勤業眾信：企業區塊鏈市場逐漸成熟了，金融、物流應用型態開始更多元

勤業眾信亞太區塊鏈實驗室經理Kelvin Wong日前在一場活動上，分享了區塊鏈最新應用趨勢。他認為，許多企業對區塊鏈的印象還停留在比特幣引發的負面印象，但相較於三年前，現在的區塊鏈市場更加成熟了，已有越來越多企業導入相關應用。

例如，勤業眾信輔導一個香港區塊鏈應用是香港金管局，這個機構在去年底推出了「貿易聯動」（eTradeConnect）的服務，這是香港銀行業中，第一個應用區塊鏈技術的大型金融資訊共享平台，截至去年底就已經有12間銀行參與，來解決傳統貿易融資借貸的弊病。

一般來說，企業要向銀行融資借貸，最常見的就是拿現有訂單的收據，來向銀行證明自己將來具備還款的能力。不過，傳統的融資流程有兩個痛點，一是仰賴大量紙本證明文件，常耗費許多時間在人工核對上，還容易出現疏漏；另一點，同時也是銀行最大的顧慮，就是融資行為被不肖企業作為詐欺手段，利用同一張訂單收據同時向多間銀行申請貸款，再捲款逃跑。

為此，勤業眾信為香港金管局設計一套區塊鏈機制，針對上述的痛點，協助銀行將企業的所有文件數位化並上鏈，讓每間銀行擁有自己的獨立帳本，在徵求客戶同意的前提下，將融資企業的資料同步儲存到所有參與銀行的帳本中，一旦儲存就不可竄改。如此一來，企業申請融資時，能自動對帳來節省紙本消耗、降低人為出錯機會，銀行也不用再靠傳真或電郵來向其他銀行分享資訊，能以分散和受信任的方式，快速無延遲的交換資訊。

Kelvin Wong也說明，由於這些資料都經過加密，若有企業以重複的訂單向不同銀行申請融資，系統偵測到重複申請的情形就會觸發智能，來向該銀行發出重複借貸的通知，「雖然銀行不會知道這個企業在其他銀行借了多少錢，但一被通知重複借錢就可以回絕。」

此外，金融業區塊鏈也能應用在客戶到銀行開戶時，透過客戶過去在其他銀行的KYC資訊，分享給現正申請的銀行來認證，加快銀行進行信用評估的時間。

也就是說，客戶要向銀行B申請開戶，可以向開戶過的銀行A發送請求，運用個資與銀行帳戶資料來構成KYC，銀行將會在區塊鏈帳本中找到該筆資料的雜湊值並回傳給客戶。這筆資料理論上屬於客戶，但實質上以加密的形式保存在銀行A帳本中，也同時存在於區塊鏈各獨立實體的帳本中。接著，用戶就能提供雜湊值給銀行B，在讓銀行B到資料節點中取得資料，來加快信用的審核。

區塊鏈應用主要有兩大類需求

Kelvin Wong表示，區塊鏈功能可依需求分成兩類，一是作為集中式的帳本資料庫，利用區塊鏈不可竄改的特性詳實記錄下交易歷程，以利企業進行稽核與查詢，較適合單一企業內部管理資料時使用，每一項交易儲存至區塊後，無論中央擁有者或其他實體均無法刪除或修改。

二則是廣為人知的分散式帳本資料庫，這是當交易牽涉第三方實體時，比如跨國貿易的組成可能有買賣雙方、貨運商、銀行、保險業者等，分散式區塊鏈網路能保障每個組織擁有獨立帳本，且每一筆交易記錄都會儲存到所有實體的獨立帳本中，無法變更或刪除，加上去中心化的架構，讓各實體間不必互相信任也能進行交易。

從勤業眾信輔導過的企業案例來歸納，Kelvin Wong表示，大多金融業者更傾向建立集中式帳本資料庫，因為銀行文化強調穩定、安全性高，資料也多儲存在私有雲中，因此更偏好自己管理資料庫，來避免可能的資安風險，或誤觸法律灰色地帶。

不過，他也認為，分散式帳本更能發揮區塊鏈的特性，來串連起多個實體組成生態系。曾有運送貨櫃的海運物流業者，希望用區塊鏈來追蹤貨櫃運輸情形，勤業眾信了解需求後，提供了更大規模的解決方案，將保險公司、在地物流公司一同拉進區塊鏈。

如此一來，以貨櫃運輸過程的上鏈資料搭配智能合約，就能在貨櫃從A地送達B地時，即時通知B地物流業者來收貨，而且，若偵測到貨櫃在運送途中毀損，也能即時通知保險公司至B地檢查毀損情形並理賠，藉此來串起生態系，「這是傳統的資料庫做不到的，區塊鏈搭配智能合約可以有很多用途。」

如何制定區塊鏈生態系中的規範是一大挑戰

儘管區塊鏈應用市場更加成熟，觀望者還是大宗，Kelvin Wong表示，對於剛起步要導入區塊鏈的企業，還是要先花許多時間解釋，區塊鏈不等於比特幣，才能降低企業的不信任感。而且，以全球市場狀況來說，不只是金融業，大多數企業也都還在觀望或嘗試，要等別人先做，對於區塊鏈的應用還是偏向保守。

另外，則是涵蓋多個實體的區塊鏈在執行時，必須訂定好各類規範，來面對可能接踵而來問題。比如在會員管理上的問題，包括如何加入？誰有資格決定會員的加入與離開？會員關係如何維持？在責任義務的歸屬上的問題，則包括數據被竄改要如何解決？區塊鏈上的智能合約誰開發？資料在傳遞過程中，費用如何收取？這些也都是客戶在應用區塊鏈過程中，會遇到的挑戰，Kelvin Wong表示：「如何建立區塊鏈等技術性的問題，反而相對簡單。」

對於未來區塊鏈的發展，Kelvin Wong則認為，區塊鏈也逐漸會與IoT、AI結合，「現在很多保險公司把資料儲存上來，以後做資料分析就很方便。」儘管區塊鏈應用才剛起步，大多企業蒐集的資料都不夠多，但區塊鏈結合AI的應用仍被看好。