遠東銀行另闢數金戰場，小銀行也能闖出金融大平臺

「數位金融沒有做到極致，顧客不會買單。」這是遠東銀行數位金融事業群副總經理戴松志，朗朗上口的座右銘。

因為，在Bank 4.0的時代，比得並不是銀行本身，而是金融服務，能否走入消費者的生活場景中。金融服務無所不在，對銀行的競爭也等於無所不在，每一家銀行，都得在任何地方面臨同業的競爭。

這對大銀行來說非常有利，因為大銀行資源多、團隊大，現有顧客基底也大，等於在數位金融的起點，就遙遙領先小銀行。

而在國內分行數量，只有54家的遠東銀行，規模不到大型行庫的一半，甚至僅三分之一。想要在彎道超車，就得走出不一樣的路，而這也是遠東銀行想做的事情。

3年多前，遠東銀行成立數位金融事業群，要深耕數位金融。遠銀數位轉型戰略的主軸是「務實的數位金融」。

依循著這個大方向，又分為三大層次，一是優化客戶體驗，二是金融服務流程數位化，第三項則是創造新的商業模式。

以金融服務流程數位化為例，戴松志提到，3年前，遠銀就將離櫃率定為重要KPI，凡是實體分行臨櫃交易，也能由數位通路提供時，遠銀就會將客戶引導到數位通路。

當時，離櫃率已高達83％，幾年下來，甚至最高時可以達到90.1％，等於是一百筆交易中就有90筆是在數位通路完成，他說。

不過，如何另闢戰場，找出新的商業模式，才是遠銀數金團隊最看重的事。為此，他們花了一番功夫重新思考，顧客與銀行的關係是什麼？為何時下的年輕人不想走進銀行？

戴松志提到，癥結點在於，年輕顧客覺得自己跟銀行不用綁在一起，只是金融服務提供者與使用者的關係，一旦顧客在這家銀行無利可圖，就會一一離開。但，「遠銀想打破這樣的關係」，他堅定地說著。

遠銀觀察到，越來越多年輕人的生活圍繞著社群打轉，再加上研究國外銀行案例時，發現德國社群銀行Fido Bank，已出現了不一樣的模式。

於是，遠銀開始思考，該如何從社群切入，在臺打造新的商業模式。這就催生了臺灣首家社群銀行，也就是遠銀子品牌「Bankee」。

戴松志解釋，「Bankee」這詞的來由，有別於銀行家「Banker」，是希望將顧客變成網路共享銀行家，而不是只有使用者的單一角色。「當顧客一起經營銀行的盈虧，他的思維也會不一樣」，這樣金融共享的概念，正是遠銀想建立的商業模式。

打造金融大平臺，大力擁抱新創擴大生態圈

遠銀對社群銀行Bankee的規畫，不只是如同一般數位銀行，提供線上金融服務而已，還有一個更大的戰略。

早在2017年，遠銀在發想Bankee之初，就已定調要專攻BaaP（Bank as a Platform）模式，目標是發展成一個金融大平臺。

這部分遠銀有兩大關鍵作法，一是與新創業者策略性合作，尋找更多新模式。二是以社群的概念，讓平臺上的顧客，透過推薦機制，經營自己的社群圈，甚至，遠銀也採取讓利策略，推出分潤獎勵制度，讓顧客更願意經營他的社群圈，對此平臺的黏著度日趨越深。

在Bankee的平臺上，遠銀目前已確定與4家新創合作。其中一家是FinTech新創「好好投資科技」，兩方合推了一項會員制的基金即時交換服務。

戴松志表示，此案向金管會申請金融監理沙盒，已通過審查，預計今年11月前就能在Bankee的App開辦該實驗案。

他提到，傳統進行基金交易時，投資人得負擔一筆向券商平臺申購或贖回的費用，大概需要3到5天的時間。遠銀與好好投資合作，則利用好好投資建立的區塊鏈基金交換平臺，讓基金改透過會員的平臺內交換機制來進行，不只可以實現即時交易，也能省下一筆基金贖回與申購的手續費。

