如何用電信資料設計信用評等？中華電信大數據處總監揭露行動身分認證的關鍵

中華電信最近與凱基銀行聯手進行的金融監理沙盒實驗，也就是透過手機號碼作為身分評等驗證，來申辦凱基銀行信用卡或貸款服務，取代傳統徵信的信用評等。中華電信大數據處總監楊秀一昨（23日）揭露了設計這項服務背後的關鍵作法。

楊秀一指出，這個實驗鎖定有小額貸款或信用卡需求、但沒有足夠金融信用紀錄的民眾，比如社會新鮮人、學生，要來提供一個有別於徵信機構評等的方法。團隊認為，這些民眾雖然信用紀錄不足，但應有足夠的電信使用紀錄，而電信業者原本就利用這些資料來了解客戶行為，比如消費、訂購、繳款等，進而建立電信客戶評價機制。楊秀一表示，這個機制在電信業可行，應當也可作為金融業務的徵信評等標準。

而中華電信和凱基銀行也早在2016年下半年，就開始進行討論。但礙於法規限制，直到2018年金融沙盒法案推出後，團隊才開始申請沙盒、進行實驗。

實驗的第一步，就是思考電信評等機制如何對應到金融徵信評等。在團隊仔細挑選測試樣本後，便設計了專門的Clean House實驗室，不僅「無實體連外網路，人員也都配有單獨門禁與監視器，」來嚴格把關個資不外洩。在實驗室中，團隊進行了樣本資料去識別化、比對各項數據，建立信用評等模型，並產出研究分析報告，更在離開實驗室時，「銷毀所有資料，」只將最終的報告帶走。

「這份研究給了我們相當的信服力，說明在特定條件之下，電信評等確實能作為金融評等的依據。」不只如此，電信評等也能辨識申請人身分，可在申請人授權之下，將電信對申請人的評等資訊，轉交給銀行業者來進行核貸、發卡。

這項沙盒實驗日前已順利過關，凱基銀行更在本月初，推出手機號碼辦貸款和信用卡的服務，申請人只要持有中華電信門號6個月以上、正常繳費，就能使用該服務，號稱只要3分鐘就能申辦完成。

楊秀一指出，這個經驗告訴他，行動身分認證可作為創新應用，只要客戶授權自願將電信資料提供給第三方服務商，就能帶動跨產業創新服務發展的契機。

除了提供對外數據分析服務，中華電信大數據處也執行了許多對內的數據分析應用。其實，早在大數據處成立前，中華電信就已擁有20多年資料倉儲經驗，資料探勘作業10多年來也未停歇過。現在，更進一步發展為資料驅動業務，在對內業務上，鎖定了客戶精準行銷、網路精準建設、門市推薦，以及營運成本節降等面向。

對中華電信來說，大數據分析也是營運決策的重要參考指標。楊秀一舉例，業務單位常與大數據處資料科學家合作，從數據洞察中得到支持論點，作為業務推動的參考。不只如此，「中華電信營運長也在每周會議上，運用大數據處提供的分析結果，與各行銷業務主管討論、制定新策略，」要使營運管理更加精準。文◎王若樸