銀行IT看重長期效益不怕慢，老牌彰銀也要擁抱金融科技

對於銀行作業而言，每天結束營業關帳時，所有帳目數字一定要相符，若有1元之差，所有行員都得挑燈夜戰，找出數字不符的歧異點，等到帳平才能順利結帳。這是許多銀行行員都很難避免的經驗。

但是，對於彰化銀行的行員而言，不論每天準時下班，或者在每個月1日完成全銀行上個月的營收結算並公布，都是極為稀鬆平常的事情。彰化銀行資訊處處長陳斌表示，行員可以每天準時下班奠基在彰銀的總帳系統在同一主機並落實集中作業，而每個月1日結算完成則和海外分行端末系統集中回臺灣有關。

陳斌表示，相較於一些以消費金融為主的商業銀行，成立迄今百年的彰化銀行一向給人穩健的企業形象，但該銀行在資訊系統的規畫建置上並不躁進，看好技術發展趨勢後，建置與否則必須從銀行長期效益做為規畫的基礎，並非只是看當下的IT趨勢作為評估的標準。

像是10多年前，全球銀行興起一股走向開放系統的風潮，臺灣許多銀行同業為了之後穩定的人才發展需求，陸續將核心帳務系統從大型主機轉移到開放系統架構上，但陳斌表示，彰化銀行在評估整體效益後，決定還是採用穩定且具有高運算能力的大型主機。

此外，彰化銀行也從銀行營運需求出發，成為全臺灣第一間將海外分行端末系統集中回臺灣總部的銀行；近期，隨著開放資料和大資料分析技術的成熟，更決定導入大資料分析技術，進行擔保品座落位置分析、潛在客戶拜訪等有益銀行營運的業務流程；甚至在主管機關金管會今年上半年，開放銀行可以提供免持卡到ATM現金提款的服務後，彰銀也預計在今年底、明年初，成為臺灣第二梯推出免持卡片就可以到ATM提款的新服務的銀行。

陳斌表示，該銀行各種新興技術採用和服務推出不爭先，而從企業長期營運的效益作為IT系統建置評估的基準。

彰化銀行資訊處處長陳斌表示，不論是逆潮流或引領潮流建置相關IT系統，公司營運效益才是最主要的評估依據。

好IT系統讓員工下午5點下班、每月1日結帳成為可能

2004年前後，全球銀行業者興起一股將核心帳務系統轉換成開放系統的風潮，臺灣也有幾間以消費金融為主、規模較大的銀行陸續將核心帳務系統轉向開放系統，希望轉向開放系統後，相關人才會比較容易取得。

但是，在這一波風潮中，早期三商銀之一的彰化銀行根據自己的營運需求做完整評估後，決定還是將核心帳務系統留在大型主機中，只將大型主機從原本NCR系統轉換到優利（Unisys）大型主機系統。陳斌指出，從2004年開始轉換大型主機的升級任務時，彰化銀行也花了3年的時間，重新改寫2萬多支應用程式和超過百萬行的指令。

陳斌表示，彰化銀行將核心帳務系統轉換到新的大型主機系統時，最大的改變就是將臺幣、外幣、跨行前置以及會計等相關系統，全部都放置在同一臺大型主機中處理。

他進一步舉例，迄今有許多銀行同業在處理臺幣和外幣交易時，還是分屬2臺主機，無法在同一臺主機中完成所有交易程序，造成消費者到銀行兌換外幣時，銀行的作業流程中，必須先以臺幣扣帳後，再寫傳票完成外幣交易。

他指出，從銀行營運角度出發設計客製化的總帳系統和帳務系統，加速了臺幣和外幣交易的勾稽效率，其他的帳務系統也因為都在同一臺具有快速運算能力的大型主機中處理，可以加速完成相關帳務系統的結算。

