金融服務如何走進各種消費場景，將來銀行IT發展戰略大公開

臺灣第一個入口網站蕃薯藤（yam），在1995年推出了中文搜尋引擎，要弭平資訊取得的落差，讓網路走進每個人家中。時隔25年，蕃薯藤公司化後的第3號員工周旺暾，重回破壞式創新的舞臺，要來挑戰另一個傳統巨人，這次要讓金融服務走進各式各樣的消費場景。

「當年，我們發現，圖書館最終會被搜尋引擎消滅。現在，實體銀行的概念也應該被消滅，回到銀行的本質，也就是提供金融服務。」這位臺灣第一代網路拓荒者，今年4月1日剛接下將來銀行籌備處資訊長兼技術長的周旺暾，一句話道出了銀行當前最大的挑戰。

2017年，周旺暾離開了任職十多年的微軟，投入了陌生的網路電商平臺，而且擔任非技術職的人資長，2018年5月更進一步接下海外市場擴張的新任務，但又不到一年，他再次站上新舞臺，原因就是一個全新的艱難挑戰。

金管會決定釋出2張純網路銀行執照，即將在今年6月公布花落誰家，擁有開立純網銀的資格。臺灣這張純網銀執照，是一個完整的商業銀行執照，可以推動所有商業銀行的業務，唯一的不同是，不能設立任何實體分行。所以，IT布局是純網銀最大的關鍵挑戰。

「純網銀看似少了陸軍（實體分行），通路遭到限縮，但其實是好事，任何產品規畫上，反而可以直接跳過這段（實體分行），將力氣百分百專注在網路。」周旺暾解釋，一般商業銀行就算推出線上服務，還得考量實體分行的配套設計，純網銀反而完全沒有這類困擾，無須滿足其他通路的需求。

「網路不會消滅掉傳統銀行，但純網銀擁有全新的機會，可以重新打造一家銀行。」他直言，這或許能成為其他銀行的示範，告訴大家銀行也可這麼做。

不少銀行為了推動轉型，重新打造了自家行動銀行App，但周旺暾坦言，這還是希望用戶主動打開行動App來使用金融服務，這樣的思維，無法真正實踐未來Bank 4.0的模樣。他認為：「銀行要數位轉型，得先放下它原有的習慣，否則沒有辦法從根本重新思考。」這個反思，讓周旺暾毅然決然離開91APP，一腳踏進還只是個籌備處的將來銀行。

早年的蕃薯藤開創經驗，讓周旺暾體認到，金融業得跳脫傳統銀行的思維，改用網際網路的思維，來提供金融服務。尤其，銀行不該只是被動等待客戶主動上門，而要打破銀行的身分，直接走進消費者或目標族群的活動場景，來提供客戶各種形式的金融服務。

「我們不是要做銀行，而是要做金融服務。甚至，將來銀行要塑造這種思維的文化。」他強調。不過，如何做到？周旺暾舉例，傳統銀行與電商或實體連鎖通路合作時，能做到最好的整合服務是，為那些能開放的金融服務內容設計出API，但也多半僅止於此。API後續如何串接，API運作是否符合實際用戶的需求，銀行將這些工作，都劃分成了合作夥伴、電商的責任，不歸銀行管。

但，「API要靠提供者與消費者（API使用者）才能共同串起完整生態系。」周旺暾指出，API提供者若願意往前多做一些，把API推到購物或消費情境，讓消費者用更少的力氣接上金融服務，就能將應用更快和實際場景結合。

IT策略是先打造一家銀行，在此基礎往上發展

儘管純網銀執照仍未定案，但周旺暾已經開始考慮，未來一拿到純網銀執照後，接踵而來的是限時開業的壓力。所以，在有能力將金融服務嵌入各式場景之前。他們首先得先建置出一家銀行，先完成銀行的基本服務，像是存款帳戶、支付等功能，再開發網路銀行、行動銀行App等通路，來發展數位客戶。

「在IT系統建置上，採取兩階段進行，先打造可用的系統，再開始發展我們想要的理想系統，有一天再來淘汰現在打造的系統。」這是將來銀行的IT策略。然而，他們現在不急著決定技術架構的設計，先藉助廠商來建立開業需要的系統，等到真正能開業後，再開始把某些功能拆分出來。

