不惜重構支付系統掌握技術力，全盈支付靠IT服務過百萬用戶

這幾年在疫情影響下，為避免接觸傳染，國內非現金支付快速成長，根據金管會今年5月統計，國內電子支付帳戶總數破2,440萬個，比臺灣總人口數還多。去年電支市場迎來新變化，2家具有零售背景的新進業者跨足電子支付，挾龐大雲售通路會員基礎切入市場，吸引更多人使用電子支付。

其中一家新進業者是全盈支付金融科技（簡稱全盈），由超商、銀行和電商等三方投資成立，去年4月正式推出全盈+Pay，靠著大股東超商打下的零售通路基礎，在其龐大會員數及點數助攻下，全盈現已有超過10萬個消費合作支付點，開業1年達到150萬用戶，截至今年5月為止成長至超過160萬用戶，為市場後起之秀。

全盈支付從公司成立，到正式推出電支服務，不到2年時間迅速累積100多萬用戶，背後打造IT系統支援業務發展的是全盈支付金融科技資訊科技處資訊長鍾明峰，他曾在遠傳電信加值服務部門任職，負責加值服務開發、系統維運。

回憶過去在電信產業的工作經驗，電信產業相當注重服務高度穩定，核心業務以通話為主，以秒收費，如果服務系統出現異常，就會立刻造成營收的損失，手機無法通話、收發簡訊、無法上網，都可能產生客訴，並受到主管機關關切。讓他印象深刻的是，當時如果服務系統一出現異常，維護團隊就要立刻用跑的到現場維修，設法排除問題恢復正常服務，因為只要晚一秒恢復服務，都會造成營收的損失。

然而，電信產業強調服務的穩定，到跨入金融科技領域，面對瞬息萬變的消費市場，需要快速反應消費需求、上線新功能，鍾明峰如何去適應IT工作角色及心態的劇變？

在加入全盈之前，他進入國內老牌會員點數行銷公司任職，首次從電信產業進入消費零售產業，讓他體會到行銷零售需要和消費者站在一起，清楚掌握消費需求及體驗，才能提高銷售增加營收，會員點數行銷公司需要善用消費數據、會員點數，讓消費者使用點數折抵來刺激消費。

過去他在電信業講求穩健、完美，新服務或功能的開發要考慮相當多因素，一個簡單功能，開發到100分後才會上線，往往要3到6個月後才會上線，開發出來的新服務或功能不一定受到用戶的青睞。但是，在零售行銷產業為了在短時間內趕上稍縱即逝的市場需求，必需加快開發的步調才能適應變化，「必需因應消費市場競爭，先做到70或80分，當新的服務成功後，再將它提升至100分」，鍾明峰說。

從電信業要求的服務穩定、緊急應變，到零售行銷產業，站在消費第一線，隨時因應市場需求加速開發，讓鍾明峰深深感受到過去10年IT工作的明顯變化，以更豐富的IT經驗挑戰金融科技領域。

將支付工具化嵌入其他業者的服務

相較於其他電支業者，以電子支付為中心，推出獨立支付App，串接各種消費通路，全盈在經營策略上，不以支付為中心，因此沒有推出獨立App，而是將電子支付工具化，嵌入到其他業者服務裡，例如成為超商會員App的支付選項之一，也進入社區生活管理、職場等其他場域。

此外，過去電支業者投入大量的行銷補貼，祭出各種消費優惠、折扣來吸引消費者，快速衝高用戶數，全盈雖然也提供補貼，但相比於競爭對手，到去年12月為止，全盈投入的行銷金額僅有將近5千萬元。儘管不以大筆金額補貼消費，其用戶數仍穩定成長突破百萬，合作支付點總數超過10萬，這項成績的背後少不了IT團隊的付出。

自己重構核心支付系統掌握技術力

身為電支生力軍，全盈必需從無到有建立系統，剛開始在籌備時期，他們選擇由金流資服業者為其客製化的電子支付系統，這套系統原先是為第三方支付所設計，經過效能測試發現無法滿足短時間內大量交易的需求，在後續調校過程裡，發現要改動調整之處愈來愈多，加上全盈的策略需要嵌入第三方服務，還有代發、代扣、Account Link尚待開發，最後決定以這套系統為基礎，改由自家技術團隊來重構系統，針對其中的部分模組進行優化。

