國泰世華銀行去年3月上線了智慧信貸系統Smart Lending,提供了一套線上小額借款機制,還獲2015年亞洲銀行家科技實施大獎亞太區最佳授信平臺,國泰世華銀行風控長謝伯蒼表示,民眾用手機就能申請信貸,原本得跨內外部20多套系統的查核工作也全面自動化,信用良好者1~2天就能通過貸款進行對保作業,甚至對保後10分鐘就能取款,不用像過去得等半小時。謝伯蒼也舉一位朋友的經驗為例,申請100萬元信貸,27小時就收到國泰世華銀行的撥款。

過去民眾到銀行辦理小額借款的手續相當繁複,除了人工填寫多份契據之外,也需多日等待銀行審核,審核通過後,民眾需到銀行進行對保程序簽名蓋章確認契約成立後,再等半小時才能拿到借款。謝伯蒼說,通常需要借錢的民眾都較為害羞。改為網路申請後,有助於提高民眾願意申請小額信貸的意願。

就銀行角度來說,國泰世華銀行副總經理曹昌禮表示,民眾申請信貸到放款的過程,銀行必須查核內外部20多個系統的資料。從銀行外部系統身份查核、信用徵信以及票信查詢等,銀行內部還需確認有無交易往來以及歷史交易情況等,最終給予貸款申請人放款額度評等。

謝伯蒼表示,國泰世華與IBM合作,耗時13個月打造了Smart Lending系統。這套系統簡化了傳統的授信手續,銀行內部人員在收到民眾網路申請後,只需點選幾個按鈕後,系統即會自動查詢20多個系統,比較與申請人相關的資料,只需幾分鐘就可以產出彙整後的查核報告供審核人員參考,審核通過後再與申請人確認借貸額度,之後申請人只要到銀行完成對保程序即可領款。

不過,曹昌禮表示,現在臺灣的銀行還無法實現無臨櫃借貸,如不用親自到銀行對保來確認申請人的身份,儘管金管會最新規定,銀行只要能做到雙因素身份認證便能發展無臨櫃借貸業務,但臺灣擁有如自然人憑證這類數位憑證的民眾仍不多,若要搭配生物特徵辨識技術,也因民眾對於個人隱私要求高,銀行要取得指紋以及虹膜特徵的難度高,因此還在評估可行性。


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