臺灣終於跟上FinTech風潮 ，4大政策跨出金融轉型第一步

11月2日，16位來自科技部、國發會、工研院、資策會等官方或半官方機構，清大及臺科大學界人士，金融產業多位公會理事長，電信電商龍頭等各界代表，也找來Google臺灣董事總經理簡立峰、趨勢科技董事長張明正、歐買尬執行長林一泓等重量級業者人士集聚一堂。這是金融科技諮詢委員們的第一次會議，金管會主委曾銘宗親自邀約各界領袖來為臺灣金融業把脈，來找出臺灣金融科技發展方向，計畫明年1月發布定調政策方向的金融科技白皮書。

早在去年，曾銘宗就開始大力推動臺灣金融業轉型之路，繼去年先提出金融3.0之後，今年2月開始更加快腳步，陸續推出與金融科技相關的政策，並將2015年視為臺灣金融科技元年。

金管會不僅宣布了11項大資料應用計畫，包括打造不動產授信統計資訊平臺、分析投資機構與投資人的交易行為等，還開放了9百多項金融資料供民間加值應用。今年5月更同意聯合信用卡中心打造信用卡大資料平臺，計畫釋出80億筆去個資後的臺灣信用卡交易資料。

8月時，臺灣銀行投資大解禁。金管會將金融機構投資金融科技產業的持股上限，從過去的5％，大幅放寬到100%。換句話說，銀行可以完全掌握與金融科技相關的新創公司，尤其是許多資訊服務或網路科技業也視為金融科技產業的一環，金融產業鏈可以因此大幅拓展到資訊產業中。曾銘宗目標是，5年內帶動50億元金融業投資，來促成30家金融科技新創的出現。

到了10月時，金管會更進一步宣布了金融科技四大措施，包括成立金融科技辦公室、成立相關推動基金、建立新創事業創新基地，以及利用共同成立之大資料資料庫。

身兼金融科技辦公室秘書的金管會資訊服務處處長蔡福隆表示，金融科技辦公室接下來要做的事情，首先要勾勒出政策方向，提出金融科技發展政策白皮書，變成臺灣的推動藍圖，再來是要打造創業新創基地，以及金融大資料共通平臺。並由金融服務業聯合總會成立的金融科技推動基金，將專注在推動金融科技相關的創新研發與新創事業發展，以及人才培育計畫，將邀請金融業共同出資，預計募資總額10億元，第一階段預計年底前可募資達2億元。

而打造新創事業創新基地則要建立一個類似新創園區的空間，提供空間、輔導與資源。蔡福隆認為，其中最重要目的是匯聚人才，讓懂金融跟懂科技的人交流，懂科技的人知道怎麼設計行動錢包，怎麼做安全或識別設計等，而金融業對金融服務的商品有一定理解，具專業金融知識，讓科技變成金融創新的動力、引擎。

電子支付普及化是未來重點之一

金融科技諮詢委員會的第一次會議，將電子支付視為討論重點。金管會決定將推動普及電子支付比率5年倍增計畫，而整個金融科技領域，則預計要在3個月內發布金融科技發展政策白皮書，揭露金融科技發展基金的運用規畫。

其中，在電子支付領域，金管會擬定的相關措施包括要提供友善法規環境、整合共通設施及系統、加強消費者保護、採取激勵機制、結合各公協會及相關單位一起推動，擴大推展尚未普遍採用電子支付之產業。而金融科技發展政策白皮書則將從金融服務、創新研發、人才培育、風險管理及基礎架構等5大構面來看，並分析國內外發展趨勢、現況及關鍵因素。

目前臺灣電子支付的比例大約在25％～27％，而新加坡的比例已經過半，臺灣雖然信用卡、悠遊卡普及，但使用電子貨幣的比例還可以再更高，因此金管會也將電子支付普及化視為未來重點。

中國信託數位金融處副總經理周郭傑提醒，行動支付有兩大現實面問題。首先要有夠多民眾參與，才有足夠的交易頻率來訓練市場，其次是收銀系統。臺灣收銀系統比國外落後，未來可能會出現很多FinTech應用距焦POS整合，他認為，這正是FinTech的重要價值，可以在後端系統中間建立中介介面，如透過閘道器讓舊系統串連到FinTech打造的彈性支付機制上。