「我們希望IT核心競爭力掌握在自家公司技術部門，自己掌握整個交易支付的核心，也能將Know How留下來」，鍾明峰表示，這樣也能讓工程師學習整個系統，知道每個系統的內涵，如何針對每個模組改寫，對IT團隊是一項考驗，自己重構系統，也能增加對系統管理的信心。

全盈重構系統時，首重改善效能，在資料庫方面，原本所有運算邏輯集中於一個SQL DB處理，一項功能的處理可能要花費較多的時間，資料運算都仰賴一個資料庫處理，資料庫只要效能降低，就可能造成全國的交易都因此變慢，服務風險相當高。因此團隊重構時，逐步把集中式的資料庫，改為由不同的功能性資料庫來處理，例如負責交易處理的DB、Log管理的DB、管理帳戶會員的DB等等，將各個功能分工到不同的DB處理。

「這麼一來，即使出現狀況就能降低風險，也能讓系統輕量化，進一步提升韌性」，鍾明峰表示，全盈重構優化的工作直到今年1月告一段落，將各個運算功能分散到不同功能性的資料庫處理，現在單位時間內可承受流量是原本的5倍以上。

攝影／洪政偉

全盈支付資訊科技處資訊長鍾明峰表示，透過基礎服務的平臺化，讓IT來服務IT，才能同時兼顧底層系統的穩定性，以及上層應用所需的擴充性。

支付場域從線下到線上

電子支付為了增加支付點，業務端與零售商家談好合作後，由IT團隊負責將支付系統和商家POS系統串接，不只是線下的支付場域，目前電子支付也逐漸往線上交易發展。

以全盈為例，除了擴大零售支付點，也透過SDK將自家的電子支付嵌入到第三方服務App，成為其他業者的金流服務工具，擴大線上支付應用。

鍾明峰表示，透過SDK嵌入第三方業者的App中，「等於將SDK當成數位POS機」，提供App所需的交易服務，換言之，全盈的策略是，當SDK有愈來愈多樣的功能，就能賦能第三方業者，達到與合作業者雙贏的局面。不只是提供支付，因全盈是金融科技業者，甚至可進一步提供第三方業者無法做到，但金融業者能夠提供的應用，例如代發或金融串接服務。

改善電支使用體驗

全盈掌握技術力的結果，特別會反應到一個有意思的指標上。由於金融業受到高度監管，民眾會寫陳情信給主管機關，金融業者就會收到主管機關轉發的陳情信，全盈對陳情信的重視，鍾明峰笑稱，公司內部甚至將收到陳情信的多寡視為KPI，也就是「績效」，去年約每個月會收到一封陳情信，但今年到6月為止，僅收到2封，相當於IT的「績效」成長3倍。

這個IT「績效」顯著提升的背後，是IT團隊努力的結果。鍾明峰舉例說明陳情案例，民眾在店家使用電子支付結帳時，可能因交易過程逾時，店員告知民眾交易失敗，但過了不久，民眾卻從手機收到銀行通知交易成功，店家因交易失敗無法順利結帳，銀行通知交易成功，民眾可能重新再操作一次交易，甚至質疑該電子支付服務出現問題或是懷疑遭駭，向主管機關陳情。

他解釋，由於電子支付交易過程涉及店家、電子支付業者及綁定的銀行，從店家掃碼，經過電子支付到後端銀行扣款，有時可能會因為銀行內部處理交易，需經過多個系統，每個系統處理花費時間雖然不多，但最後完成處理需要花費比較多的時間，前端的店家交易系統因為逾時顯示交易失敗，但銀行最終仍會完成扣款，發送交易成功通知消費者。

