3年前，金管會帶頭推動下，臺灣掀起一波Bank 3.0改造浪潮，各家銀行紛紛開始打造數位金融環境，不只將現有銀行業務數位化，也大舉搶攻行動支付的未來大餅。但有一間成立才三年多的凱基商業銀行（簡稱凱基），在一開始的數位戰略布局，選擇了一條截然不同的道路。凱基採取的策略很不一樣，不只暫緩跟進行動支付戰場，先攻數位信貸，去年還搶先推出臺灣第一個銀行開放API，一反傳統銀行向來「封閉」的作法，改以「開放」切入金融生態系的卡位戰。

成立不久的凱基銀行，其實擁有一顆老靈魂，它前身是1992年即開始營業的萬泰銀行，在2014年被中華開發金控納為子公司，從那一刻起，凱基就肩負著整個集團數位轉型前鋒的重要角色。

有著悠久歷史的中華開發金控，擁有400、500億元的創投規模，在這幾年間又陸續將凱基銀行、凱基證券與中國人壽納為子公司，可說是坐擁雄厚資源的企金老字號。在臺灣這波金融數位轉型浪潮下，也想轉型卡位消費金融版圖，第一步就是成立一間新銀行，也就是凱基商銀。肩負著集團數位轉型領頭羊的凱基，更找來業界消費金融的戰將擔任轉型操盤手，他就是身兼中華開發金控資深副總經理，以及凱基銀行創新科技金融處資深副總經理的周郭傑。

毫不猶豫離開了熟悉的消金戰場，「因為這裡是一個全新的戰場。」一談到新挑戰，周郭傑的眼神閃閃發光。

臺灣大型銀行的數位策略，多半以既有個金業務基礎，作為一塊大磁鐵，來吸引Fintech生態系的合作夥伴，龐大用戶的個金或支付服務，是他們與伙伴建立鏈結的利器。但周郭傑認為，擁有400、500億元創投規模的中華開發金控，先天條件有更強的優勢，進軍Fintech生態系的數位策略上，可以有更多元的切入角度。

「Fintech要成功有3個關鍵要素。」周郭傑指出：「一是金融業對生態系的影響力，就是指（銀行）和Fintech業者之間的距離。」如投資對象或Fintech合作夥伴遇到問題，若先尋求中華開發金控的協助，這意味著彼此的距離近，容易產生一定的影響力。「第二個關鍵是市占率，」包括一家金融業自身業務的完整性，以及金融產品在市場上的地位。第三個關鍵是「能不能超越既有包袱」，尤其是越成功的包袱，越不容易跨越數位轉型。

但，「Fintech最終目的要改善用戶體驗，需進入新的宇宙探索準確的客戶族群，為了轉換思維創造精準分析，更要用許多新案例來突破。」周郭傑這句話，道出他規畫凱基銀行數位發展戰略的核心精神。

不擠進支付紅海，凱基以數位信貸為主力產品

凱基銀行打從一起步，就訂定了數位發展的四大策略。首先，要找出具備剛性需求的策略性產品，作為數位化的第一步。凱基以用戶體驗缺口、集團與異業的應用場景、使用大數據分析等要素，從三個角度來選出具備剛性需求的策略性產品。周郭傑解釋，從2014年開始，許多銀行都在搶攻跨境金流與行動支付的市場，凱基銀行卻反其道而行，不擠進支付的紅海，而先挑選數位信貸、數位理債、理財等產品，作為數位化的初階策略。「起步時，能帶著你摸著石頭過河的嚮導更為重要，這時的產品身負重任，會決定接下來數位發展的成敗。」所以，具有剛性需求族群的信貸，是他切入數位發展的首選。

而在臺灣近來風行的行動支付，剛性需求的程度則遠不如信貸，據凱基內部調查數據，在沒有行銷與贈品的驅動下，100人之中只會有3人使用行動支付。因為目前行動支付的忠誠族群不明顯，若能透過AI預測模型，來分析大數據，更精確地找出目標族群提供服務，才能降低每位客戶的行銷成本，那時才會是凱基回過頭切入行動支付的時機。

周郭傑直言，在挑選數位產品指標時，還是要為公司創造經濟效益，不能假借創新之名而忽視這件事。不過，凱基沒有花太多時間挑選數位化的目標產品，很快就選定目標。這也有賴周郭傑在金融業打滾22年的資深經驗，他擔任過支付、貸款與許多金融產品的產品經理，豐富的經驗讓他能快速找出，數位與產品結合後最有價值的起手點。

