盧希鵬：純網銀有3件傳統銀行做不到的優勢，數據、利他、弱連結生態系

「純網銀表面上看起來像是自廢武功。」臺科大資訊管理系專任特聘教授盧希鵬，在一場純網銀的活動中，提出對純網銀生態系的看法。

純網銀不能設置實體分行的限制，失去了傳統銀行認為重要的通路，卻也可能成為一大優勢。

盧希鵬以在《三體》小說中出現的「降維打擊」與「升維攻擊」，來解釋新物種純網銀對臺灣金融業的影響。

所謂降維打擊，就是將攻擊目標本身所處的空間維度降低，使目標無法在低維度的空間中生存，來毀滅目標。尤其是降低那些將對手至關重要但自身無關的維度，讓對手無法適應而遭到致命打擊。對傳統銀行來說，這些關鍵維度如距離、時間、資金、實體銀行。

盧希鵬提到，實體分行對於銀行來說仍然是重要通路，許多銀行業務仍在實體分行提供服務。不過，實體分行這個傳統銀行看重的維度，在純網銀世界並不重要，甚至可以視而不見，這就是可以對傳統銀行發動降維打擊的切入點。

就像是電商的崛起，當大賣場仍堅持實體店面的重要，但電商界根本不在乎實體店面，最終結果就是不少實體零售店遭電商取代。盧希鵬指出，新產業發動降維打擊後，下一步還可以進行升維攻擊，將自身所處的維度增加，讓對手更難以對抗高維度的攻擊，而加速毀滅。「最重要的是要增加那些對手無法做到的維度，」

他認為，純網銀可以做到，但傳統銀行難以做到的有三件事，一是看重「數據」而不是「功能」；二是不只「利己」更要「利他」；三是透過弱連結打造生態圈。

盧希鵬解釋，純網銀生態系擁有的新維度就是大數據，有了客戶數據就能做個人化管理。過去，傳統銀行在乎「功能」，但盧希鵬直言，未來生態系的新維度是「數據」。他舉例，我們可以花6個月打造與支付寶一樣的功能，但沒有支付寶的數據，這些功能一點用處都沒有，「數據將是關鍵的新維度。」

此外，相較於企業過去是以追求自身利益最大化為目標，但盧希鵬認為，不只利己，更要利他，新的生態系並不存在太多競爭者，而是存在互補者，新的商業文明將會是共生共存。

開放銀行（Open Banking）就是一個關鍵。當各行各業都可以串接銀行開出的API，他真正的價值不只利己，更在利他，而生態系的養成則是要靠利他才能成長，當各種服務都能在這生態系獲利，這生態系就會相對堅固。他更強調，生態系是新文明打擊舊文明的一種作法，臺灣金融業得當心了。

純網銀因為沒有實體銀行，所有金融服務都只能在網路上提供給顧客，因此，「弱連結也將成為了純網銀的新維度」，他解釋，例如在社群網站的號召，使得小額交易、長尾交易變得更為容易，進而產生新金融，像是普惠金融、小額經濟。打造出新的生態系，更是一種傳統銀行沒有的維度，也就更看不到純網銀背後的武器。

不過，盧希鵬提醒，當開始有了弱連結，資安的問題就開始嚴重了。過去，金融界資安事件，因為有實體銀行的隔閡，所以問題不容易擴展出去，但若是以弱連結的新維度，資安問題的蔓延速度，會比傳統銀行快很多，所以，資安會成為純網銀重要的元素。

他更認為，生態系的基石有兩點。一是必須要維護好資安；另一是要掌握生態系的參與架構，要決定誰能進入，而加入生態系的夥伴，要如何在這生態系共同創造這塊大餅，維持住生態密度與利基寬度，才能有個健全的生態系。