對IT來說，容易理解交易過程為何產生這樣的結果，但對消費者而言，並不是很好的使用體驗，甚至可能改用手機內的其他行動支付服務，因此，全盈IT重視負面使用體驗，他們花費相當多時間優化用戶體驗，當一方顯示交易失敗，另一方交易成功時，如何調整整個交易體驗，讓消費者感到安心。

如果短時間內湧入大筆交易，對整個交易體驗更是一項考驗，例如全盈支付和超商合作，針對超商會員日祭出咖啡優惠價格，會員日開始的第1分鐘就吸引上千筆訂單，由於民眾的搶購心理，會員日活動剛一開始，不少訂單甚至在前10秒湧入，為內部系統複雜的銀行帶來不小的壓力，需要較長的時間處理大量交易。為避免再出現塞車的情形，全盈對整個交易過程建立監控機制，透過觀測或是從指標監控端到端的交易流量，對卡住的交易額外進行處理。

除了優化使用體驗之外，支付產業必需和多樣化的零售通路業者合作，才能建立龐大的支付生態系，讓更多商家、場所支援電子支付，同時也吸引更多消費者願意使用，全盈發展嵌入式金融，IT同樣需要配合第三方業者的需求進行客製化，例如會員身分、串接金融服務等等。

為了應付和多元消費通路、支付場域合作，目前全盈共有70多位員工，其中將近一半為IT技術人員，並有15個開發專案，鍾明峰坦言，扣除基礎、QA、PM等員工後，相當於1個人就負責1個專案，開發人力相當吃緊，雖然委託外部開發公司派遣人員協助開發，但未來仍希望逐步縮減專案數量，收斂在需求度更高的工作上。

另外，目前全盈在程式設計的邏輯上，並沒有將電支的交易、帳務、行銷3個系統作好邏輯區隔，在同一個環境內，同一個程式裡系統彼此串接錯綜複雜，當配合行銷業務需要改動行銷系統，IT就需要擔心牽動其他系統，或是當新的功能上線，需要驗證帳務系統產生的會計科目正確與否。這對IT團隊造成龐大的工作負擔，因此他們接下來的目標，準備在明年下半年作好3個系統的區隔，並準備以微服務建立新的系統。

另外，為了改善IT部門的工作效率、提升系統穩定性，他們也準備導入IT基礎服務的平臺化工程。鍾明峰表示，未來會在IT部門建立平臺工程，由一支負責平臺化團隊來服務其他開發人員，這群人維護底層的基礎平臺，例如共同的帳務、交易系統平臺化，其他開發人員可根據商業邏輯開發上面的應用。

「透過基礎服務的平臺化，讓IT來服務IT，才能同時兼顧底層系統的穩定性，以及上層應用所需的擴充性」，鍾明峰說。

 CIO小檔案 

全盈支付資訊科技處資訊長鍾明峰

學歷：中山大學電機研究所

經歷：1999年進入遠傳電信，任職於加值服務部門，具有加值服務技術開發、維運緊急應變經驗，2011年進入Happy Go點數行銷的鼎鼎聯合行銷資訊部，從經理、協理到資訊部長，並兼任資安官。2022年1月加入全盈支付擔任資訊長，帶領開發、維運、數據及系統等工作。

 公司檔案 

圖片來源／全盈支付

全盈支付金融科技

地址：臺北市中山區中山北路二段96號5樓503室

成立時間：2021年

主要業務：電子支付

員工數：72人

年營收：1,700萬元（2022年）

董事長：薛東都

總經理：劉美玲

 資訊部門檔案 

資訊部門主管職稱：資訊科技處資訊長

資訊部門主管姓名：鍾明峰

資訊部門人數：31人

 IT大事記 

2022年4月：全盈+PAY正式上線，支付SDK嵌入零售場景「全家便利商店」與社區場景「智生活」App

2022年12月：支付SDK正式嵌入職場場景員工福利整合平台「STAYFUN」App

2023年1月：智生活App內全盈+PAY「跨機構轉帳」服務正式上線

2023年4月至7月：完成15家主要銀行帳戶串接；完成超過10萬個支付點的關鍵通路場景串接上線