以雲端思維打造IT系統，未來將拆分核心系統提升可擴充性

將來銀行籌備處資訊長兼技術長周旺暾表示，銀行得回到本質，將金融服務嵌入各種消費場景，即時提供給消費者。(攝影／洪政偉)

IT策略不只如此，周旺暾也透露，未來會慢慢將銀行核心系統拆成6大功能，讓它們各自獨立存在，以子系統方式運作，無法拆解的系統就砍掉重練，再用新系統取代。

就像許多銀行一樣，現在的銀行核心系統都採單體架構，這個架構最大的麻煩就是，它想包山包海，反而限制了元件（component）與元件之間的溝通，事件定義溝通方式早就預先定案，後續得增加新欄位才能延伸功能，但架構也會因此而變得越來越髒亂，最後不知道如何收斂，甚至沒有人敢延伸它。這是老舊銀行常見的日久疊床架物難題。

所以，周旺暾認為，拆開核心系統的好處是，每個子功能有各自固定的任務，不論是定義資料或介面都會更清楚，而且容易延伸自己的功能，不會受其他元件或子系統的影響。另一個好處是，一開始就採取可擴展性的設計，未來系統要提升容量時，只需增加更多運算能力，搭配分散式儲存能力就可以，而不用像單體架構要提升效能時，只能不斷升級資料庫。

在系統建置上，將來銀行一開始就要採取雲端思維來打造，所用的系統都必須能夠虛擬化。周旺暾表示，目前先以虛擬機器為基礎，等到建立了CI/CD（持續整合與派送）流程與文化後，後續有需要，自然就會將應用從虛擬機器遷移到容器環境上。

資安規畫三大方向

資安對於純網銀來說，挑戰又更大，將來銀行資安規畫主要有三大方向。周旺暾認為，取得資安合規認證只是基準，資安必須有更深的作為。將來銀行第一個資安策略是，要做到「就算駭客攻進主機，也不能偷走任何資料。」他進一步解釋，在資料儲存與加密形式上得有不同的思考。資料儲存重視拆分，比如說可以將私鑰儲存在互相隔離的區域，或是將客戶個資打散後儲存放在不同的區域，如此一來，即便駭客拿到片段資訊，也沒有作用。

「系統本身不只要防護力，還要有預警能力，能在第一時間發現，把火苗撲滅。」這是將來銀行第二個資安策略。周旺暾指出，駭客攻擊銀行兩大手法是DDoS攻擊與ATP攻擊，尤其是運用社交工程混進企業的ATP攻擊，現有基礎建設或資安認證都無法抵擋，而且潛伏期很長，容易在企業不注意時透過漏洞竊取資料。「內部得要建立一套預警系統，在駭客開始活動，並出現異常存取行為時，就能靠電腦監控所有異常，再告警相關人員採取應變措施。」

周旺暾更要讓資安攻防變成一種經常性的演練，除了確保系統安全之外，更要確保資安人員能做出正確的反應，「這必須要練習，否則下錯決定，可能會造成更多漏洞出現。」他也透露，將來銀行會建立24小時的資安監控中心（Security Operation Center），監控銀行網路上每臺機器的動態，例如特定機器某一支程式權限突然提高成管理員，機房就應該要立即閃紅燈警示，若不是「維護中」的狀況，這就表示駭客進來了。

銀行須以保全資料為最後手段，所以，最快速度偵測出駭客從哪裡進來，每一層防護遭攻破時，也應該馬上發現，立刻做出適當反應，再想辦法將駭客推出去，在駭客深入到最後一層的敏感性資料之前，能夠將駭客擋下來，這正是周旺暾想在將來銀行實現的資安防護力。「資安是動態攻防，而不是靜態過程。」他強調。

不過，周旺暾提到，系統與系統之間也必須採取橫向式隔離的設計，這樣一來，就算某一個系統遭到攻陷時，也不會擴散影響到其他應用。就像航空母艦的船艙破了一個洞，為了繼續往前作戰，它會立刻將周邊閘門全部封死。所以，設立類似船艙的隔離機制是資安防禦第一步，再搭配預警系統，才能及時偵測來因應。