金管會法規鬆綁3方向

從法規面來看，目前金管會已經推動的開放措施包括三大類，一是調整法規規範，開放線上業務，二是開放設立電子支付機構，三則是開放經營股權性質群眾募資平臺。

除此之外，金管會也訂定了相關的配套措施，如加強資訊安全，鼓勵金融機構投資IT，並要求銀行公會建立電子銀行業務安全控管作業基準，規定投資人以電子式交易型態委託買賣有價證券，在傳輸其委託、回報之電子文件時，應使用電子簽章簽署。

此外，為防範網路詐騙，客戶開戶時應確認其真實身分，避免偽冒身分開戶，加強線上開戶身分確認程序，包括現行憑證、晶片金融卡、一次性密碼、雙因素認證及固定密碼（使用者帳號密碼），並新增視訊會議及知識詢問服務。另外，也針對身分驗證程序較簡單者限制其交易額度。

蔡福隆坦言，法規鬆綁問題很兩難，一方面要看這些金融科技新興業務發展到什麼程度，再來檢視法規規範，如果原本法規沒有規範的業務，像是要推行動支付，銀行業者要先提報。若以群眾募資來說，以前要籌資必須是上市上櫃公司才能籌資，現在有新的群眾募資概念，即使不透過證交所，也有股權式的募資平臺，這也是新興應用的一種。另一方面，蔡福隆表示，也要看國內接受程度為何，政府要開放，一定是業者有需求，有需求才有供給。

美國C2C分期付款平臺Installments創辦人陳仁彬表示，與其允許銀行投資FinTech，不如降低新創的法規門檻，例如不透過銀行收款付款，得花3億元申請第三方支付牌照，這對新創來說就是一道不低的門檻。

他說，今年初開始簡化線上申辦流程，目前金融業已經可以試辦線上開戶，也開放讓銀行提供12項線上金融業務，包括結清帳戶、約定轉入帳戶、傳真指示扣款、個人信貸、申請信用卡、信用卡分期付款、申請轉換為分期付款或小額信貸等服務。除此之外，也開放銀行可以採用掌靜脈辨識技術，只要加裝辨識設備，未來提款可以不用提款卡，目前臺灣已經有銀行在測試，不過蔡福隆也說，採用任何生物識別技術的前提，是要先擷取生物特徵掃描存檔，才能做後續的應用和比對，就像出入境快速通關一樣。

美國C2C分期付款平臺Installments創辦人陳仁彬建議臺灣政府，與其允許銀行投資FinTech，不如降低新創的法規門檻。

臺灣FinTech新創蓋特資訊創辦人向可喜認為，臺灣主要限制，第一是安控基準條例，限制了銀行的基本業務，第二是第三方支付、電子支付專法，設立公司的申請資格、業務範圍限制多，包括在各種業務範圍下需具備的資安條件，依據不同交易類型規定不同安全機制，如密碼、簡訊、雙因子等安全機制，大額交易要憑證等。

向可喜指出，臺灣金融業偏保護主義，政策鬆綁幅度與速度有限，有些國外盛行的解決方案進不了臺灣，像是中國、美國的P2P借貸，儘管臺灣因為去年金融3.0政策推動，今年金融科技開始起飛，很多銀行願意接受新方案，不過銀行對FinTech理解程度有限。他認為FinTech要成功，除了政策、法規鬆綁外，銀行的支持是關鍵。

此外，金融科技也會影響臺灣創投業，向可喜觀察，許多創投或銀行看不懂新創的商業模式，不能夠理解網路文化或是網路應用帶來的價值，他們更關注的是這些新創的財報。這同時也點出了另一個借貸與融資制度的問題，他認為目前中小型信保基金的效用有限，對新創公司來說，要提出前三年財務報表、廠房、固定之產、房屋證明或抵押，有一定的難度。他認為政府或銀行應設法讓FinTech公司更容易能夠進行貸款或融資計畫。

所以，向可喜建議，臺灣要順利發展FinTech，他認為銀行要能放開心胸，跟新創公司暢談想法，相信FinTech新創並願意主動投入，像是培育新創FinTech產業，一起解決傳統問題，甚至激發出新興業務。