此外，彰化銀行分行員工可以準時下班的第二個關鍵因素則在於，大約10年前也同時成立作業處，在臺北、高雄成立作業中心，並對於代收票據登打、票據交換及國內換款等作業進行流程再造，分行只需要進行掃描傳票和登打簡單欄位後，其餘的工作就可以由作業處協助完成，資訊處則配合作業處需求，調整相關的核心帳務系統欄位和建置作業處所需的應用程式。搭配這樣的系統設計和作業流程，便是該銀行分行員工可以準時下班的重要關鍵。

不只如此，彰化銀行更在2007年完成所有海外分行端末系統集中回臺灣的艱難任務，陳斌表示，當時彰化銀行是全臺灣第一間將海外分行系統拉回臺灣的銀行，帶來的最大效益則是，讓該銀行可以在每個月1日，就順利公布該銀行上個月的帳務結算。

他進一步解釋，距離臺灣最遠的彰化銀行美國洛杉磯分行在臺灣時間1日上午11點左右，就是美國洛杉磯時間上個月最後一天的下午5點左右。因為所有帳務系統都以專線連回臺灣，當洛杉磯分行完成結算後，臺灣的帳務系統就可以開始結算全行上個月的營收，在洛杉磯分行完成結算的2小時候，彰化銀行就可以完成全行上個月的結算並對外公布。

陳斌表示，在分行系統拉回總行之前，必須等分行結算後，由分行經理將相關帳務資訊填入類似Excel的表格欄目中，再回傳總行，這時候若分行資料有任何修正，總帳就得進行修改，當然很難做到每個月1日完成全行結算的任務。

因為彰化銀行在評估各種資訊系統建置和轉換時，習慣從更長期的營運效益作為評估基準，而非只看眼前的趨勢，所以，陳斌說：「當時彰化銀行才可以逆潮流，決定維持建置大型主機；並引領潮流，成為全臺灣第一間將海外分行系統拉回臺灣的銀行。」

結合開放資料，透過大資料分析找出銀行潛在客戶

除此之外，對於近年來政府陸續釋出許多開放資料，提供外界介接、利用並加值，陳斌表示，該銀行也看到這一波政府開放資料後，可能對銀行帶來的營運成效，尤其是內政部開放的實價登錄系統，因此他們引進這套系統並結合Hadoop大資料分析技術以及視覺化的圖表分析，用來強化銀行的擔保品座落分析。

不論是個人金融的房貸或者是企業金融的放款等業務，不動產的鑑價高低往往是銀行放款給個人或企業的重要參考數值。陳斌表示，以往銀行對於不動產的鑑價基準往往來自內部資料，如銀行內部是否有該項不動產座落位置附近標的鑑價或是外部的訪價。但是，透過政府釋出的實價登錄系統後，輔助銀行內部的其他個案放款資訊，搭配大資料分析技術和視覺化圖表呈現，就可以提供放款業務行員更精準的放款參考，此外，也能找出各分行附近的潛在房貸客戶，作為各分行業務同仁拜訪潛在客戶的參考資訊。

掌握行動為王的風潮，將行動銀行App從委外改為自建

隨著智慧型手機的普及，彰化銀行將在2015年底啟動個人網路銀行和行動銀行App的再造計畫。陳斌表示，新一代的網路銀行採用HTML5和CSS 3最新網頁標準，並採用最新的RWD（響應式網頁設計），讓使用者在各種裝置都可以體驗到最適合行動裝置的網銀服務。

由於以往的行動銀行App都是採用委外開發，陳斌坦言，有鑑於該銀行沒有相關專業能力，頂多只能做到一季改版一次，「但這對於彰化銀行要掌握行動為王的趨勢，這樣的速度是不及格的。」他說。

因此，陳斌指出，彰化銀行決定將行動銀行App開發，從以往的委外開發轉為自行開發，並聘僱專門的行動銀行App開發人員，他說：「希望透過內部的自行開發，可以做到網路銀行和行動銀行App的應用程式，可以有80％以上的整合。」

