三月下旬，在美國IT巨頭年度大會的一場演講開始前，長年派駐在矽谷的三井住友銀行IT創新推進部部長代理岡知博，緊張又興奮地準備上臺，這是三井住友難得一次在美國，揭露這個花了2年的跨國大型區塊鏈實驗成果，因為要在科技平臺巨頭的發源國，揭露自家銀行卡位世界平臺戰的布局，岡知博不免神情又嚴肅了起來。

三井住友銀行是日本三大銀行之一，也是日本數位轉型企業領先群成員，早在2014年就首開先例導入AI來輔助客服中心，利用語音識別技術將客服對話轉換成文字記錄下來方便檢索，甚至從大量非結構化文件中，根據口說對話內容，自動彙整出建議回答給客服人員參考。旗下保險公司更因大規模導入AI，將9成行政工作自動化，而釋出4千名人力投入新事業而聲名大噪。

三井住友早在2012年就成立了金融科技推動小組，2015年更進一步將這個小組建制化，正式設立了IT創新推進部，2017年更設立了數位創新長，讓數位轉型策略深入經營團隊。

雖然目前三井住友的主戰場是亞洲，但三井住友不想局限在單一區域，而將視野擴大到全球，因此，2017年就在矽谷設立了數位創新實驗室，並和紐約最大的新創加速器聯盟，為的就是引進各種新創科技和知識，回頭更強化三井住友的亞洲優先戰略。而岡知博正是在三井住友矽谷據點中，規畫創新技術實驗的負責人，可說是三井住友派駐在世界IT技術第一戰場的技術探子。

儘管岡知博是慶應義塾大學理工學部電子工科碩士，但他的碩士論文研究的就是影像處理相關的演算法，對於機器學習技術並不陌生，畢業後即投入IT產業，在IBM擔任IT顧問長達7年多，直到2011年10月，轉而進入三井住友銀行任職，後來更派駐到美國舊金山，負責在矽谷，調查和蒐集各種新興科技和工具的情報，引進回日本三井住友，也負責規畫創新技術的PoC實驗，涵蓋AI、資料科技、區塊鏈等主題的實驗規畫。同時，在三井住友銀行FinTech團隊，以及美國IT合作伙伴之間，他也是雙方協力的關鍵人物。

除了大力擁抱AI，三井住友數位轉型戰略中，區塊鏈技術也是重要的轉型科技。2015年，區塊鏈技術開始爆紅，Linux基金會更在年底發起HyperLedger計畫，三井住友隨即找來大學和研究機構合作，研究區塊鏈應用在金融領域的可能性，甚至向一家已採用區塊鏈打造電子投票系統的公司請益，了解實際執行面和開發面的經驗。

9個月後，也就是2016年8月，三井住友選定了新的方向，決定進一步走出純金融服務的範疇，開始嘗試跨領域，而且是跨境的議題，研究和規畫如何將區塊鏈技術，運用在複雜的跨境交易問題上，更找來IBM合作，要利用HyperLedger分散式帳本技術，在2017年2月到4月期間，開發出一個示範App，這是三井住友第一次的區塊鏈實驗。有了這次嘗試的經驗，三井住友決定在2017年中，展開更大規模的區塊鏈PoC實驗計畫。

跨境交易效率不彰源自兩大痛點

岡知博指出，跨境交易效率不彰的原因，來自兩大根本痛點。

第一是跨境交易中，航運運輸仍須大量仰賴實體的紙本文件，如航運提單（B/L）大多是紙本形式，一來這是船運公司開立的運送憑證，也是運送契約，更是代表貨物的憑據，因此，跨境交易仍需能建立憑證效力的實體文件。

其次，第二個痛點是跨境交易生態系的複雜性。不論是進口作業和出口作業各有複雜的作業網絡，也都得牽涉到銀行、保險、運輸、政府機構、買賣雙方等不同角色的參與。岡知博強調，這是一個高度碎片化的生態系，但要打通全套流程，每一個角色都不可或缺。

跨境交易也不是全然紙本作業，很早就已數位化，透過多種資訊系統來輔助，只是不同作法或作業形式，各自有不同的資訊系統。例如，現行已有電子提單系統（Electronic B/L），可提供流程化作業，也能防範詐騙或減少延誤的作用，但這套系統須經過層層關卡，每一個機構都要參與，導入成本也很高。