一個組織需要有三分之一的開放型人才，藉助他們樂觀、開放的態度為團隊產生積極氛圍。──中華開發金控暨凱基銀行創新科技金融處資深副總經理 周郭傑　 （攝影／洪政偉）

團隊創新之道，採類Agile增效率

凱基新推的數位信貸，與過往的信貸產品有何區別？周郭傑說，凱基想做到貼近客戶，讓客戶沒有「厭惡感」。他解釋，舊式數位信貸多半只是將實體流程表單轉移到網路上操作，客戶還沒申辦貸款就得先勾選4到6個同意事項，或像凱基自己過去的申請表單中，甚至要客戶填寫4個地址才行，他說，這就是不夠體貼客戶的設計。

為了優化客戶體驗，凱基重新設計全套信貸申辦流程，將原本53個信貸申辦步驟，簡化成20個。例如透過跨產品系統的比對，自動帶出現有顧客的資料，不用重填只需檢視確認即可，或像是結合OCR辨識技術降低資料重填麻煩。甚至凱基利用新的驗證機制來強化身分確認，進而取代了過去線上簽名的作法。

凱基在去年8月啟動數位信貸申辦平臺專案，但在這之前，光是與10幾個單位溝通，就花了半年的時間。不僅業務單位對於數位有恐懼感，債權單位也考慮後續貸款延伸催收的複雜，所以對於數位又更加抗拒，光是移除線上契約的簽名頁，創新科技金融處團隊就費了好幾個月時間溝通。

為了讓UI/UX（使用者介面/使用者體驗）的流程設計更加理想，凱基蒐集了30幾個國內外銀行信貸產品的線上申請流程，先設計出一個周郭傑暱稱為「香草冰淇淋口味」的最佳申辦流程，再逐步參考現行申辦流程來找出改善之處，就像有了原味冰淇淋後，再來淋上各種風味和裝飾甜點增加變化。

另外也採用類Agile（敏捷式開發）的產品開發模式，縮短開發流程，更讓業務單位也參與其中。團隊共同構思出大致原型後，再把流程紙本印出直接貼到公司牆壁上，讓所有同仁可以隨時在這面牆上進行討論與即時調整，來思考哪些步驟還可以再精簡。這面貼滿一步步操作畫面A4紙的牆壁，也成了跨部門溝通的最佳利器。「將網頁具象化後，討論也會更具體，其它單位的同仁透過流程圖，也能一步步了解與模擬操作，進而降低恐懼。」曾是跨國電商開發團隊主管的凱基銀行金融科技整合部協理陳哲煜，點出類Agile作法對開發數位產品的好處。

碎片化服務內嵌集團子公司，提供客戶無斷點數位跨售

不只要找對起點產品，凱基數位發展第二個戰略是「將銀行服務碎片化與模組化。」周郭傑解釋，客戶在線上金融產品的申請流程，通常會有身分認證或是透過OCR辨識功能，將提供檢附的資料，包括身分證、名片、信用卡，從圖片文字轉化成文字檔，而這都是拆解獨立出來運作的數位服務，甚至可以放到其他銀行服務中，也就是他所謂將原有服務「碎片化」的概念。

他表示，過去中華開發金控子公司，如中國人壽或凱基證券的客戶，若要辦理銀行金融產品，則由他們直接轉介給凱基銀行接手，但現在將銀行服務碎片化後的每一項功能，反而可以內嵌到其它子公司的數位服務中，簡而言之，客戶在中國人壽或凱基證券的數位平臺，欲申辦銀行的金融產品時，若需要相關身分證明，就可以直接串連原本就記錄於中國人壽、凱基證券的客戶資料，直接完成申辦流程，免去客戶再重新填寫資料的繁複過程。做到了第二個「碎片化和模組化」策略，就可以實現「完成沒有斷點的數位跨售。」這就是凱基的第三個數位發展策略，要讓銀行的金融服務，可以更容易地整合到同集團其他類型的服務中，來進行跨售。

原有服務碎片化之後，API能扮演銀行、證券與人壽子公司之間的數位橋梁，還可以延伸原有的數位服務並提升客戶體驗。不過，他坦言，背後仍有不小的挑戰，因為許多金融產品都有既有的產品經理，數位跨售打破原有的產品線後的影響，如何重新設計績效計算模式等，都是未來可能要解決的問題。