臺灣FinTech新創蓋特資訊創辦人向可喜認為　，臺灣推動FinTech成功與否，除了政策、法規是否鬆綁外，銀行對於FinTech新創的支持度也是一大關鍵。

金管會開放金融資料推11項大資料應用帶動金融創新

大資料則被歸類為驅動金融創新關鍵技術之一，為帶動金融服務創新，金管會在今年2月啟動金融資料開放應用計畫，促進開放資料（Open Data）與大資料（Big Data）應用，首先在開放資料上，目前已開放9百多項資料集，預計年底前要開放超過1千項。開放資料集的所屬機關包括銀行局、證券期貨、保險局、檢查局等。

而進一步的大資料應用上，一共推出11項大資料應用，包括不動產授信統計資訊平臺、投資人交易行為分析、金融消費爭議發生成因分析，與重大疾病、特定傷病之發生率分析研究等，金管會表示，不動產授信統計資訊平臺整合授信與不動產擔保品的資料，不僅能供民眾購屋參考，也同協助金融機構做授信風險管理，或用於學術研究。

此外，金管會也成立資料開放諮詢小組，並制定金融資料開放行動綱領，希望促進政府與民間協同合作。這些開放資料將以免費為原則，收費為例外。

蔡福隆表示，他們也已經開放讓聯合信用卡處理中心使用信用卡資料，打造信用卡大資料平臺，目前仍在建置。聯合徵信中心也在提供大資料應用分析。另外，證交所也有大量的交易資料，他們除了內部做大資料分析，也有支援研究單位及學界做證券交易研究，目前他們正在做的大資料應用分析包括包括股票投資人的行為分析、權證交易的行為分析、期貨交易的行為分析等，這些投資人的相關行為分析都可能可以作為政策參考。

金融機構也需積極輔導員工轉型

蔡福隆表示，金融業受高度管制，在相關業務未開放前，這些金融法規相對來說是金融機構的保護傘，但未來一旦保護傘撤掉，會影響到非常多人。因此他們只能逐步開放，同時也要求金融金構提出從業人員的專業轉型計畫。

等到相關配套措施做好後，確定員工權益不會受到影響時，才會開放。

金管會也呼籲銀行要考量自身的未來發展趨勢，思考業務發展跟員工現況，金融研訓院有提供資源，證券發展基金會，保險發展事業中心，也有開教育訓練課程，搭配周邊的訓練跟研究機構來協助金融機構轉型，還是要看銀行本身的規畫。

人才培育上，又分成金融業人才轉型，以及現有非金融業的人才培育。除此之外，也要向下紮根到學界學術機構。在學界培育方面，希望與更多創新中心合作，讓學生可以跟實務結合，了解國內外FinTech發展。

蔡福隆也說，國外大部分由金融機構主動來發動，金融機構發現趨勢後產生人才缺口，很多銀行跟頂尖學術機構合作，成立研究中心或實驗室，把需求跟學界溝通，這麼做可以直接培養出他們需要的人才。或是提供金融機構的資料，請學術單位提出解決方案。

蔡福隆認為，政府資源有限，只是成立基金提供各種補助方案也不是辦法，未來臺灣也可以採取國外的做法，由金融金構主動來提供人才培育，自己要的人才自己培育，金管會頂多提供補助，或是協助他們做連結。

安侯企業執行副總經理李育英表示，FinTech是改變金融領域一個可敬的推手。未來FinTech的發展可能，不僅是實體分行消失而已，銀行的整個營運模式應該是會被取代，假設法令開放之下，像美國P2P借貸的交易量大到可完全取代去銀行借款的行為，這是很明顯的徵兆。當法規一直開放，FinTech越來越多且成熟，銀行威脅越來越大。

未來，在沒有法規限制之下，FinTech將改變整個金融營運生態，讓金融產業變得非常蓬勃、多元性，且價格合理化，過去很多金融服務的價差都被銀行賺走，現在平臺化之後會讓價格回歸市場機制，讓交易更活絡，促進金融發展更健全。

蔡福隆表示，金融科技辦公室希望扮演火車頭，帶動臺灣金融科技的發展，讓整體環境熱絡。現在正是關鍵時刻，因為才剛要開始，有很大的機會可以去做改變，他坦言，過去臺灣金融業確實較為保守，因此未來要思考怎麼刺激產業，推動大家前進，也讓其他科技業者願意投入人才、資金，加速FinTech發展。