就算是2013年出現的新興國際結算方式BPO（Bank Payment Obligations），以及對應的TSU技術平臺，可以提供無紙化和自動化處理，但岡知博表示，只有涵蓋到跨境交易的其中一段流程，而不是全程，甚至仍然須搭配保留少數原始紙本文件。

「跨境交易仍需要一套容易導入、成本低廉，但又能成為所有利害關係人都必備的系統。」岡知博指出，這也是為何三井住友看上區塊鏈的緣故。

他認為，區塊鏈有三大好處，可符合跨境交易的需求。

在安全性上，區塊鏈不可竄改的特性可以預防和避免遺失，能夠提供更嚴謹的管理措施。

在維運面上，區塊鏈可以建立同一層級的資料交換機制，甚至未來可以提供即時資料共享，可供複雜跨境交易生態系的資料交換之用。

第三個優點是，相較於過去傳統的跨境交易系統，岡知博認為，區塊鏈系統的導入門檻和成本都更低。

不只三井住友看到區塊鏈在這方面的應用潛力，從2015年中開始，金融圈就開始有銀行發起跨境交易的區塊鏈實驗，例如英國巴克萊銀行在2016年9月，就完成了全球第一次的區塊鏈跨國交易實驗。而富國銀行也利用分散式帳本技術，實驗性地運用在一次跨國的棉花交易上。

交易成本結構改變，搶先發展平臺才不會受制於人

透過區塊鏈貫通跨境交易流程後，對於交易成本結構造成的衝擊，是三井住友非常在意的關鍵影響。基本倉儲、生產製造等基礎成本仍維持不變外，但對於運輸者和銀行間的作業處理，反而可以大幅降低成本。跨境交易的成本結構改變後，岡知博指出，錯過起步機會，一旦新平臺出現，反而會受制於人，這正是他們非發展平臺不可的關鍵。

也因此，三井住友決定下海投入區塊鏈基礎技術，自行打造跨境交易的區塊鏈平臺。岡知博強調：「搶先一步發展，才有機會成為全球性的平臺。」三井住友希望有機會成為平臺供應商，而不只是技術平臺的使用者。儘管目前策略聚焦亞洲，但跨境交易區塊鏈平臺，是三井住友全球布局的關鍵基礎建設。

不過，就算用區塊鏈解決了跨境交易複雜資料交換的問題，岡知博表示，這樣的區塊鏈平臺，只是一個「有了更好」的平臺，還不足以吸引跨境交易生態系中的所有成員，取代完整的紙本作業。他強調：「只是將現有流程數位化、區塊鏈化還不夠，必須要想辦法創造新價值，新平臺才能成為必需品。」否則，等到新的數位化技術出現，這個平臺仍舊再次面臨淘汰的局面。

三井住友想到的辦法，就是結合資料分析技術和IoT，讓這個新一代跨境交易平臺，可以提供資料分析和探索功能的新價值，甚至可以建立交易供應鏈的整體可視度。岡知博指出：「賦予新價值才能創造新的營收來源。」例如，透過大數據分析之後，可以優化和加速跨境交易流程和作業。

在2017年中，三井住友找來相關合作伙伴和廠商組成團隊，當中包含了貨運分析服務商Contguard，負責利用IoT定位設備監控貨櫃，由他們來打造這個新平臺。

在架構設計上，三井住友採取多層架構設計。在實體貨櫃和IoT設備之上，還有2層式軟體平臺：第一層是串連進口商（買方）和出口商（賣方）的區塊鏈數位化平臺，也是提供資料分析層；第二層則是銀行對銀行的供應鏈金融平臺，提供金流服務的串接，如買方銀行匯款給賣方銀行等付款作業等。

這次區塊鏈驗證計畫，從2017年7月展開，到2018年3月為止，不只是開發一支示範性區塊鏈程式而已，而是要實際驗證這套設計和技術，能否運作在真實的跨境交易流程上；另一方面，也要測試不同角色（買賣方、銀行等）的功能，因此，三井住友選擇國際貿易常用的記帳交易（open account），作為主要測試流程，而不是信用權狀的作業。

