【科技金融專題-經營者觀點】玉山銀行董事長黃男州：銀行本身就是服務，可以嵌入任何場景中

「5年來看，臺灣銀行產業將成長10~15%，餅變得更大了，正在打基礎的純網銀約只會占1～2％，反而是有競爭力，數位發展很快的銀行，可以獲取更多市場占有率。」在玉山金控第二季法說會中，玉山銀行董事長黃男州揭露了他對臺灣數位金融下一波發展的觀察，他認為，純網銀的確加快了數位金融的發展腳步，但這是短空長多。這個對未來臺灣數位市場的樂觀觀察，也影響了玉山當前的數位發展戰略。

他觀察，越來越多生態圈的建立，就是過去談的場景金融。數位形式會讓生態圈的合作更積極出現，數位化產品不斷創新，數位產品運用越來越深，而數位化顧客也越來越多，尤其顧客數位行為的改變更是挑戰，最後是新科技也會影響銀行的數位發展。生態圈蓬勃發展，會帶動更多場景金融的出現，數位方式降低了銀行服務的中間障礙，能降低交易成本，可以吸引更多客群，來實現普惠金融，AI、5G等新科技則可以讓銀行發展智慧金融，提供更好的顧客服務，不論是行銷、風控或產品研發等。「未來數位銀行最重要的三大發展趨勢是，場景金融、普惠金融和智慧金融。」他強調。

全球金融業都看到這股數位趨勢，黃男州歸納，金融業數位戰略可以分為三種模式，第一是銀行即服務（Banking as a Services）模式，銀行自身成為服務，可以嵌入到任何場景中，螞蟻金服就是採取這樣的模式。「銀行把自己變成了一種服務，金融服務結構沒有改變，但是改為嵌入別人的場景，這是臺灣正在發生的模式。」他觀察。

而第二種模式是，銀行變成了平臺（Banking as a Platform），讓銀行的網站成了一個可以提供完整服務的平臺，「銀行平臺化的難度很高，臺灣也有銀行嘗試，但很不容易。」黃男州評估。第三種金融數位戰略，他指出，就是Open Banking（開放銀行）模式，這是銀行與第三方聯手的模式。但他評估，開放銀行模式仍有2大問題待解決，一是銀行無法確保，自家資料串接到第三方服務後的安全，其次是，目前還沒找到可以讓銀行、第三方服務和消費者三贏的商業模式。

而玉山自己的戰略就是第一種「採取Banking as a Services（銀行即服務）模式瞄準場景金融，銀行本身就是服務，可以嵌入任何場景中。」黃男州用一句話來描述未來5年的玉山生態圈戰略。

如何邁向這個目標，玉山數位戰略發展還有三大考量，黃男州指出，不是用數位取代實體，而是注重兩者個互補關係，實體通路不會消失。其次，數位策略中最重要的不是科技，而是顧客，要用科技讓顧客更滿意和更好體驗。第三則是採取漸進改善的作法，靠不斷改進來達到更好的服務，而非破壞式創新的激烈作法。