打破功能性組織，並採取敏捷作法

相較於大部分銀行過於重視功能性與組織架構，以至於專案從規畫到推出市場，可能需要9個月到1年的時間。他認為，需要改造這樣的流程，當專案確定要進入市場前，一開始就得交由IT主導規畫，編列出預算與相關人力，由IT人員協助打造原型，進行簡報和展示來驗證可行性，如此一來，「從產品規畫到推出市場，只需3個月就能完成，這正是網際網路公司的速度。」周旺暾強調，將來銀行也要如此，得讓IT與產品緊密結合，加快執行專案腳步，「失敗了就趕快跳到下個案子執行」。

這個敏捷思維，不只運用在敏捷開發，周旺暾認為，應該擴大到公司高層，而且運用到商業決策上，「整間公司從設計、產品規畫到面對消費者市場，都得是敏捷的作法」。他指出，敏捷最大的阻礙是，功能性組織的框架，所以，將來銀行會重新以消費者市場為導向區分組織，再來安排組織需要何種人力，而不是以功能性來分組。

仿效邊緣運算找出開放API新模式

將來銀行籌備處在建起一家銀行後，便要開始與生態系結盟，首先就是要開放出API，周旺暾強調，他們要做的是有消費場景的API。他觀察純網銀賴以生存的想像空間是大數據，但要讓大數據發揮效果，重點不在資料量多寡，而是資料是否能夠跨領域，發揮出價值。

將來銀行背後的股東也會是這個生態系的重要成員，包含了中華電信、兆豐銀行、新光集團、全聯實業、凱基銀行與關貿網路都拉進來變成生態系的一份子。「與每個股東密切合作，是將來銀行籌備處被賦予的重要任務。」 周旺暾提到，股東合作是我們被賦予的任務，但會由將來銀行主導合作，目前以長期跨界合作為主，以利益共享，達到雙贏為合作方向。

但要如何實現，尤其每家銀行都想透過開放API，把資料放到自家口袋，卻沒有一家真正成功。他認為，一開始就該先從商業合作角度來談，找出合作方的哪些資料對銀行有意義，談攏後可將運算模型部署到合作方的雲端環境，讓合作方的資料先在自家環境進行運算處理後，再透過網路將結果分享給銀行。

這就像是一種邊緣運算的概念，「才能跳脫個資法或是資料擁有權保護的談判，以合作代替資料的匯流。」這正是周旺暾兼顧技術與商業角度找出來的跨界合作新模式。文⊙李靜宜

  CIO小檔案  

將來銀行籌備處資訊長兼技術長周旺暾

學歷：臺灣大學資訊工程學系暨研究所碩士

經歷：周旺暾是臺灣第一個網際網路入口網站蕃薯藤（yam）公司化後的第3號員工。2004年進入臺灣微軟，負責雲端與資安等產品線的事業發展。2017年接任91APP人資長，隔年5月接手91APP拓張海外市場事務，擔任資深副總。今年4月就任將來銀行籌備處資訊長兼技術長。

  公司檔案  

將來銀行籌備處

● 成立時間：2018年10月03日

● 執行長：劉奕成

● 總經理：梅驊

● 員工數：40人（截至4月17日）

● 股東組成：中華電信41.9％、兆豐國際商業銀行25.1％、新光集團14％（新光人壽10％、新光銀行2％、新光保全1％、大台北區瓦斯1％）、全聯實業9.9％、凱基銀行7％、關貿網路2.1％

● 地址：臺北市信義路四段88號

● 網址：www.nextbank.com.tw/

  資訊部門檔案  

● 資訊部門名稱：資訊部

● 資訊部門主管：周旺暾

● 資訊主管職稱：資訊長兼任技術長

● 資訊部門人數：6人（截至4月17日）

  IT大事記  

● 2018年10月3日：將來銀行籌備處成立

● 2019年2月14日：將來銀行籌備處向金管會遞送文件，完成純網銀執照申請作業

● 2019年4月1日：將來銀行籌備處資訊長兼技術長周旺暾正式上任