彰化銀行也預計在2016年完成網路銀行的改版，陳斌表示，新版的網銀可以針對網路使用者行為進行分析，透過分析使用者行為後，銀行可以更了解消費者需要什麼樣的金融商品和服務，進一步整合該客戶在該銀行各個通路的資訊並做到即時交換後，便可以透過自動化的分析決策系統，在第一時間讓分行、網路銀行或者是行動銀行客戶可以接收到最新的產品和服務資訊。

從提升客戶滿意度著手，切入金融科技領域

由於金融業擁有許多客戶資料，陳斌指出，彰化銀行除了在App的下載服務會使用公有雲之外，其他都以建置私有雲為主。

他表示，像是彰化銀行採用的大型主機，其實就是一種私有雲的服務，不論是核心帳務系統集中在單一主機，或者是海外分行端末系統以專線連回臺灣的資訊處，甚至是臺北與臺中異地備援系統的相互備援機制等，都可以透過雲端服務，達到系統同步與備援的目的。

他表示，銀行對於雲端服務的採用並不陌生，但是對於近來熱門的金融科技（FinTech）浪潮，該銀行評估較為審慎，主要是從能否提升客戶滿意度的角度入手。陳斌進一步解釋，金管會開放銀行可以提供消費者免持任何卡片，就可以到ATM提款的服務後，該銀行的業管單位則和資訊處商量，希望可以跟上這一波金融科技的潮流，提供免卡提款的服務。

因此，彰化銀行預計在今年底、明年初，透過綁定消費者手機，透過雙因素認證機制，將手機Token（令牌）化，彰化銀行客戶就可以只靠手機就可以在ATM提領現金。

老行庫的營運相較其他消費金融為主的銀行相對保守，但是陳斌認為，在各種新興IT技術的評估與採用上，評估的重點在於，這項的IT投資能否對銀行營運帶來最大效益，而不是以技術潮流作為評估標準。

CIO小檔案

陳斌

彰化銀行資訊處處長

●學歷：交通大學資工所和中央大學資管所雙碩士

●經歷：1993年開始任職彰化銀行，長達20多年經歷，曾擔任資訊處資料處理科、基礎工程科、資訊技術科及應用發展科4科科長，2009年擔任民生分行和新加坡分行副理，2011年接任新加坡分行經理，2013年3月轉任資訊處副處長，並於去年7月升任資訊處處長迄今

彰化銀行

●      地址：臺北市八德路二段201號6樓

●      成立時間：1905年

●      主要業務：金融服務業

●      總部：臺灣

●      員工數：約6,400人

●      資本額：846億元

●      年營收：266億元

●      董事長：張明道

●      總經理：施建安

資訊部門檔案

●      資訊部門主管姓名：陳斌

●      直屬主管：副總經理

●      資訊部門人數：214人

●      IT預算：10億元

●      資訊部門分工：規畫專案科、基礎工程科、管制科、電子銀行科、資訊技術科、應用發展科、核心系統科及資料處理科等8科

IT部門大事紀

●      2004年：帳務主機系統轉換，從NCR轉成Unisys主機，單一主機處理臺幣、外幣、跨行前置和會計等功能

●      2006年：中崙資訊大樓和帳務主機系統啟用，臺中異地備援中心建置完成，升級資料倉儲系統及資料庫版本

●      2007年：海外分行資訊系統建置完成，網路銀行改版，將個金、企金及官網分離

●      2008年：通過ISO 27001：2005資安認證

●      2011年：企金網銀改版，建置集團戶機制及授權中心功能

●      2013年：通過BS 10012：2009個資管理制度認證

●      2014年：升級帳務系統主機

●      2015年：啟用光纖骨幹網路，全行專線光纖化；啟動大數據專案；新一代報表管理系統上線，支援浮水印功能；通過ISO 27001：2013資安認證