者可以根據不同的權限設定，使用多重授權系統的相關服務功能，例如：以管理者的身分登入之後，就可以自行決定審核控管的流程與規則，其中包括審核層級數以及每個審核層級的權重設定等，這樣的審核與放行流程，不僅可以加速資金調度的作業流程，而且還可以避免因為部分審核人員沒有處理而造成作業流程擱置的情況等。

大幅縮短企業客戶與銀行內部的作業流程
羅安昌指出，多重授權系統已經上線一段時間，具體的效益也已經從實際的交易情況反應出來。例如：PChome Online每個月都會轉帳3次，相較於一般每月結帳一次的差異非常大，對於上海商銀來說，類似PChome Online的客戶只要不斷增加，相關業務的交易量就能因此大幅成長，當然，要達到這樣的效益，首要前提就是必須提供企業客戶良好的系統平臺，依據目前企業客戶對於多重授權系統的反應來看，未來，上海商銀還會持續擴充其他的應用功能，才能因應企業客戶對於多重授權系統的倚賴。

羅安昌表示，當初規畫建置多重授權系統，一方面是基於OBU與DBU客戶對網路交易的資金控管與交易速度提升等需求；另一方面，上海商銀也可以藉此補足網路銀行的不足。例如：網路銀行的交易，在缺乏CA憑證的機制下，交易金額都會受到約定與非約定帳戶的法令限制，而企業網路銀行與多重授權系統因為採用CA憑證，因此，不僅打破了交易額度的限制，同時也可以提升企業客戶對於網路交易的安全感。

除此之外，上海商銀內部的作業流程也因此更加縮短。羅安昌指出，過去相關的業務都是經由分行，再匯集到作業中心處理。多重授權系統上線之後，內部的作業流程，已經不需要經由分行就可以直接跳到作業中心處理。目前多重授權系統的應用範疇，除了外部的企業客戶以外，上海商銀內部的使用者，就是北、中、南以及OBU等4個單位。

上海商銀的企業網路銀行多重授權系統建置，大約只花費了一年左右的時間，其中，第一個階段主要是著重在需求確認以及架構設計，第二階段則專注於系統開發以及雛形展示，第三階段主要是針對一些需求變更進行測試修改，最後一個階段就是系統上線之後的監管與維護。文⊙楊惠芬

公司檔案─上海商銀
●公司檔案：1915年創立於上海，在全球共有106家分行，是第一家開辦對大陸金融機構直接通匯業務的銀行。1991年首創「24小時電子銀行服務區」，1997年率先開辦網路銀行轉帳服務，1999年第一家開辦基金網路下單業務、2000年第一家開辦網路小額外匯匯款業務。而2002年開辦對大陸金融機構直接通匯業務之後，又在2004年成為首家開辦OBU對大陸臺商授信業務的銀行。
●專案名稱：企業網路銀行多重授權系統建置
●應用概要：上海銀行為了加速資金交易處理流程，進而提升整體交易量，3年前著手規畫企業網路銀行之際，特別把多重授權系統獨立出來，主要就是為了把資金交易過程中的經辦、審核與放行作業流程，從銀行內部延伸到客戶端，讓每一家企業還可根據自己的需求重新設定專屬流程。
●專案共分為四階段：
第一階段：分析設計(1個月)
第二階段：系統開發(8個月)
第三階段：測試修改(3個月)
第四階段：上線維護(～迄今)
●應用效益：
1. 提供企業客戶自動化的資金作業流程平臺
2.彈性的多重控管機制，可以讓企業客戶自己決定專屬的經辦、審核與放行流程
3.CA憑證的簽章應用，大幅提升網路交易安全
●應用產品：Agentflow、IBM AIX、IBM Websphere、Oracle 9i
●資訊服務廠商：華苓科技