自成AI小組分析與異業結盟累積的大數據

凱基銀行去年11月推出的開放API服務KGI Inside，鎖定異業進行合作，這正是他們第四個數位發展策略「異業合作」的一環。透過KGI Inside將銀行服務提供給其他業者進行串接，同年12月還結盟餐廳PoS系統新創iCHEF，透過KGI Inside的大數據模組分析應用來協助店家整合金融服務，凱基也可從中累積更多客戶端的資料數據。

iCHEF是中華開發金控所投資的公司，後續才與凱基銀行KGI Inside合作，周郭傑透露，透過與iCHEF的整合，過去只能透過營收結帳資料來分析餐廳營運績效，現在可以進一步蒐集到更多餐廳顧客的數位足跡，如點餐明細、等候與用餐時間等。他說，資料量比原有的資料，整整多了20倍，凱基也利用這2萬多筆資料中，挑出最相關的15到20個消費者屬性來建立分析模型，以更全面地了解與分析餐廳客戶的樣貌，以便更精準地辨識特定族群的特徵，作為下一步提供服務之用。

另外，他也提到，新創公司所需要的不只是資金而已，而是你能幫助它走上成功之路，而這條路上他們要的是投資企業背後的人脈鏈結，因為這有機會讓新創公司的業務更壯大，當業務能夠互相對接，在Fintech生態系就能產生更大的助力，雙方的合作就更有價值。

而凱基銀行要透過AI技術分析來自異業合作所累積的大數據，他們的數位策略不僅僅只單純買入AI套裝，而是另外成立15人的AI小組，要透過自行PoC（概念驗證）的方式來落地，打造新的業務運作方式。周郭傑表示，AI小組網羅了凱基證券、中國人壽與凱基商銀中，跨資訊、數據分析等單位的成員共同參與，先以小規模概念驗證，再進行商業複製與擴散。他說，若能證明AI建模比人工建模更好，未來就有前例可循，也能去架構AI在中華開發金控未來策略與嘗試的方向。

身為創新部門的主管，周郭傑認為，一個組織需要有三分之一的開放型人才，藉助他們樂觀、開放的態度為團隊產生積極氛圍。這也是為何他在選用人才時，比起經驗，更看中態度和開放思考能力，而且更重要的是願意與人溝通的態度。「經驗固然好，但在某些事情上最好是張白紙，不會害怕既有規矩，能夠打破思考框架，就是凱基要的創新人才。」

「他永遠不會給你問題的答案，只會給你方向，最後你會找出自己的答案。」與周郭傑相識12年，前後共事3年的創新科技金融處協理簡于倢說道。這也正是周郭傑給團隊成員所創造的成長舞臺，他負責掌舵，穩住整個團隊的大方向，才不會讓團隊成員間的創意互相打架、發散，但他放手讓團隊自己動手，親自找出答案，這正是周郭傑手把手培養創新團隊的秘訣。

 CDO小檔案 

周郭傑

凱基銀行創新科技金融處資深副總經理

學歷：中山大學公共事務管理所

經歷：2016年進入中華開發金控任職，擔任資深副總經理，統籌集團數位金融業務策略、大數據資料運用。2017年兼任凱基商業銀行創新科技金融處處長，負責Fintech業務。曾任臺灣行動支付董事、中國信託金控副總經理暨數位金融處處長。

 公司檔案 

凱基商業銀行

● 成立時間：2014年9月15日

● 地址：臺北市松山區南京東路五段125號

● 主要業務：凱基銀行為中華開發金控全資子公司，主要營業範圍涵蓋財富管理、消費金融、企業金融、金融交易和外匯等商業銀行業務。並運用數位金融技術，改善個人信貸、行動支付、中小微型企業及財富管理等金融服務。

● 董事長：魏寶生

● 總經理：張立荃

● 員工數：2,465人

● 網址：www.kgibank.com

● 數位部門名稱：創新科技金融處

● 數位部門直屬主管：周郭傑

● 數位部門人數：約40人

● 數位部門分工：商業分析部、數位創新部、金融科技整合部

 公司大事紀 

● 2017年8月：凱基數位信貸平臺專案啟動

● 2017年11月：首創KGI inside，成為臺灣首個開放API服務的銀行

● 2017年12月：結盟新創iCHEF，透過大數據分析協助餐廳業者分析經營風險

● 2018年4月：凱基與政治大學合作開授金融科技與商業創新課程