8個用IT顛覆金融服務的FinTech實例

全球超過1萬家FinTech公司，正在瓜分傳統金融業者的大餅，有些在既有金融服務提供創新模式，或將新技術應用在金融服務環節上，有些則直接取代了傳統金融服務，這些創新模式和應用涵蓋行動支付、跨境匯款、個人與企業貸款、保險業務、投資理財等各領域。

Friendsurance

創新社群聯保降風險，讓保險公司願退4成保費

 成立時間  2010年成立於德國

 網址  www.friendsurance.com

以前買保險如果沒發生意外，保費就全數被保險公司賺走， P2P線上保險平臺Friendsurance與傳統保險公司合作，提供消費者獎勵機制，消費者可經由社群網路和親友組成群體一起買保險，若保險產品到期，這群人都沒有申請索賠，就能拿回最高4成的保費作為獎勵。這個平臺吸引保險公司的原因在於，消費者為了獲得獎勵，不僅會主動找親友一起買保險，還能夠彼此監督，幫保險公司省下業務人力成本之餘，也大幅降低詐領保費的機率，讓保險公司願意回饋一部份給消費者，達到兩方雙贏的結果。Friendsurance目前已和60家保險業者合作，據統計有8成以上的民眾都能順利拿到獎勵，平均可領回超過3成的保費。

TransferWise

P2P跨國轉帳免上銀行，手續費超低只收0.5%

 成立時間  2010年成立於英國，市值10億美元

 網址  transferwise.com

TransferWise透過P2P轉帳技術平臺，使用真實貨幣交換匯率和低手續費，打破銀行從中抽取高手續費的慣例，讓金錢流通更自由。這個平臺將貨幣的買家和賣家配對，使用者不用透過銀行，就能進行跨國匯款，每筆交易手續費只要0.5％。TransferWise使用者多位於歐洲，有超過50萬名用戶，過去4年透過TransferWise轉帳金額超過45億美元。創辦人Taavet Hinrikus認為金融產業一直不夠透明，消費者認為他們所支付的與實際付出去的金額，之間差異很大，因此TransferWise便要打破這個現象。

Xoom

40國跨境匯款全靠App，小額匯款不只快也划算

 成立時間  2001年成立於美國，市值9億美元

 網址  www.xoom.com

透過銀行跨國匯款不僅要被收取高額手續費，還得等上好幾天錢才會進到另一邊帳戶，若是小額匯款更不划算，因此跨國匯款公司Xoom從小額匯款下手，讓美國民眾可以匯錢到其他國家，提供比銀行、PayPal還低的手續費，只要將美國的銀行帳戶或信用卡綁定Xoom帳號，就可以隨時隨地透過行動裝置上的App快速完成跨國匯款。像是從美國匯款到中國的銀行帳戶只要幾秒鐘，每筆交易手續費8.88美元，遠低於銀行的手續費。目前Xoom匯款服務橫跨全球40個國家，超過130萬名活躍用戶，光是去年經手的匯款金額達69億美元，連電子支付巨人PayPal都急著要花8.9億美元買下Xoom，預計今年底完成併購。

Lending Club

全球最大P2P借貸平臺，搶走銀行130億美元貸款

 成立時間  2006年成立於美國，市值56億美元

 網址  www.lendingclub.com

Lending Club是全球最大也是第一家上市的P2P借貸平臺，提供個人信貸與企業信貸，目標是要降低跟銀行貸款的高利率，同時讓投資人可以得到更高的利息回饋，因此他們將銀行的中間人角色抽離，透過技術與網路平臺來取代銀行處理信貸的複雜流程與人力成本，再將這些成本回饋給放款人與貸款人，Lending Club提供靈活的風險定價策略，依據貸款人信用評等來決定利率，因此信用好的可以拿到比銀行更低的利率，信用較差的也可以支付較高的利率來貸款。

目前為止，透過Lending Club平臺貸款的總金額已經超過130億美元。

OnDeck

大資料分析數百指標，20萬美元企業貸款1天搞定

 成立時間  2006年成立於美國，市值9億美元

 網址  www.ondeck.com

OnDeck是美國一家向中小企業提供小額貸款的線上平臺，可快速向中小企業放貸，貸款金額最高20萬美元，期限6個月到18個月不等。

用戶只需要幾分鐘就能在線上提出信貸申請，OnDeck透過資料分析技術OnDeck Score，依據數百個指標來評估企業風險，1天之內就能完成所有審核，並將款項匯至申請人的帳戶，而傳統銀行可能需要數周才能完成。OnDeck累計的放貸金額超過17億美元，跨美國50個州700多個行業。

Stripe

超簡單線上支付API平臺，連蘋果和支付寶都想合作

 成立時間  2010年成立於美國，市值35億美元

 網址  stripe.com

Stripe提供線上支付服務API，協助企業在自己的網路商店或是行動應用中，串接好用的金流服務後臺系統，也幫企業解決跨國支付的金流問題。消費者也能透過簡單的支付流程，不用離開原本的網站或是應用程式就能完成交易。Stripe在23國家推出服務，包括美國、加拿大、澳洲及許多歐洲國家可以使用，並接受139種貨幣，包含比特幣，每年從數千家商店中經手數十億美元，Apple、Twitter和阿里巴巴的付費平臺支付寶都搶著和Stripe合作。

Wealthfront

投資理財自動化，30億美元年輕族群投資免理專

 成立時間  2011年成立於美國，市值8億美元

 網址  www.wealthfront.com

Wealthfront打破傳統投資方式，透過自動化的投資理財服務平臺，幫客戶找出最佳的長期投資模式，由於進入的資金門檻低，吸引年輕族群跨進投資理財領域，目前平臺已經手超過30億美元的客戶資產。Wealthfront提供第一筆1萬美元的投資不收取管理費，每年諮詢費低於0.25％，還可以透過邀請朋友來降低服務費用，根據統計，傳統投資理財諮詢服務需花費3％費用，包括管理、諮詢及各項隱藏費用等，以10萬美元投資計算，大約要花三千美元，而Wealthfront只需要約225美元。

Coinbase

美國最大比特幣交易平臺，讓4萬家店都能收比特幣

 成立時間  2012年成立於美國，市值9億美元

 網址  www.coinbase.com

Coinbase提供比特幣交易平臺與錢包服務，用戶可以透過網頁或行動App進行比特幣交易，其行動App提供即時的比特幣價格趨勢圖，目前已經支援繁體中文。Coinbase平臺上目前有280萬個用戶，超過4萬家合作店家，其服務支援32個國家，消費者可以在這些國家進行比特幣交易，並收取1%手續費，預計明年要將服務推至亞洲和拉丁美洲的更多國家。

Coinbase去年宣布和PayPal合作，將虛擬貨幣整合到旗下電子支付業者Braintree的支付系統，Braintree的客戶只要將其Braintree帳號串連Coinbase帳號後就能接受比特幣作為交易貨幣。