【金融科技政策願景：專訪金融監督管理委員會主委黃天牧】以負責任創新為前提，3年打基礎，建立金融與科技共榮的生態圈

「不是只有銀行更加數位化，我真正期待的是，真正有科技業者進入金融科技領域，認知到金融監理的文化，金管會也會調適監理態度，讓科技業者能夠與金融業者合作，甚至領導金融科技的發展。」談到今年8月金管會首度揭露的金融科技發展路徑圖，金管會主委黃天牧直言他對金融科技未來發展的態度，「只要兼顧金融穩定與金融監理的價值，歡迎科技業者帶給金融產業一些轉變和衝擊。」他強調。

黃天牧對這份路徑圖3年後的目標，不是邁向無現金社會，也不是只培養世界級數位銀行，或讓臺灣成為FinTech世界中心，而是「兼顧金融穩定下，創造一個金融業與科技業，都能共同發展的產業生態圈。」他直言。

過去，金融圈一度對於科技帶來的金融衝擊，相當悲觀。經濟學人在2015年曾有篇引起話題的報導，標題用「Slings and Arrows」來形容這個衝擊。這個用語的典故出自莎士比亞名劇哈姆雷特，在西洋文學中，這是比喻外界加諸在人類身上的痛苦磨難，此篇報導也用此來形容，金融科技會為金融業帶來磨難。

「金融科技對金融產業絕對是衝擊，問題是面對態度要迴避？還是積極適應與擁抱它？」黃天牧觀察，5年後的現在，全球金融業的確受到影響，但臺灣金融業在這波金融科技的浪潮中，也還算調適得宜。

不只有金融業要擁抱金融科技，黃天牧對於臺灣金融科技發展真正的期待是，有科技業者能進入金融科技領域中。黃天牧強調，他的心中沒有任何的排斥與偏見，以及絕對的堅持或主張。「任何的金融科技發展，並非必須由銀行或金融業領導。」

然而，科技業或許認為金管會較為保護金融業，凡科技業要踏入金融領域，好像得遵守更多的規則？黃天牧認為，其實是「科技業者與金融監理者的心態不一樣」，才有這樣的觀點差異。

他以美國財政部通貨監理署（OCC）在2016年3月提出的「負責任的創新」來形容金融監理者的期待。

2008年金融危機前的20、30年前，美國金融高速自由發展，但許多創新商品只是疊床架屋，沒有真正對生產力有所貢獻，OCC原以為市場會有自我矯正功能，但其實不然，這些金融創新產品失敗後，最後受傷的是一般散戶與社會大眾。黃天牧自己推測，美國或許記取了以往創新金融商品推出後，引發消費者保護爭議的過程中，所學到的經驗與教訓，所以，「體認到負責任創新的重要性，在金融商品或服務創造的同時，也需兼顧金融穩定與消費者保護。」

所以，在未來發展臺灣金融科技生態圈時，他也強調，FinTech必須做到一種「負責任的創新」，在金融商品或服務創造出來的同時，一定要兼顧金融穩定與消費者保護，這是最大原則。

不過，如何做到負責任的創新？黃天牧提到，科技業者在踏入金融領域發展產品，得了解金融產業有系統風險與資訊不對稱，而不是憑想像，認為創新就可以戰勝任何一切事情。同時，科技業者必須考量金融監理機關的立場，以及監理的作為。

更重要的是，科技業者要進入金融領域前，不能只是想著要賺錢或是創新，更必須要對所有社會大眾、消費者、投資人負責任。「這些都是科技業者要進入金融領域的門檻，以及在觀念價值上需適應的。」黃天牧點出關鍵。

黃天牧也承認，金管會很多規定的確可以簡化，可是金融監理有其基本原則，各國監理機關的理論與邏輯也大致差不多。他重申，金管會對科技業者沒有特別的歧視，但，「金管會希望任何創新在導入金融體系的過程是漸進的，讓金管會看到風險管理的措施，對系統的安定不要產生太大影響。」

金管會金融監理思維框架轉變，更凸顯功能與行為導向監理

在金融科技發展路徑圖，推動原則之一是功能及行為監理，意思是將金融監理思維框架，由以往金融機構別（銀行、保險、證券）管理導向，轉化為功能及行為導向，做相關法規調適與法規引導，鼓勵金融機構跨域、跨界的創新商業模式研發。

黃天牧解釋，金管會在機構別管理上，一直以來都有功能性考量，比如，內稽內控、公司治理、資安等共同功能性議題，都是跨業適用，只是不見得是"one size fits all"一套制度全體適用，會因業別的特色，有跨業別的差異。

而這次推動金融科技跨業發展，黃天牧指出：「只是更為強調功能與行為監理」，因為數位發展沒有業別的差異，且數位跨業的特性，某種程度會更加凸顯功能與行為監理的必要性。如，各業別都有身分認證、資金傳輸、交易安全、隱私等需求，這些需求都是各業別推動金融科技時都要注意的事。「同樣的行為、同樣的風險，就適用同樣的規定。」這正是金管會的態度，他說。

黃天牧更認為，金融科技的發展強大，應該要超越邊界、甚至是超越國界。透過功能與行為監理這項轉變，將同一套監理方式，適用在不同的業別，如此一來，「業別的區隔相對來說就沒那麼大」。

聚焦金融科技發展8大基礎建設

了解到金融業與科技業兩者的文化差異，為了磨合，金管會也嘗試透過金融監理沙盒、監理門診機制，作為雙方之間的橋樑。特別是在這份金融科技發展藍圖中，列出的8大推動重點，都是金管會推動FinTech創新，重要的基礎建設。

為了實現這份藍圖，不只金融產業界需要新人才，黃天牧對於監理機關能力建構上的提升，也有所考量。他坦言：「能力建構是各國監理機關共同面臨的問題。」監理機關應常常問自己是否有足夠的能力，以及適合的觀念面對新產業的發展。所以，包括金管會在職教育、開放態度、引進更多資訊科技背景的監理人才，都是他正在思考的問題。

「監理人員對新事物不夠懂、不夠了解，但態度比知識更重要」，他希望，金管會人員，要對新事物願意保持開放、謙虛的態度，不要因為可能會影響到金融穩定安全，而斷然拒絕，應該要給業者一些機會。不過，這是一種互相，他認為，業者也必須尊重監理機關的某些價值與判斷。甚至，長遠來看，金管會的組成人力，應該有更廣闊的背景，會對整個組織與產業發展較好。

未來3年，金管會首要任務是將發展路徑圖中的基礎建設，「不求做到非常亮眼，這些基礎工作若能做好，很多事情就能水到渠成。」黃天牧堅信著。