作為FinTechSpace創始會員之一的遠銀，在金融科技園區裡積極與新創洽談，試著找出可能合作的空間。

戴松志回憶，第一次與好好投資談過後，就決定合作，隔天他送出內部簽呈，當天即獲得總經理的批准，開啟雙方的合作。

「好好投資當下還不相信，我們已經可以合作了。」戴松志興奮地說。因為，在這之前，好好投資跟好幾家銀行談了3、4個月，卻遲遲沒有下文。從這個例子正顯現出遠銀大力擁抱新創的積極心態。

不只如此，戴松志透露，遠銀在社群銀行布局上，已確定要與三類P2P業者合作，包括應收帳款（債權）P2P、學生族群P2P、電信小白P2P。

「我們要變成一個金融百貨。」戴松志充滿信心地說著，只要新創業者對銀行有需求時，遠銀希望Bankee平臺都能快速串接，為新創業者補足金流的關鍵拼圖。

他強調，數位金融是異業的競合，不能只有競爭，還得必須合作，如果銀行持續抱有封閉思維，認為新創只是來競爭金融市場，所有人都會走不出去。

遠銀的想法是，新創一定有需要銀行的地方，比如說金流，而銀行也有需要新創之處，像是新創業者有許多新想法與商業模式，還擁有一批可能是過去銀行接觸不到的客群。

「唯有合作，才能在市場上把餅做大，創造雙贏的局面，這是遠銀真正想建立的生態圈。」戴松志表示。

遠銀靠社群銀行另闢蹊徑，以金融共享概念擴大客戶量

數位金融沒有做到極致，顧客不會買單，得抱著從無到有，從有到好，再從好到極致的心態，才能做得成功。── 遠東銀行數位金融事業群副總經理 戴松志　（攝影／洪政偉）

不只大力擁抱新創，遠銀Bankee也要透過社群的力量，讓每位客戶都能自成一家網路分行，成為分行經理，透過推薦親人朋友成為遠銀的客戶，來經營自己的社群圈，而遠銀也將其中的獲利，分潤給推薦者。

戴松志舉例，就像是YouTuber（網紅、內容創造者）將產製內容上傳YouTube，吸引大眾上門瀏覽，為YouTube帶來流量，創造了廣告收益，而YouTube則將廣告收益，依比例分潤給這些內容創造者。

遠銀Bankee設計的初衷，也是同樣的概念，希望能讓銀行顧客的黏著度，越來越深。

Bankee推出至今還未滿1年，戴松志提到，有位財經類型KOL（Key Opinion Leader，意見領袖），光在他的社群圈，就已經累積了600多位由他推薦進來的新客戶，也帶進了幾千萬元的活期存款。

這個金融共享思維的關鍵是，遠銀透過讓利，讓顧客成為銀行營運的一分子，不僅打破以往銀行獲客的新作法，也為遠銀開闢出一條另類走法。

成立50人跨部門團隊，多部門協作多溝通是關鍵

然而，Bankee不只有點子就夠了，從發想到上線，遠銀還費了一番努力。在組織上，遠銀組成約莫50人的跨部門團隊，除了數金、資訊處的人力，還集結了法遵、風管、會計等相關業務單位人員，甚至包括外部廠商都共同參與Bankee平臺的建置。

不過，為了配合數位創新商業模式，還得調整既有組織的架構、規畫和系統，來自數金以外的各業務部門（BU），一開始不太能接受。

「面臨新的商業模式，大家會因為不了解而產生恐懼。」戴松志坦言，組織文化應該改變，但不是一時之間就能做到這件事，所以，就是盡量各業務部門多溝通。

不只業務團隊，數金團隊也需要與資訊單位有更多的溝通，戴松志解釋，過去，大量IT人力用於維運傳統銀行核心系統，但隨著FinTech浪潮，銀行核心系統的功能以帳務為主，而與客戶溝通得靠前端應用。

