全球防詐立法態勢大轉變，要求金融、電信業失責需補償詐騙受害者

前幾天數位部預告限24小時下架詐騙廣告的政策，顯現臺灣政府近年打詐行動是持續加溫，但其他國家打詐的立法發展態勢也是如此，別以為企業被冒名詐騙事不關己，越來越多政府要求企業負起承擔，需賠償詐騙受害者的損失。

已有多國政府率先立法打詐，強調企業需保護消費者不被詐騙

面對日益嚴峻的詐騙威脅，不只是臺灣政府，全球多國政府同樣都在立法提升打詐力道。投入防詐領域已有10年的臺灣上市公司Gogolook（走著瞧-創），該公司共同創辦人暨執行長郭建甫在最近一場活動上指出，針對詐騙問題，有些主要國家已經率先立法來因應，而最新呈現的重要態勢在於：企業也要共同承擔責任，尤其是金融業、電信業與數位平臺。

有那些實例？郭建甫指出，臺灣行政院頒布「打詐新四法」，積極強化產業源頭防詐，未來隨著相關子法草案陸續上路，像是數位平臺、電信業者也要面對防詐責任的罰鍰，就是一例。從現今立法規範來看，平臺業者若未24小時移除詐騙廣告，數位發展部可開罰50萬到500萬元，情節重大者最高可罰2500萬元，甚至採取適當流量限制管理措施。

國際間一些主要國家同樣也在修法採取新對策，例如，今年10月英國支付系統監管機構（PSR）即將發布新政策，以應對授權支付詐欺（Authorised Push Payment Fraud，APP Fraud），簡單來說，這項新規定將針對金融客戶被詐騙後，要求當地銀行需賠償客戶被詐騙的費用，最高賠償金額為8.5萬英鎊（約360萬）。特別要注意的是，過去銀行可能是自願性賠償，現在已經變成強制性。

歐盟反詐騙辦公室也有相關進展，不只是推動反詐騙計畫（UAFP），在歐盟第三版支付服務指令（PSD3）草案的規畫中，也提出詐騙責任轉移，期望更完善的消費者保護。像是若支付相關業者未能強化客戶驗證，業者將承擔財損責任，發生假冒名義的詐騙，被冒名的機構方也將承擔責任。

在美國，聯邦貿易委員會（FTC）亦有多項作為，其中最新研議焦點在於，若民眾因為冒名詐騙而導致的財損，可向銀行求償。先前他們也設立有銀髮族詐騙預防諮詢小組， 並在消費者保護局設立諮詢辦公室。

在亞洲國家中，新加坡金融管理局MAS同樣有所行動，針對釣魚詐騙案件責任畫分及賠償的問題，去年他們提出共同責任架構，聚焦金融機構、電信業者失責需承擔詐騙受害者損失。

對於上述監管態勢，郭建甫很感慨指出變化很大，因為Gogolook於2012年創業時，當時不論企業、政府都還沒有意識到，應對詐騙威脅其實是需要建立生態圈。時至今日，網路詐騙變得更加猖獗，政府、防詐產業都已經體認到要共同合作，這是需要全民、私人機構、政府來共同面對的網路威脅。

換言之，只靠單一方並無法獨力承擔起打擊詐騙的重責大任，也無法發揮最大的效益，這需要各方通力合作，才能聯合形成一股強大的力量來共同對抗詐騙。

綜觀上述這些國家立法的推動情形，郭建甫強調，現在不論企業、銀行等業者都要更清楚了解到，若沒有盡到反詐騙的工作，自身同樣會有應負的責任。事實上，如今全球監管態勢也就是朝此方向發展。

我們可以想見的是，不只是政府與執法單位在對抗不斷演進的詐騙威脅，以及呼籲每個人需要培養防詐意識，企業同樣需負起保護消費者不被詐騙的責任。

企業防詐態度轉向積極，主動說明詐騙偵測阻擋與教育員工與民眾識別詐騙

當然，合規只是基本要求，企業自身對於消費者保護的積極性，對於品牌保護的觀念提升，也逐漸形成一股新的風潮。

郭建甫表示，已有銀行業大力推動防詐，他們不僅希望保護消費者，也希望增加顧客對自家品牌的信任度。例如，亞洲的新加坡星展銀行、澳洲聯邦銀行（Commonwealth Bank），以及臺灣的國泰人壽等，都已經將「防詐政策與作為」納入永續報告書，並說明詐騙偵測阻擋及識詐教育的成效等。

相關作為包括：展開防詐部署與投資，與執法單位合作，提升詐騙偵測與預防，以及積極提升內部員工防詐意識，進而提供高齡顧客防詐教育等。也有一些企業已經設立詐騙預防專頁，提供判別公司正確網域的教學內容，完整列出屬於公司的網址清單，或是提供白名單式查詢服務，讓用戶可以輸入網址、快速辨別真假。

這些企業之所以很早展開行動，原因是他們已經先一步意識到，企業應該更主動來保護消費者防詐。

關於企業在永續策略納入防詐工作，不只仰賴企業有意識的推動，也有一些主管機關想要設法促進更多企業這麼做。例如，臺灣金管會在2024年初公布第二屆永續金融評鑑指標中，也新納入防範金融詐騙方面的項目。

無論如何，我們認為，對於普遍企業而言，需要注意許多國家都因為打詐而有新的立法，並要求企業重視保護消費者不被詐騙，同時也要知道，有些公司已經這麼做，已經強烈意識到企業需展現積極防詐的態度。

另一方面，近年臺灣政府與執法單位持續推動反詐騙，有不少人認為只是一個噱頭，甚至覺得只是臺灣才有的問題，但並非如此，詐騙已經是全球問題，而且是多國政府都在面臨的挑戰與網路威脅。

這也讓我們聯想到，先前許多企業所強調的「資安」、「永續」，這些發展策略以往被視為吃力不討好的投資，現在兩者的重要性已不言可喻，不只領先企業在這麼做，而是普遍企業投入的項目，如今「防詐」也開始有同樣的發展趨勢。