岡知博表示，主要有四大測試目標，第一是想涵蓋跨境交易的完整作業流程（包括立約、保險、運送和付款），其次是利用區塊鏈的智能合約（Smart Contract）來建立自動化作業流程，例如自動通知貨主貨櫃到港的資訊。而第三個目標，是要將區塊鏈平臺和真實的銀行API串接，確認現有銀行API的支援程度。最後一個測試目標是利用歷史資料，來驗證不同角色的功能，並平行搭配不同角色真實交易來比較。

錯過起步機會，一旦新平臺出現，你反而會受制於人，這正是三井住友非得自行發展平臺不可的關鍵。── 三井住友銀行IT創新推進部部長代理 岡知博（攝影／王宏仁）

分解跨境交易每項功能，用智能合約自動全程串連

開發團隊先將整套流程，分解成30項功能，再分成6大類，包括了立約、運送、電子化提單、支付、保險，以及額外服務（如IoT資料機制、追蹤機制和ERP連結器），再控制不同的執行條件，透過智能合約自動驅動和串連每一段流程的功能。

花了3個月完成平臺建置後，三井住友在2017年12月正式展開實測，12月5日第一次先測試出口作業，從日本輸出一批化學物料到歐洲，隔周接續進行第二次進口測試，從澳洲進口了一批食品。最後在2017年12月19日，同時進行出口和進口的測試。

在IoT加值應用實測，透過Contguard設置在貨櫃上的IoT感測器，可定時將貨品所在貨櫃位置，自動回報給Contguard伺服器，當貨運船靠近事先設定的通報點（香港），定位資料也成功地驅動了區塊鏈應用的智能合約，自動產生了一份靠港報告，再透過提單系統轉發，以電子郵件的方式通知相關當事人。

事後估算，原本跨境交易（不算運輸時間）的作業全程，得花上1.5天才能完成，但現在只需要60分鐘，足足縮短了9成作業時間。在不同角色功能實驗上，岡知博表示，讓三井住友得知了參與者最在意的改善點，如對進口商或出口商而言，大幅減少了需要輸入的數據量，也更容易查詢跨境交易的提單和運送資訊。對保險公司而言，運送資訊和全程資訊可視化，讓他們的作業更方便了。貨運業者認為節省了更多作業量。船運公司則認為，可以更容易管理提單授權的轉移。

唯有實測，才能知道技術是否可行

相較於技術示範，岡知博表示，實測才能真的確定技術在每個環節都可行。在這次試驗中，不只是區塊鏈可用於跨境交易，貨櫃上的IoT裝置，也能在日本接收遠從歐洲港口傳回的定位資訊；而銀行內部API也順利支援這樣的作業。不過，三井住友發現，並非單靠區塊鏈技術就夠，還要為不同系統，分別開發能與區塊鏈平臺串連的機制，如ERP連結程式，才能有效串起全套流程。

三井住友在2018年3月底完成了整個區塊鏈跨境交易實驗，但這套已經打造完成的平臺，岡知博表示，已經是一套可以進一步商用化的平臺，只要高層拍板定案，最快明年就可以正式上線提供服務。

 CTO小檔案 

岡知博

三井住友銀行IT創新推進部部長代理

學經歷：慶應義塾大學理工學部電子工學科碩士。畢業後即投入IT產業，在日本IBM擔任IT顧問，2011年任職三井住友銀行，後來派駐到美國，負責調查各種新興科技和工具以引進回日本三井住友，也負責規畫創新技術的PoC實驗，包括AI、資料科技、區塊鏈等。

 公司檔案 

三井住友銀行

● 成立時間：1876年

● 主要業務：日本三大銀行之一，除了銀行、信用卡、證券、保險、理財投資顧問等金融業務，旗下也有一間子公司負責資料處理業務。

● 總部：日本東京

● 社長：代表取締役社長國部毅

● 分行數：日本境內441家，海外據點18家，在歐洲、美國、亞太和澳洲皆設有分行。

● 員工數：29,192人

● 資本額：1兆7,709億日圓（2018年3月）

● 網址： www.smbc.co.jp

 公司大事紀 

● 2012年：設立FinTech專案小組

● 2014年：日本第一家用AI支援客服中心的銀行

● 2015年：正式設立IT創新推進部

● 2016年：客服中心席次全面採用AI輔助

● 2017年：指派數位創新長、展開跨國交易區塊鏈計畫、並積極與美國紐約新創加速器合作來尋找新服務模式，還設立了亞洲零售創新部門和矽谷數位創新實驗室。