所以，資訊處也因應新的需求進行組織調整，重新配置人力，增加更多開發人力在前端，而非核心系統，讓開發新產品的速度可以更快。

在市場分析上，遠銀引進了大數據和AI來發展社群分析。2年前，遠銀就開始分析社群資料的大數據，依據顧客在社群的行為，判斷他下一步可能的意圖，進而採取相關動作。

舉例來說，若自家房貸和信用卡顧客，在社群中一直查看別家銀行房貸利率，這透露出顧客可能有轉貸的意圖，就可進一步針對這群顧客，提供更多搭配方案來留住他。

另外，遠銀也結合行內資料與社群資料，來訓練AI模型，作為精準行銷之用。戴松志透露，目前正和遠傳電信洽談，未來考慮引進電信資料，在取得顧客授權之後，利用電信資料中的GPS定位，判斷顧客住處、工作場域或通話記錄等，來結合金融服務。

遠銀Open API戰略與上雲規畫

而在技術層面上，遠銀很早就擁抱了Open API，來進行跨產業整合。目前，提供了三大主要的API類型，包括了「開戶」API、「繳費」API，以及「支付」API。

戴松志表示，開戶API使用的族群，除了新創業者需要開戶服務外，遠銀同集團的其他產業如遠傳電信，也會需要這服務。而Happy Go於8月中推出的Happy Go Pay，就是在Happy Go的App串接了遠銀的支付API，來使用遠銀的金流服務。

除了原有已開放出來的API，遠銀也積極參與由財金公司建置的開放API開發者平臺，在第一階段「公開資料查詢」，遠銀會先上架匯利率查詢的API，供TSP業者串接。

戴松志強調，Open API有了統一的技術與資安標準後，銀行與TSP業者會更容易串接。未來，遠銀將全面遵循這套標準，修改自家原有API，來開放給各TSP業者串接。

「銀行自訂規格，對TSP業者來說也是一種困擾，遵循共用標準，才能一起把市場做大。」他說。

另一個金管會積極鬆綁的金融業上雲趨勢，遠銀也早就開始擁抱雲端技術，在1年前，已利用AWS來開發不涉及個資的應用。

戴松志回憶，那時是為了因應遠銀總經理每逢過年，會透過遠銀App發紅包給遠銀員工，但擔心搶紅包時因頻寬不足而塞車，數金在那時就要求資訊處將應用搬上雲。

未來，隨著上雲法令開放後，戴松志指出：「能上雲就上雲，是遠銀在雲端的策略。」未來顧客量會越來越大，不管是遠銀行銷活動，或是API對外的串接，都可能出現爆量需求。

不過，目前，遠銀資訊處考量資安風險，也不會一口氣全面上雲，而是先將安全無慮的應用上雲後，再規畫後續的上雲計畫。

 

CDO小檔案

戴松志　遠東銀行數位金融事業群副總經理

學歷：紐約大學電腦科學碩士畢業

經歷：曾任遠傳專案暨流程控管部、企業安全部部主管。專長問題分析與決策、專案管理、流程改造、目標選才，且皆為認證講師。現任遠東商業銀行數位金融事業群副總經理，2018年帶領數金團隊打造全臺首家社群銀行Bankee。同時為遠智證券董事、遠鑫電子票證監察人。

 

公司檔案

遠東國際商業銀行

● 成立時間：1992年1月11日

● 主要業務：信用卡、投資理財、貸款、保險、數位存款、Bankee社群銀行

● 董事長：侯金英

● 總經理：周添財

● 資本額：新臺幣6,262億元

● 年度營業淨收益：109.39 億元（2018年）

● 網址：www.feib.com.tw

● 總公司地址：臺北市敦化南路2段207號27樓

● 員工人數：2,476人

● 數位部門名稱：數位金融事業群

● 直屬主管：林建忠

● 數位部門主管：戴松志

● 數位部門人數：46人

● 部門分工：數位金融事業群又分為5部門，包括數位行銷部、營運管理部、金融科技部、商業智慧部、數位服務發展部

公司大事紀

● 2016年1月1日：遠東商銀數位金融事業群成立

● 2018年11月：推出全臺首家社群銀行Bankee

● 2019年7月：Bankee社群銀行合作新創好好投資，申請會員制的基金交換金融監理沙盒案，目前金管會已通過審查，預計今年11月前開辦實驗案