Fintech周報第139期：英國金融科技獨角獸Revolut正式進軍美國市場

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 純網銀   Revolut   美國 
英國金融科技獨角獸Revolut正式進軍美國市場
英國純網銀Revolut宣布，在3月24日正式進軍美國市場，在美推出金融服務App與金融卡，美國用戶在幾分鐘內即可在Revolut App開設帳戶，Revolut也承諾在未來幾個月內，會在美國推出更多功能。

Revolut提供了即時付款通知、點對點支付，以及貨幣交換等多種服務。Revolut表示，用戶開戶後即擁有多幣別電子錢包，可同時有28種外幣的戶頭，包括英鎊、歐元、加拿大元等，可在同一錢包自由進行多幣別貨幣轉換，且中間無須支付額外匯差，銀行也不會再向用戶收取額外的換匯手續費。

Revolut還讓美國用戶可以透過直接存款免費提前兩天拿到薪水。也讓用戶能看到每月的消費狀況，甚至可為單獨類別的花費設定預算，當花費接近用戶設定的預算時，App會自動通知。

用戶也能透過Revolut App中，一個類似虛擬戶頭或是金錢暫存區的功能Vault，設定存錢的目標，並將每張卡的付款金額四捨五入到最接近的美元單位，藉此累積零錢到Vault這個撲滿，為人生階段性目標存錢。Revolut觀察，平均每個客戶每周透過Vault投入了20美元左右的零錢。

而除了實體的卡片，Revolut還能在手機上發行一次性的虛擬（信用）卡片，每一次消費後，用過的卡號就會自動銷毀並立即翻新，用戶網購時，不用怕這張卡往後遭盜刷。為了安全性考量，App服務功能甚是可以手動調整，用戶直接在App上，就能啟用或關閉如刷卡付款、非接觸式付款、ATM提款等。而如果用戶的簽帳金融卡遺失或遭盜，則可在App上直接凍結卡片，也可隨時恢復使用。

Revolut成長快速，成立4年多的時間，已成為英國金融科技獨角獸，從歐洲、澳洲等主要營運地區，現在擴張到美國地區。Revolut宣稱，已在全球累積了一千多萬個人用戶，成立至今，處理了超過3.5億筆交易，經手金額400億英鎊。

 虛擬銀行   香港  
香港已有3家純網銀，2家展開試營運1家已正式開業

香港又有兩家虛擬銀行啟動試營運，分別是螞蟻金服旗下的螞蟻銀行（Ant Bank），以及小米集團與尚乘集團合資組成的天星銀行（Airstar Bank），兩家都在3月31日宣布正式展開試營運。根據港媒報導，螞蟻銀行發言人表示，現階段只接受銀行員工邀請的親友參與。天星銀行首批則將開放2,000名試業名額給天星銀行、小米香港及尚乘集團的員工和親友參與。

香港金融管理局去年共發出8張虛擬銀行牌照。去年12月中，眾安銀行（ZA Bank）已領先其他7家虛擬銀行展開試營運。而歷經了3個月的試業，眾安銀行在今年3月24日宣布開業，正式對外營運，也成為香港首家正式開張的虛擬銀行。

眾安銀行表示，有別於傳統銀行的實體模式，他們把一站式手機App打造為用戶的全天候銀行，用戶只須準備手機、身分證，透過5個步驟，最快5分鐘內可以完成開戶。目前，眾安銀行已提供存款、轉帳、貸款等銀行服務，要讓用戶體驗7乘24小時定期存款、5秒轉賬帳緩衝、人臉識別認證等功能。此外，眾安銀行提到自家運用了反欺詐、風險控制及網路安全防禦等技術, 並根據反洗錢國際標準，為帳戶安全運作提供保障。

 Telegram   加密貨幣   禁令 
沒申請不能私下ICO，美法院禁止Telegram交付加密貨幣
美國證券交易委員會（SEC）在去年10月控告Telegram，宣稱Telegram公司沒向政府註冊，就逕自發行的加密貨幣Gram，違反《證券法》（Securities Act）。此案最大的爭議在於Gram究竟是否屬於證券，而需受SEC與《證券法》管轄。

美國最高法院建立了一項檢驗機制Howey Test，用以評估特定的交易是否屬於投資契約，若答案是肯定的，就必須受到《證券法》的管轄，得依規定註冊與揭露特定資訊。 採行Howey測試之後，紐約地方法院在近期祭出了判決，並發布了臨時禁制令，禁止Telegram交付Gram。

紐約地方法院的法官認為，Telegram建立了一個架構，讓這些投資人可在公開市場轉售Grams時獲得最大利益，以吸引投資人埋單。但在缺乏註冊聲明的狀況下，這些初期的投資人未來很有可能受到傷害，因而禁止交付。儘管這只是臨時禁制令，並非最後的結果，但市場推測它很有可能成為永久禁令。（詳全文）

 智能理財   第一銀行  
第一銀行終於加入智能理財競爭，但正式上線要年底

許多銀行早就推出智能理財，第一銀行（簡稱一銀）終於也加入戰局，在3月31日推出e-First智能理財的體驗服務，正式上線則要等到2020年底。這項工具找來投資研究機構合作，打造智能理財所需的核心演算法，並提供投資組合規畫。

 悠遊卡   悠遊付  
悠遊付正式上線，可為悠遊卡自動加值且具備多種支付功能

歷經三個月試營運，悠遊卡公司在3月23日正式推出電子支付服務「悠遊付」，用戶可綁定8家銀行金融帳戶自動加值。

悠遊付也支援嗶乘車，能憑手機感應，搭乘雙北捷運、雙北公車，甚至租用YouBike。但目前僅支援Android 6.0以上版本的裝置。

此外，悠遊付也支援QRCode，可以掃碼支付、收款及線上付款功能，但現階段可支援的據點還不多，包括萊爾富、頂好超市等超過2千個支付點，未來台灣大車隊也將支援。悠遊卡公司也預告，4月將陸續推出新服務，包括1280公共運輸定期票、綁定信用卡消費、未成年人註冊、外國人註冊、ATM轉帳儲值等等。（詳全文）

 Visa   支付安全   EMV 3-DS驗證系統 
9成發行Visa卡的臺灣金融機構，今年10月要導入EMV 3-DS驗證系統
Visa於3月31日發布臺灣的《未來支付安全發展藍圖》，內容包含一系列支付安全相關重點措施，也規畫了Visa未來3年在支付安全的策略。隨著數位支付使用率的提升，大量支付數據產生，以臺灣Visa為例，電子商務支付占總交易量25％。Visa表示，數位支付的大幅增長帶來網路犯罪的隱憂，預計在未來5年內，網路詐騙將導致全球零售商產生1,300億美元的損失 。

Visa未來支付安全發展藍圖推出4大重點策略。一是移除敏感數據，即使帳戶資料遭竊也無法被使用；二是保護個人資料及帳戶資訊；三是預先識別詐騙，提升交易批准信心；第四點則是授權消費者，鼓勵商家與帳戶持有人一同預防詐騙。

Visa也指出，臺灣發行Visa卡9成金融機構，要在今年10月導入EMV 3-DS驗證系統。這是一種標準訊息協定，協助消費者在使用CNP (無卡)的電子商務交易，能順暢地與發卡銀行進行識別及驗證。Visa也建議商家支援應用程式內行動交易代碼化，提升支付安全水準。

圖片來源／螞蟻銀行、第一銀行、悠遊卡公司
責任編輯／李靜宜

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資料來源：iThome整理，2020年4月。