聯信推小額付款 超商刷卡5百免簽

臺灣五大超商在今年，陸續推出小額付款機制。其中，5月份的福客多便利商店，以及8月份的OK便利商店，則和聯合信用卡處理中心（簡稱聯信）合作，推出即使是500元以下的小額消費，都可以透過既有聯信會員銀行的信用卡刷卡消費，做到免簽單、免簽名以及2秒內完成刷卡。聯合信用卡中心表示，未來將把這個信用卡小額付款機制，推廣到連鎖速食、計程車等行業應用。

超商現金量大，刷卡降低現金持有風險
全臺有超過5,000家便利商店，平均客單價為50～70元不等，使超商成為臺灣現金流量最大的產業。為了降低現金持有風險，包含全家便利商店、7-11等兩家便利商店，今年上半年，則先後和銀行合作，以電子錢包的方式預先儲值500元，針對500元以下的小額消費，從預先儲值的卡片進行扣款，而500元以上的消費，則和一般信用卡一樣進行刷卡。

這樣的消費模式雖然可行，但持卡人往往必須使用和便利超商合作的特定銀行信用卡，才能在便利超商以預先儲值或信用卡刷卡來消費。因而在不同超商刷卡，就必須轉換卡片，聯合信用卡處理中心總經理翁光輝也表示，「這些便利超商和銀行合作的電子錢包，是採用自己制訂的交易標準，而非國際標準，也讓這樣的小額支付平臺在推動上，多了一些阻力。」

聯信針對便利商店，推出小額支付系統平臺
翁光輝表示，聯合信用卡是國內最大信用卡處理行，臺灣多數銀行都是聯信的會員銀行，在維持信用卡的安全性與便利性前提下，讓便利商店這種現金流量大的產業，也能做到即使是500元以下的小額消費方式，也可以直接以信用卡消費。因此，聯合信用卡處理中心針對便利商店的小額現金支付行為，推出了小額支付平臺「梅花便利店」。

聯信綜合企畫部資深協理劉慧玲表示，「這個小額支付平臺，已經籌畫了1年之久，」一直到今年5月，與福客多便利超商的合作下，才正式為這個小額支付平臺揭開序幕。

翁光輝指出，「這個在便利超商運作的小額支付平臺，兼顧了安全性、效率和節省成本。」信用卡交易，安全永遠是第一優先。在便利超商刷信用卡，還有一個特色就是：發票結合信用卡簽單。也就是說，小額刷卡除了不用簽名之外，所有的消費行為都記載在發票上。翁光輝說，這個發票結合簽單的動作，就可以大幅節省便利超商簽單的成本，達到成本節省的目的。

劉慧玲進一步解釋，為了做到這個小額支付平臺刷卡的安全性和效率，聯信在原本信用卡交易認證伺服器前端，又另外架設了一個小額支付系統。在便利商店進行500元以下小額交易刷卡時，「信用卡交易會直接在小額支付系統作認證後，交易確認訊息回傳便利商店外，也同時將交易訊息從小額支付系統，寫回各銀行的認證伺服器。」劉慧玲說，因為小額支付系統只接受500元以下的小額交易，交易風險也相對較低，系統可以如此設計。

翁光輝表示，一般信用卡從進行交易到完成授權，大概需要7秒鐘，「小額支付平臺刷卡只需要2秒鐘，」翁光輝說，透過小額支付平臺的同時認證，加上有500元消費金額上限的風險控管，以及小額支付的信用卡消費不用簽名，才能同時兼顧安全性與效率。

對於一般信用卡刷卡，聯合信用卡處理中心和一般信用卡發卡銀行之間，除了作業費用之外，還會有交換費用（InterChange Fee）。翁光輝說，「這個信用卡小額支付平臺，發卡銀行只需要支付作業費用即可。」

OK便利店調整IT，做到可接受信用卡刷卡
福客多便利商店在5月份，率先採用聯信推出的小額支付平臺；OK便利商店則是在8月才加入梅花便利店小額支付平臺，但卻是第一家同時接受傳統接觸式信用卡，和新型RFID非接觸信用卡（包含已推出的Visa Wave以及即將推出的JCB J／Speed）可以小額刷卡的便利超商。

透過引進信用卡小額刷卡機制，OK便利店總經理張宏豪表示，「透過信用卡刷卡的習慣，希望到OK便利店消費的客人，能夠從原本平均大約55元的客單價，提升至少一成。」根據聯信與福客多之前的營運報告，原本500元以下、免簽名的小額信用卡支付，平均客單價從50元提高到95元，而500元以上的信用卡刷卡，平均客單價則為1,377元。

便利商店要改變原本只收受現金的交易方式，「POS機勢必得進行調整，才能夠將信用卡交易資料回傳到聯信做認證，」張宏豪說。雖然信用卡刷卡在臺灣已經相當普遍，但是，聯信通路推展部經理蔡承志表示，「便利商店的信用卡刷卡機制，與其他一般特約商店最大的不同點在於，便利商店的刷卡機，必須透過收銀機啟動。」一般特約商店的刷卡機和結帳POS機，是各自分離的，刷卡簽單與發票是兩個動作，但在便利商店，為了提高結帳效率，原本獨立的POS機和刷卡機，就發票與簽單整合在一起。

OK便利店新觀念開發專案經理李雅萍表示，原本OK便利店的POS機，就已經有預留一些空白按鍵，此次新增信用卡刷卡結帳，剛好派上用場；而POS機如何與聯信中心連線，順利回傳信用卡交易的資料，則是便利商店信用卡刷卡業務能否成功的重要關鍵。「OK便利店在去年（2006）初，便已經在全省建置VPN（虛擬私有通道）連線，」李雅萍表示，也因為先前已經透過VPN連線傳輸資料，此次OK便利店與聯信連線、回傳刷卡交易資料，VPN就發揮了確保交易資料傳輸安全性的關鍵。

蔡承志也進一步補充，聯信從去年開始，便針對ADSL連線的特約商店，陸續提供具有3DES金鑰加密SAM卡（POS機使用的智慧卡）的刷卡機，是一種將交易資料進行硬體加密的方式，讓持卡人的交易資料，「除了傳輸時使用VPN確保安全外，」蔡承志說，「連交易資料本身都加密，更可達到雙重安全保障。」

李雅萍表示，這一次引進信用卡刷卡機制，最主要的流程是配合信用卡刷卡進行的相關修改，多是資訊部門編制內人力的耗費；其他的硬體IT投資，最主要的就是更換全省320家OK便利店內的網路集線器（Hub）。她說，原本的集線器只有5埠，但引進信用卡刷卡機制後，原先的埠數已經不敷使用，只好在1個月內陸續更換。

聯信的梅花便利店小額支付平臺，在傳統接觸式信用卡的使用上，可使用全臺灣17家聯信體系發卡銀行的信用卡，並享有便利超商消費500元以下免簽名。若使用非接觸式信用卡，則3,000元以下交易免簽名，同樣做到發票結合簽單。聯合信用卡表示，未來希望將小額支付平臺，進一步拓展到其他產業，例如連鎖速食業。文⊙黃彥棻