【臺灣Open Banking銀行實例：台新金控】開放銀行創造金融業全新戰場，台新要靠資料分析力決勝負

開放銀行（Open Banking）這股風潮，從歐洲吹向了全球，臺灣也在今年跟上國際腳步，採取香港、新加坡模式，以自律自願作法，由銀行與第三方服務公司（TSP）合作方式推動，由銀行開放出API給TSP業者串接，共享金融機構的數據資料，也讓金融服務可以拓展到多元層面。

而台新銀行早在2017年，在歐盟PSD2、英國Open Banking計畫推行之際，就嗅到了這波趨勢，遲早會吹進臺灣，開始著手研究。台新金控資訊長孫一仕提到，當時台新內部研究開放Open API，考慮了兩種型態，一種是走英國Open Banking的模式，由政府主導，所有銀行一體適用的API；另一種型態，是藉由API形式，以開放合作的心態來做這件事。

在「開放銀行」一詞中，孫一仕更聚焦的是「開放」這件事，他認為，銀行願不願意把自家金融服務，開放給客戶或合作夥伴的心態，才是關鍵。他也強調，所有消費者的資料，都屬於消費者所有，這個「消費者資料所有權」的概念，不只銀行，電商、電信乃至各行各業都是一樣適用。

開放銀行將加速競合，資料分析能力將是銀行業另一競逐戰場

「Open Banking會帶來新契機，刺激銀行更努力找出顧客需要的服務，也會形成競合的時代。」孫一仕提到，臺灣開放銀行的進展，一旦進入第二階段的消費者資料查詢之後，理論上，只要銀行之間合意，台新銀行也能拿到國泰世華銀行、中國信託銀行、北富銀等銀行的資料，同樣地，其他銀行也能拿到台新銀行的資料。

當銀行都拿到了同樣的資料，這時，銀行要如何找出不可或缺的客戶價值，來提高客戶對銀行的黏著度？孫一仕認為：「當握有同樣的資料，比得就不是資料量多寡，而是分析能力。這將成為銀行業另一個新戰場，分析能力會是決勝關鍵。台新有信心在這種型態的競爭中取勝。」他自信地說。

不止銀行之間的競合，TSP業者與銀行的關係也是競合，某種程度來說，銀行本身也成了一種TSP，孫一仕表示，人人都得各憑本事，基於對客戶的了解，快速組合出客戶想要的服務與價值，「功力與速度，將會是致勝的兩大要素。」

靠Open API實現金融場景化，台新的生態圈戰略

在金融業浸淫多年，孫一仕觀察到，臺灣金融業的服務內容上，各家的戰法跟領域都非常接近，焦點無非是生態圈、情境銀行等。但他認為，將來的金融業服務，不會只從金融業掌控的管道提供給顧客，還需要創造非銀行管道，將金融服務傳遞到顧客的情境。「把金融服務無縫嵌入顧客的生活消費場景，這是未來大家競逐的方向，比誰做得快、好。」

而Open API對台新的生態圈戰略，孫一仕提到，是與合作夥伴合作，為共同客戶提供更好的服務，讓雙方共同服務到每一位客戶，「這樣B＋B2C的商業模式，是台新一以貫之的目標。」

早在去年11月底，台新銀行即與跨境購物網站Buy日貨合作，透過串接身分認證API，讓台新用戶可使用台新網銀的帳號身分，進到網站商城購物，不用再註冊購物網站帳號。同時，台新銀行也透過串接紅利點數兌換API，讓台新信用卡卡友，能在此購物網站使用信用卡紅利點數折抵消費。

不止如此，孫一仕提到，目前台新已開放出API，可提供支付相關服務給合作夥伴。未來，也會持續與不同TSP探索合作的模式，提供新服務給彼此的共同客戶。不過，他坦言，銀行要找到能夠串通的合作夥伴，以及能串通的場景，是要花心思的，甚至，技術更是一大挑戰。

台新今年6月上架APIM，採用微服務與容器架構

在技術層面，台新銀行也在2018年初，啟動了API管理平臺（API Management，APIM）專案，今年上半年進行建置，並且在6月就正式上線了。孫一仕解釋，他們預見未來API數量會越來越多，就決定自行建置APIM。

目前，在台新API管理平臺上，除了有台新原有API之外，第二組上架的API，就是台新在財金公司「開放API開發者平臺」上釋出的16支API。孫一仕表示，未來，不管是財金版的Open API，或是台新開放給合作夥伴的API，只要是台新對外的API，都會集中到APIM來管理，台新也會依特定的應用需求，持續擴充新API。

為了因應Open API可能帶來的爆量需求，台新在一開始建置API管理平臺時，就決定採用微服務（Microservices）與容器（Container）這類可高度擴展性的IT架構。

雖然台新已研究微服務2～3年之久，只有遇到特定目的時才導入，例如像APIM這類有擴展需求的新系統，台新才採用微服務與容器的新架構，或日後舊系統要大量擴充需求時，也考慮逐步導入。

「不為了微服務而微服務」，孫一仕認為，IT必須謹慎挑選適當的時機與應用，希望IT投資能反映到業務收益上，這是IT應該要負的責任。

開放銀行下階段，解決個資法與身份驗證問題是兩大關鍵

台新銀行作為財金公司開放API研究諮詢小組成員之一，在開放銀行後續第二階段、第三階段的推動中，孫一仕觀察，銀行要如何與TSP共創服務？第二階段的發展是關鍵。他點出目前法規面有兩大問題需解決，一個是個人資料保護法，另一道關卡則是身分驗證。

不同於過往銀行與第三方業者的合作大多是操作面整合，例如在顧客登入電商平臺後，直接在購買過程中掃描QR Code就可以付款。孫一仕表示，一旦要加值分析，需要資料，就會涉及個資法，「這是目前大家公認有點棘手的地方」，他說。

他也認為，如何在確保客戶權益的狀況下，與客戶建立良好溝通，確保資料只用在特定用途，並讓此特定用途對客戶帶來好處？如何找出一個好的價值，讓客戶願意提供資料？都會是法規面後續要解決的問題。

法規面的另一問題是身分驗證，孫一仕指出，當銀行與TSP業者合作，來到第二階段「消費者資訊查詢」，顧客透過TSP進入台新銀行取得自己帳戶的資料時，銀行如何確定，這個TSP存取行為來自顧客本人的授權？他透露，目前開放API研究諮詢小組中的技術小組，正在努力討論第二、第三階段身分驗證的機制，要透過電子化方式，解決第三方與銀行之間的身分認證。

不過，他個人則認為，得有一點程度的公權力，也就是需有一定法律效力或認可，才有辦法做到這件事。若能解決身分驗證的問題，在法律層面獲得客戶同意後，就會是合法的資料傳遞，就沒有違反個資法。

第二階段得先突破個資與身分認證問題，才能往挑戰更高的第三階段「交易面資訊」前進，他說。

此外，目前銀行與TSP合作，因最終責任還是在銀行，所以銀行必須去審核TSP的資訊安全。但，孫一仕坦言，如何審核TSP業者也有兩項課題，一是銀行有沒有這個能力？TSP審核需要成本，可能會成為小銀行的門檻。再者，對TSP來說，不可能只跟一家銀行合作串接API，他們也不可能一天到晚忙著因應來自不同銀行的資安審核。

「天平兩端必須平衡，不能讓TSP端的壓力太重，銀行端也是。得有公信力的單位來做這件事。」孫一仕認為，對銀行來說，還是得負起追蹤責任，但若能在時間、成本、技術上，透過一個銀行、TSP雙方都認可的機構來執行，大家前進的速度會更快。文⊙李靜宜

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