將來銀行如何深入更多消費場景？周旺暾要打造金融電商，用事件銷售取代無差別推銷

將來銀行籌備處資訊長兼技術長周旺暾，在5月9日資策會產業情報研究所（MIC）舉辦的第32屆MIC Forum研討會，進一步揭露將來銀行未來的作法。

「網路銀行，其實就是金融商品電商。」這是擁有25年網路經驗的周旺暾，所觀察到的。但，現在臺灣沒有一家網路銀行，是用金融商品電商的角度來看銀行。因為，他們還是試著把傳統銀行打包到網路上而已。

銀行的金融商品多元，像是活存、定存、信託、保險、貸款、投資，消費者在接觸金融商品前，得先理解銀行家的術語。周旺暾指出，銀行家習慣用行業術語對消費者溝通，以至於消費者常在網路銀行首頁迷路。

周旺暾認為，銀行應該在消費者一進來網路銀行時，就要開始認識、了解消費者，甚至記錄消費者過去在這曾經瀏覽過的東西，找出適合他的金融商品。

「這件事情很困難，因為傳統銀行的組織架構，是完全分離的。」周旺暾點出傳統銀行的事業單位（BU），讓銀行像是好幾家公司，各自獨立，且BU間互相競爭，誰也不願意把自己的資源分給別人，所以當傳統銀行要整合這麼多金融產品，幾乎變得不可能。

他以銀行的信用卡產品舉例，銀行讓消費者使用信用卡消費，就能累積紅利積點當作回饋。但，為什麼在同一家銀行，消費者在銀行存款、定存、借貸，就不能有紅利積點？這是傳統銀行容易出現的問題。

周旺暾提到，將來銀行要以消費者為中心思考，打破傳統銀行金融產品導向的思維，並用數據預測消費者潛在的需求。「當我們這麼做，其實已經贏了一大半的市場。」但周旺暾也強調，前提是得先拿到純網銀執照。

「銀行得試著走入消費場景」，而不是打電話詢問消費者要不要借款，或是要買保險。周旺暾指出，銀行應該要用事件銷售，來取代無差別推銷。此外，給消費者的信用額度是根據財務能力，而非信用卡級別。

將來銀行也要實現普惠金融，他強調，普惠金融是要幫助被金融低度照顧的族群。不是借錢給窮人，而是讓窮人投資自己，使他們得以翻身。

但銀行的現況是，喜歡借錢給有錢人，給有錢人的利息比較低，給窮人的利息比較高，甚至不借錢給窮人，因為銀行沒有他們的信用資料，只擔心他們還不起錢。

銀行應該學習進入場景，周旺暾再次強調。他舉例年輕人貸款，還款率最高的是摩托車貸款，違約率大概只有1％到2％，主要的原因是一臺摩托車金額在幾萬元，而且年輕人比較老實，不太願意為了幾萬元與自己過不去。他認為，銀行完全錯了，年輕人不見得還不起錢。

當銀行了解消費者時，應該學習怎麼讓消費者投資自己，讓自己變得更好，而不只是單單借錢那麼簡單而已。而這也是普惠金融最重要的目的，他說。